Czy można otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego?

Czy można wziąć kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego? W obecnych czasach zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się z obowiązkiem wniesienia wkładu własnego. Banki oczekują, że osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny, oprócz comiesięcznych rat, jest w stanie pokryć z własnej kieszeni część wydatku na zakup własnego mieszkania. Wkład własny to więc nic innego jak bezpośredni udział kredytobiorcy w podjętej wraz z bankiem inwestycji. Co więcej, dla kredytodawcy jest to sposób na zmniejszenie ryzyka inwestycyjnego. Dodatkowym zabezpieczeniem dla banku jest także ubezpieczenie kredytu.

Zgodnie z zasadami bank może pokryć jedynie część kosztów związanych z zakupem danej nieruchomości. Pokrywa jednak zdecydowaną większość. Zazwyczaj wymagany wkład własny nie przekracza 20 proc. wartości kupowanego mieszkania. Jeśli cena nieruchomości jest bardzo wysoka, bank może oczekiwać większego wkładu własnego. W takich przypadkach warunki są jednak ustalane indywidualnie. Istnieją również banki, które dopuszczają 10 proc. wkładu własnego. W takim przypadku klient ma obowiązek wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Warto jednak pamiętać, że są to rekomendacje dotyczące najniższych dopuszczalnych kwot. Wkład własny może być wyższy niż 20 proc. wartości nieruchomości. Jeżeli kredytobiorca chce nabyć nieruchomość za 300 000 zł, jego wkład własny musi wynieść minimum 60 000 zł. Może jednak wpłacić więcej. Im wyższy wkład własny, tym lepsze i bardziej dogodne warunki spłaty.

Polski Ład wprowadza jednak istotne zmiany. Już niedługo Polacy będą mogli zaciągnąć kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego. Program "Mieszkanie bez wkładu własnego" wchodzi w życie od 27 maja 2022 r. Państwo za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego będzie gwarantować wkład własny nawet do 20 proc. do kwoty 100 tys. zł przez okres minimalnie 15 lat. Dzięki gwarancji państwa banki będą finansować 100 proc. wartości nieruchomości, pożyczając kredytobiorcy brakującą kwotę na wkład własny.

Program przewidziany jest dla singli, par, małżeństw czy rodzin z dziećmi. W rzeczywistości pomoże jednak wyłącznie osobom, które mają zdolność kredytową, ale nie mają odłożonych środków na wkład własny. Co więcej, w dłuższej perspektywie może to spowodować wzrost cen na rynku nieruchomości, a także stwarzać problemy ze spłatą kredytu.

Dalszy ciąg artykułu pod materiałem wideo

Zaciągnięcie kredytu na mieszkanie bez wkładu własnego jest w większości niemożliwe. Nie każdego jednak stać na zgromadzenie tak dużej kwoty, która najczęściej osiąga wysokość 20 proc. wartości całej nieruchomości. Rosnący wskaźnik inflacji jeszcze bardziej utrudnia to zadanie. Jak dostać kredyt na mieszkanie bez odłożonej kwoty na wkład własny? Jakie są więc sposoby, aby pozyskać niezbędne fundusze?

Wsparciem, z którego korzysta wielu kredytobiorców, jest pomoc finansowa rodziny. Brakujący wkład własny mogą zastąpić także środki dostępne na kontach IKE lub IKZE. Środki odkładane na emeryturę akceptuje wiele banków, jednak nie wszystkie mają taki obowiązek. Warto z wyprzedzeniem zaznajomić się z warunkami. Pamiętaj, że pieniądze odkładane na PPK, PPE, IKE oraz IKZE są dziedziczne. Choć banki nie wykazują się w tym przypadku dużą elastycznością, niektóre z nich są gotowe zaakceptować zastaw na papierach wartościowych czy na obligacjach skarbowych.

W dużych zakładach pracy istnieją Zakładowe Fundusze Świadczeń Socjalnych (ZFŚS) lub kasy pożyczkowo-zapomogowe, które mogą być pomocne w pozyskiwaniu funduszy na wkład własny. Pożyczka udzielona pracownikowi może być wykorzystana na pokrycie opłat związanych z kupnem mieszkania, domu lub opłat notarialnych.

W sytuacjach takich jak zakup mieszkania niektórzy mogą liczyć na wsparcie państwa. Pomocny może okazać się wspomniany już program "Mieszkanie bez wkładu własnego". Według założeń państwo ma dofinansować wkład własny dla młodych osób. Ma to zwiększyć dostępność do kredytów mieszkaniowych tym, którzy mają problem z zebraniem odpowiednio dużej kwoty.

Aby dowiedzieć się, jak w najlepszy sposób zebrać potrzebne środki, warto przedstawić swoją sytuację doradcy finansowemu. Należy wskazać, że zaciąganie kredytu czy pożyczki na wkład własny nie jest dobrym rozwiązaniem. Bank sprawdzi, czy pieniądze z wkładu własnego pochodzą z własnych środków kredytobiorcy. Ponadto każde kolejne zobowiązanie finansowe obniża zdolność kredytową.

Opłacenie wkładu własnego możliwe jest również, kiedy kredytobiorca posiada nieruchomość lub ziemię.

Pytanie, które warto sobie zadać, brzmi, czy banki przyjmują jako wkład własny wyłącznie żywą gotówkę? Jest to co prawda najbardziej popularny sposób i to na niego w większości decydują się kredytobiorcy. Wkład własny może mieć jednak inny charakter.

Bank może za wkład własny uznać np. wartość nieruchomości gruntowej, na której ma stanąć nieruchomość stanowiąca przedmiot kredytowania. Jeśli więc chcesz wziąć kredyt na wybudowanie domu, nie masz funduszy na wkład własny, ale masz już zakupioną działkę budowlaną, na której ma stanąć przyszły dom, wybrany bank potraktuje wartość działki jako wkład własny. Nieruchomość gruntowa nie może być jednak obciążona hipoteką i musi spełniać warunki ustalone przez kredytodawcę.

Wkładem własnym może być także inna nieruchomość z czystą księgą wieczystą. Najczęściej jednak kredytobiorca musi zadeklarować sprzedaż takiej nieruchomości, a wpływy z transakcji wykorzystać do spłaty kredytu. Wszystko zależy jednak od banku. Niektóre mogą akceptować spłatę wkładu własnego wyłącznie gotówką. Wszystkie niestandardowe metody muszą być ustalone między kredytobiorcą a kredytodawcą.

Kredyt na mieszkanie to poważna inwestycja zobowiązująca kredytobiorcę na długie lata. Każdy, kto decyduje się na tego typu zobowiązanie, musi mieć świadomość obowiązku wniesienia wkładu własnego. Najczęściej jest to gotówka, jednak w niektórych przypadkach może przybierać inną postać. Pomoc w zebraniu środków mogą oferować także programy rządowe lub fundusze zakładowe.