Jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego? Tego nie dowiesz się w banku

Proces starania się o kredyt hipoteczny może wydawać się skomplikowany. To dlatego, że bank ponosi duże ryzyko, pożyczając klientom wysokie kwoty na zakup mieszkania. Nie należy jednak obawiać się całej procedury kredytowej. Sam fakt, że kredyty hipoteczne cieszą się dużym zainteresowaniem i tylko w październiku br. o kredyt na mieszkanie wnioskowało 41,35 tys. potencjalnych kredytobiorców, a średnia wartość wnioskowanego kredytu wyniosła 421 tys. zł (według BIK), świadczy o tym, że banki chętnie udzielają tego typu zobowiązań.

Zanim zaczniemy poważnie myśleć o kredycie hipotecznym, warto sprawdzić, czy nas na niego stać, czyli poznać swoją zdolność kredytową. To od niej zależy czy bank udzieli nam kredytu. Co na nią wpływa? Do najważniejszych czynników oceny wiarygodności wobec banku należą m.in.:

• kwota i okres kredytowania,
• wysokość wkładu własnego,
• forma zatrudnienia oraz wysokość miesięcznych dochodów,
• liczba osób w gospodarstwie domowym,
• inne kredyty i zobowiązania, w tym historia kredytowa.

Bardzo ważny jest wkład własny. Część banków uznaje minimalny wkład własny na poziomie min. 10 proc. wartości nieruchomości, ale z obowiązkiem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. W większości jest to min. 20 proc. ceny nieruchomości.

Dalsza część artykułu pod materiałem wideo

Trzeba pamiętać też o tym, że każdy bank indywidualnie ocenia każdego kandydata na potencjalnego kredytobiorcę. Nawet jeśli jeden odmówi udzielenia finansowania, to nie oznacza, że nie mamy szans na kredyt w innym. To jeden z haczyków, o których nie powie nam żaden bank.

Jeśli chcemy wiedzieć, jak przygotować się do kredytu hipotecznego, to szczególną uwagę powinniśmy zwrócić na poszczególne etapy kredytu hipotecznego. W uproszczeniu mogą wyglądać one następująco:

• Wybór nieruchomości pod hipotekę.
• Weryfikacja zdolności kredytowej.
• Przygotowanie środków na wkład własny.
• Weryfikacja ofert kredytowych i wybór banku.
• Podpisanie umowy przedwstępnej na wybrane mieszkanie.

• Złożenie wniosku kredytowego wraz z dokumentami w wybranym banku.

• Wydanie decyzji kredytowej.
• Prezentacja wstępnej umowy kredytowej i warunków kredytowania.
• Podpisanie umowy kredytowej.
• Wpis do księgi wieczystej nieruchomości.
• Uruchomienie kredytu.

Pierwszym i najważniejszych etapem jest wybór nieruchomości na rynku pierwotnym lub wtórnym oraz wstępne oszacowanie zdolności kredytowej. Kolejnym krokiem będzie poszukiwanie kredytu hipotecznego na najkorzystniejszych warunkach. Można spróbować samodzielnie wyszukać najlepszą ofertę lub skorzystać z pomocy doradcy.

Zawsze, kiedy bank przedstawi nam swój kredyt hipoteczny, warunki należy dokładnie przeanalizować. Pracownikowi w banku będzie zależało na pozyskaniu klienta, a nam na wynegocjowaniu taniego kredytu. Jeśli uda nam się znaleźć bank, to w dalszym etapie czeka nas zapoznanie się z tym, jakie dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego trzeba złożyć razem z wnioskiem kredytowym.

Gdy zdecydujemy się na konkretny kredyt mieszkaniowy, wtedy bank otwiera procedurę kredytową. Składamy wniosek o kredyt hipoteczny i zobowiązujemy się do dostarczenia wymaganych dokumentów takich jak m.in. dokument tożsamości, zaświadczenie o wysokości zarobków, wyciąg z konta czy dokumenty związane z zakupem wybranego mieszkania (umowa przedwstępna, wyciąg z księgi wieczystej). Na tej podstawie bank wstępnie podejmie decyzję, czy udzieli nam kredytu.

Procedura kredytowa nie powinna trwać miesiącami. Zgodnie z obowiązującą ustawą o kredycie hipotecznym decyzja banku o przyznaniu kredytu powinna zostać podjęta w ciągu 21 dni od momentu dostarczenia kompletu wymaganych dokumentów. W praktyce bywa z tym niestety różnie.

Na tym etapie najwięcej trudności i czasu wymaga zgromadzenie wymaganej przez bank dokumentacji kredytowej. W zależności od banku lista niezbędnych dokumentów będzie się różnić. W tym, co dokładnie trzeba dostarczyć, powinien pomóc dedykowany doradca w banku, który zajmuje się obsługą naszego wniosku.

Kiedy wymarzone mieszkanie już czeka, plan finansowania jest to gotowy i bank pozytywnie rozpatrzy nasz wniosek, wtedy odczujemy ulgę, że dostaliśmy kredyt. Przed nami najważniejszy krok, czyli podpisanie umowy kredytowej.

Musimy dokładnie ją przeczytać, a w przypadku wątpliwości niezwłocznie je wyjaśnić. Kredyt hipoteczny wpłynie na nasz domowy budżet przez kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt najbliższych lat, dlatego nie można pozwolić, żeby w umowie zawarte były zapisy dla nas niezrozumiałe.

Po tym jak podpiszemy umowę o kredyt hipoteczny, haczyki wyjaśnimy, to możemy zawrzeć ostateczną umowę zakupu mieszkania. Aby bank wypłacił kwotę przyznanego kredytu niezbędny będzie akt notarialny oraz dopełnienie pozostałych formalności.

W momencie, gdy zapłacimy za nieruchomość kończy się etap starania o kredyt, a zaczyna jego spłata. Jeśli wcześniej dobrze zapoznamy się z tym, co warto wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego, to później łatwiej będzie nam przejść przez całą ścieżkę kredytową, a w konsekwencji na czas spłacać raty kredytu.