Obecna sytuacja na rynku i wysokie ceny nieruchomości powodują, że pewnie zastanawiasz się, czy kupić wymarzone mieszkanie już teraz, czy poczekać, bo może będzie taniej. Jeżeli jednak masz oszczędności, które możesz przeznaczyć na wkład własny, a sytuacja finansowa pozwala ci bez problemu starać się o kredyt, to nie ma co czekać na lepszy moment.
Droga do własnego M. nie musi być skomplikowana, a z kredytem hipotecznym da się żyć. Potwierdzeniem tego jest duże zainteresowanie tym produktem. Tylko w 2018 r. banki udzieliły 227 tys. kredytów mieszkaniowych o łącznej wartości 56,2 mld zł. W porównaniu do roku 2017 oznacza to wzrost o ponad 20 proc.
Nie należy jednak zapominać, że to zobowiązanie na wiele lat. Dlatego wybór kredytu hipotecznego należy przemyśleć i dobrze poznać jego warunki. Żeby ci to ułatwić, porównałam oferty 14. banków. Aby zrobić to rzetelnie, musiałam przyjąć odpowiednie założenia.
W tym miesiącu szukałam najtańszego kredytu hipotecznego na zakup mieszkania na warszawskim Bemowie. Przyjęłam, że chce je kupić małżeństwo, którego miesięczne dochody netto osiągane na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony wynoszą razem 7 603 zł. Kredytobiorcy nie spłacają obecnie innych kredytów. Korzystają jedynie z karty kredytowej z limitem 10 tys. zł.
Klienci są zainteresowani 3-pokojowym mieszkaniem z rynku wtórnego, które kosztuje około 420 tys. zł. Mają własne środki w wysokości 20 proc. jego wartości. Pozostałą część chcą sfinansować kredytem hipotecznym w kwocie 330 tys. zł, a zadłużenie spłacać przez 30 lat.
Dowiedziałam się, co przy powyższych założeniach mogą zaoferować polskie banki. O miejscu, jakie w rankingu zajął dany bank, decydował całkowity koszt kredytu, czyli suma wszystkich kosztów, jakie będziesz zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt.
I miejsce – Bank Citi Handlowy
Zwycięzcą najnowszego rankingu kredytów hipotecznych został Bank Citi Handlowy. W przypadku jego oferty całkowity koszt kredytu wyniesie niecałe 209 tys. zł. przez cały okres kredytowania (30 lat). Oznacza to, że pożyczając 330 tys. zł na kupno mieszkania, będziesz musiał wraz z odsetkami i pozostałymi kosztami oddać prawie 539 tys. zł. Możesz się spodziewać miesięcznej raty na poziomie około 1 484 zł (przy założeniu zobowiązania w ratach równych). Kredyt hipoteczny w Banku Citi Handlowy oprocentowany jest zmienną stopą, która wynosi 3,51 proc. w skali roku. Bank pobierze też prowizję w wysokości 1 proc. Natomiast RRSO to 4,20 proc.
Przykład reprezentatywny:
Przyznanie oraz wysokość kredytu uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy przez Bank Handlowy w Warszawie S.A. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 3,59% przy następujących założeniach: okres kredytowania 22 lata, całkowita kwota kredytu 360 000 zł, oprocentowanie zmienne 3,40%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 1,71% oraz marża 1,69% (marża jest podwyższana o 1,3pp. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 3 miesięcy od zawarcia umowy kredytu) . Całkowity koszt kredytu 158 248 zł, w tym: prowizja 1%, tj. 3600 zł, odsetki 158 029, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000zł), całkowita kwota do zapłaty 518 248zł, płatna w 264 ratach miesięcznych, równych w wysokości 1960 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 01.03.2019 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.
II miejsce – ING Bank Śląski
Drugie miejsce należy do kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim. Jeżeli zdecydujesz się na tę ofertę, to twoja miesięczna rata wyniesie około 1 471 zł. Sam koszt całkowity wyniesie prawie 210 tys. zł. Dodając do tego pożyczony kapitał, łatwo policzyć, że przez 30 lat zwrócisz prawie 540 tys. zł. ING Bank Śląski pobierze prowizję za udzielenie kredytu w wysokości 1,65 proc. Oprocentowanie kredytu wyniesie 3,44 proc., natomiast RRSO tej oferty to 4,22 proc.
Przykład reprezentatywny:
Oferta „Wiosenna wyprzedaż - lekka rata”. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 4,27%, dla kredytu hipotecznego w ofercie „Wiosenna wyprzedaż – lekka rata”, przy następujących założeniach: okres kredytowania 29 lat i 3 miesiące, całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 239 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 412 289,94 zł, oprocentowanie zmienne 3,44% w tym: stopa referencyjna WIBOR 6M 1,79% oraz marża 1,65% (marża jest podwyższana o 0,05 pp. do czasu wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), całkowity koszt kredytu 173 289,94 zł w tym: prowizja 3943,50 zł, odsetki 143 349,18 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 8076,29 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 420 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0 zł, koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0 zł, ubezpieczenia spłaty kredytu "Opcja Życie Plus" 17481,97 zł, 339 miesięcznych rat równych po 1103,13 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w formie hipoteki w wysokości minimum 358 500,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 1 kwietnia 2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia.
III miejsce – Pekao Bank Hipoteczny
Na trzecim miejscu w rankingu znalazł się Pekao Bank Hipoteczny. Zmienne oprocentowanie kredytu wynosi 3,54 proc. Miesięczna rata kredytu będzie obciążała twój miesięczny domowy budżet kwotą ponad 1 490 zł. Prowizja za udzielenie kredytu to 1 proc. pożyczanej kwoty. Całkowity koszt kredytu jest równy 210 902 zł, a RRSO dla tej oferty wynosi 3,67 proc.
Przykład reprezentatywny:
Reprezentatywny przykład jest przygotowany na podstawie warunków, na których Bank spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie Umów przy uwzględnieniu w tych umowach średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku Umów.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla kredytu hipotecznego wynosi 3,80 % i wyliczona została przy następujących założeniach:
a) Całkowita kwota kredytu – 290 tys. zł; kredyt zaciągnięty na okres 25 lat, 300 rat do spłaty, wniesiony wkład własny - 20%, zmienne oprocentowanie kredytu – 3,64 % wyliczone jako suma prognozowanego wskaźnika o charakterze referencyjnym (WIBOR 6M) na dzień zawarcia kredytu hipotecznego obowiązującej w Banku (1,79%) i marży Banku w wysokości (1,85%), równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 1 475,09 zł.
b) Całkowity koszt kredytu – średni łączny odsetkowy koszt kredytu 156 tys. zł wraz z uwzględnieniem następujących kosztów, w tym ponoszonych z tytułu zawarcia umów dodatkowych: podatek PCC od hipoteki - 19 zł, opłata za przyznanie kredytu 1%,
c) Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta – 446 tys. zł
d) Umowa będzie wymagała zabezpieczenia wierzytelności wynikającej z tej Umowy hipoteką.
Ranking kredytów hipotecznych – kwiecień 2019
Chcesz sprawdzić, co proponują pozostałe banki? Zapoznaj się z pierwszą dziesiątką najnowszego rankingu kredytów hipotecznych!
Ranking kredytów hipotecznych - kwiecień 2019
(dane prezentowane są dla kredytu w kwocie 330 tys. zł na 30 lat)
| Miejsce | Nazwa banku | Całkowity koszt kredytu | Miesięczna rata | RRSO | |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Citi Handlowy | 208 717 zł | 1 483,69 zł | 4,20% | Zapytaj o kredyt |
| 2 | ING Bank Śląski S.A. | 209 466 zł | 1 470,82 zł | 4,22% | Zapytaj o kredyt |
| 3 | Pekao Bank Hipoteczny S.A. | 210 902 zł | 1 490,37 zł | 3,67% | Zapytaj o kredyt |
| 4 | Bank Pocztowy | 214 991 zł | 1 502,18 zł | 4,33% | Zapytaj o kredyt |
| 5 | PKO Bank Polski | 219 343 zł | 1 496,66 zł | 4,42% | Zapytaj o kredyt |
| 6 | mBank | 220 038 zł | 1 494,77 zł | 4,43% | Zapytaj o kredyt |
| 7 | Santander Bank Polska | 223 893 zł | 1 520,80 zł | 4,51% | Zapytaj o kredyt |
| 8 | BOŚ Bank | 232 235 zł | 1 535,78 zł | 4,68% | Zapytaj o kredyt |
| 9 | Bank Millennium | 233 440 zł | 1 522,67 zł | 4,70% | Zapytaj o kredyt |
| 10 | Bank Pekao S.A. | 235 254 zł | 1 513,77 zł | 5,14% | Zapytaj o kredyt |
Ranking został przygotowany w dniu 05.04.2019 r. na podstawie następujących założeń: kredyt na 80% LTV, kwota kredytu: 330 tys. zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 30 lat. Raty równe. Klient: dwuosobowe gospodarstwo domowe z Warszawy z dochodami w wysokości 7 603 zł, (wiek najstarszego kredytobiorcy - 32 lata) osiąganymi na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Klienci nie mają innych kredytów. Mają kartę kredytową z limitem 10 000 zł. Nie korzystali dotychczas z usług banku - kredytodawcy.
Musisz pamiętać o tym, że prezentowane wyniki mają charakter informacyjny, a warunki, które zaproponuje ci bank, będą zależały od twojej zdolność kredytowej.
Najnowszy ranking kredytów hipotecznych jednoznacznie pokazuje, że korzystając z najtańszej oferty (aktualnie w Banku Citi Handlowy)
, możesz zaoszczędzić ponad 26 tys. zł z tytułu odsetek od udzielonego kredytu w porównaniu do oferty Eurobanku, która zamyka zestawienie. Dlatego zanim zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, poświęć czas na analizę. Mam nadzieję, że ten ranking ci to ułatwi i uda ci się znaleźć kredyt na możliwe jak najkorzystniejszych warunkach.