Zaciągając kredyt hipoteczny, mało kto bierze pod uwagę pesymistyczne scenariusze. Wydaje się, że regularne spłacanie rat to jedyne zmartwienie kredytobiorcy. Posiadając dług na kilkadziesiąt tysięcy złotych, zaciągnięty na kilkadziesiąt lat związany jest z pewnym ryzykiem, przed którym warto się zabezpieczyć.
Czym jest ryzyko kredytowe?
Warto wyjaśnić czym właściwie jest ryzyko kredytowe. Jest to pewnego rodzaju zagrożenie, przed którym zabezpiecza się bank w razie, gdyby z powodu różnych sytuacji kredytobiorca, nie spłacał w ustalonym harmonogramie swojego długu.
Instytucje bankowe udzielają pożyczek na wysokie kwoty, w związku z czym ryzykują, że te należności nie zostaną uregulowane. Dlatego między innymi, banki tak rzetelnie sprawdzają zdolność oraz historię kredytową potencjalnych kredytobiorców.
Podobnie jak bank również kredytobiorca może zabezpieczyć swój kredyt hipoteczny przed ryzykiem kredytowym.
Jakie istnieją ryzyka kredytu hipotecznego?
Czynników, które mogą mieć wpływ na ryzyko kredytu hipotecznego, jest wiele. Niestety nie wszystkie da się przewidzieć, ale istnieją takie, na których wypadek można się wcześniej zabezpieczyć. Banki raczej nie informują kredytobiorców o tych czynnikach, ponieważ zależy im na tym, by uruchomić kredyt.
Pierwszym ryzykiem, przed którym powinieneś się zabezpieczyć, posiadając kredyt hipoteczny, jest utrata pracy i problemy zdrowotne. Nawet jeżeli kredytobiorca w momencie zaciągania kredytu ma dobrą pracę i zdrowie, nie ma pewności, co spotka go za kilka lub kilkadziesiąt lat. Warto w takim przypadku wykupić polisę ubezpieczeniową.
Wspólny kredyt znacznie łatwiej zaciągnąć, ale trzeba mieć świadomość tego, co stanie się w przypadku, gdy jeden z kredytobiorców umrze. Zaciągnięty dług z pewnością nagle nie zniknie, lecz obowiązkiem jego spłaty może zostać obciążony współmałżonek, dzieci lub inni członkowie rodziny. W momencie śmierci kredytobiorcy instytucja finansowa ma prawo wystąpić do ubezpieczyciela o wypłatę odszkodowania, w przypadku, kiedy podczas brania kredytu została popisana cesja polisy na bank.
Zaciągając wspólny kredyt, warto również założyć własną polisę ubezpieczeniową i gromadzić na niej środki finansowe, które po śmierci kredytobiorcy, będą dostępne dla wskazanej przez niego osoby. Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego poza snuciem planów o urządzaniu własnych, czterech kątów warto zastanowić się, czy w razie śmierci kredytobiorcy, inni członkowie rodziny będą w stanie spłacić jego zobowiązanie.
Problem, jaki może pojawić się przy wspólnym kredycie hipotecznym to dziedziczenie zakupionej nieruchomości. W momencie, gdy kredyt zaciągają osoby, żyjące w związku partnerskim i jeden z kredytobiorców umiera, nie pozostawiając po sobie żadnego zabezpieczenia oraz testamentu, pojawia się nie lada problem. W takiej sytuacji również rodzina zmarłego jest zobowiązana do spłaty długu, ale tym samym nieruchomość należy do nich.
Aby uniknąć takiego scenariusza, warto wcześniej sporządzić testament oraz zabezpieczyć partnera od szeregu podatków. Oboje kredytobiorców muszą również pomyśleć o tym, jak zacząć oszczędzać, by w razie śmierci któreś z nich, zapewnić drugiej osobie zabezpieczenie finansowe.
Zaciągając kredyt hipoteczny na wymarzony dom czy mieszkanie, warto pomyśleć także o ubezpieczeniu nieruchomości. Tego również wymagają banki, jednak w ich oferta jest ograniczona i obejmuje ochronę tzw. murów budynku. Wykończenie i wyposażenie całej nieruchomości niestety nie podlega zabezpieczeniu.
Na szczęście i na to jest sposób. Większość instytucji finansowych umożliwia kredytobiorcy dokupienie własnego ubezpieczenia. To oznacza, że nie ma on konieczności zakładania polisy w banku, w którym zaciąga kredyt.
Jak sprawdzić, czy zabezpieczyłeś swój kredyt hipoteczny?
Podejmując się zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny, przed podpisaniem umowy kredytowej, jak i ubezpieczeniowej, kredytobiorca powinien dokładnie je przeanalizować. Równie ważne jest sprawdzenie, czy wykupione przez konsumenta polisy, odpowiednio chronią i jego i bliskich przed losowymi wypadkami.
Jeżeli zaistnieje taka możliwość, to kredytobiorca powinien zrezygnować z ubezpieczenia nieruchomości, jakie proponuje instytucja finansowa. Warto wykupić indywidualną polisę z cesją na bank.
Przed podjęciem decyzji o kredycie hipotecznym, kredytobiorca powinien opracować plan zbudowania tzw. poduszki finansowej. Warto przemyśleć czy nadpłata zobowiązania to dobre rozwiązanie. Zawsze warto odkładać pieniądze, by w razie nieprzewidzianych sytuacji mieć zabezpieczenie w formie oszczędności.
Jak znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest poważnym zobowiązaniem finansowym. Kredytobiorca musi poświęcić wiele czasu, by znaleźć ofertę dopasowaną do swoich potrzeb i możliwości. Na rynku finansowym znajduje się dużo propozycji kredytowych, a instytucje bankowe przyciągają klientów na różne sposoby, zatem jest z czego wybierać.
Aby wybrać korzystną ofertę kredytu hipotecznego, przede wszystkim należy dokładnie zapoznać się z każdą z nich. Pomocne mogą okazać się darmowe porównywarki internetowe, dzięki którym można przeanalizować wybrane produkty finansowe bez wychodzenia z domu.
Pomocnym i wygodnym narzędziem może być także ranking kredytów hipotecznych. Takie zestawienia tworzone jest przez grono ekspertów finansowych i aktualizowane wraz z nowym miesiącem, dzięki czemu potencjalny kredytobiorca będzie na bieżąco z najlepszymi ofertami.
Kolejną opcją jest skorzystanie z pomocy doradcy finansowego, który sam na podstawie kryteriów kredytobiorcy, znajdzie dla niego najkorzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego. Dodatkowo pomoże mu na każdym etapie zaciągnięcia zobowiązania.
Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przez dziejesie.wp.pl
