Kilka sposobów na obniżenie miesięcznej raty kredytu. W ten sposób można zaoszczędzić

Przy rosnących kosztach kredytowania Polacy poszukują pomysłu na to, jak zaoszczędzić na spłacie zobowiązania. Sprawdź nasze sposoby na to, jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego. Możesz renegocjować umowę, dokonać refinansowania lub konsolidacji, wydłużyć okres kredytowania czy wziąć wakacje kredytowe przy jednoczesnej nadpłacie zobowiązania, a i tak nie wyczerpuje to jeszcze wszystkich możliwości.

Jak obniżyć raty kredytu hipotecznego, które zdecydowanie wzrosły pod wpływem zaostrzenia polityki pieniężnej w Polsce i po wielokrotnym wzroście wysokości głównych stóp procentowych w Polsce? Jedną z możliwości zmniejszenia miesięcznej kwoty do zapłaty bankowi jest renegocjowanie warunków zobowiązania.

Złóż wniosek o obniżenie raty kredytu hipotecznego do swojego banku i dobrze go umotywuj. Możesz negocjować jedynie wysokość marży, bo na stawkę WIBOR(R) nie masz żadnego wpływu. Im niższa marża, tym mniejsza będzie wysokość spłacanej raty.

Dalsza część artykułu pod materiałem wideo

Jeśli zaciągałeś kredyt hipoteczny z marżą w wysokości 3 proc. w skali roku, a obecnie bank oferuje oprocentowanie zmienne z marżą 2 proc., możesz złożyć wniosek o zmianę.

Przy 3-procentowej marży i oprocentowaniu kredytu na kwotę 300 tys. zł zaciągniętego na 30 lat według stawki WIBOR(R) 3M (7,33 proc.) obecna kwota spłacanej raty wynosi 2796,20 zł.

Natomiast obniżenie marży o 1 pp. spowoduje, że rata wyniesie: 2585,73 zł. Różnica na korzyść kredytobiorcy to ponad 210 zł.

Podobny efekt w postaci obniżenia raty kapitałowo-odsetkowej klient jest w stanie osiągnąć po przeniesieniu kredytu do innego banku, czyli w przypadku refinansowania. Jeśli inna instytucja zaproponuje ci korzystniejsze warunki spłaty, to podpisz umowę właśnie z nim – nowy kredytodawca spłaci całość zobowiązania w pierwszym banku.

Oszczędności na całej umowie mogą wynieść nawet kilka tysięcy złotych, w zależności od zaoferowanej marży i od tego, czy nowy bank np. zrezygnuje z pobierania prowizji.

Takie rozwiązanie jest polecane osobom, które prócz kredytu hipotecznego mają zaciągnięte inne zobowiązania w różnych bankach lub w tym samym. Konsolidacja powoduje połączenie ze sobą długów w jeden większy kredyt, z niższą ratą wynikającą z lepszych warunków kredytowania, ale i z wydłużenia okresu spłaty.

Zakładając, że konsolidacja obejmie dwa kredyty:

• kredyt hipoteczny na kwotę 100 tys. zł z okresem spłaty 10 lat i oprocentowaniem 8 proc. w skali roku – bieżąca rata wynosi 1 213,28 zł;
• kredyt gotówkowy na kwotę 10 tys. zł z okresem spłaty 36 miesięcy i z oprocentowaniem 9,5 proc. w skali roku – bieżąca rata wynosi 320,33 zł.

Po konsolidacji, gdy kredyt konsolidacyjny jest oprocentowany na 8 proc. w skali roku i zaciągany na 120 miesięcy w kwocie 110 tys. zł, rata wyniesie 1334,60 zł. Będzie ona niższa od sumy wcześniej spłacanych o niemal 200 zł.

Skutecznym sposobem na zmniejszenie raty kredytu hipotecznego jest wydłużenie okresu spłaty. Licz się jednak z tym, że zabieg ten zwiększy ogólne koszty kredytowe, ponieważ bank będzie przez dłuższy czas naliczał odsetki od zobowiązania.

Jeśli weźmiemy pod uwagę kredyt na kwotę 300 tys. zł z oprocentowaniem 8,33 proc. w skali roku i z LtV na poziomie 80 proc., zmiana okresu spłaty wpłynie w następujący sposób na wysokość raty:

Przy najkrótszym, 10-letnim okresie kredytowania, rata miesięczna jest o ponad 1100 zł wyższa, niż gdyby czas ten wynosił 20 lat. Dołożenie do niego kolejnych 10 lat spowoduje, że rata spadnie do poziomu nieco ponad 2270 zł.

Rządowe wakacje kredytowe wprowadzone w Polsce z końcem lipca 2022 r. pozwalają ci na zawieszenie spłaty pełnej raty kapitałowo-odsetkowej kredytu mieszkaniowego udzielonego w złotówkach na własne cele mieszkaniowe na 8 miesięcy – cztery w 2022 r. i cztery w 2023 r. Rząd namawia przy tym, by nadpłacić swój kredyt hipoteczny. To sposób na obniżenie raty kredytu hipotecznego.

Wszystko dlatego, że zaoszczędzone przy wakacjach kredytowych środki przeznaczone na nadpłatę powodują zmniejszenie wysokości kapitału zobowiązania. To kredytobiorca następnie decyduje, czy chce zmniejszyć wysokość rat czy skrócić okres kredytowania. W obu przypadkach oszczędzić możesz sporą kwotę pieniędzy.

Weźmy pod uwagę twój kredyt zaciągnięty 10 marca 2022 r. na 20 lat z oprocentowaniem 8 proc. w skali roku (obecnie), w kwocie 300 tys. zł. Rata wynosi obecnie 2540,12 zł.

Jeśli skorzystasz w pełni z rządowych wakacji kredytowych, czyli odroczysz spłatę ośmiu rat, a następnie kwotą około 20 tys. zł nadpłacisz swój kredyt, możesz zyskać niemal 19,5 tys. zł na zmniejszeniu kolejnych rat do poziomu 2032,08 zł. Warto jeszcze powiedzieć przy tym, że miesięczna oszczędność wyniesie prawie 170 zł na każdej racie.

Jeśli wolałbyś nadpłacić kredyt i skrócić okres kredytowania, to we wspomnianym przykładzie okres ten skraca się o 2 lata i 10 miesięcy, a ty oszczędzasz na całym kredycie niebagatelną kwotę ponad 65,8 tys. zł tytułem nienaliczonych odsetek.

Polscy klienci będą mogli zmniejszyć raty, jeśli poproszą o pomoc Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Świadczy on pomoc dla osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, a spłata rat kredytu hipotecznego zajmuje coraz większą część miesięcznych dochodów.

Z Funduszu możesz uzyskać zwrotne wsparcie finansowe na pokrycie rat – maksymalnie przez 36 miesięcy, po 2 tys. zł miesięcznie. O tyle zmniejszy się twoja rata. Jeśli więc spłacałeś, jak w poprzednim przykładzie, kredyt hipoteczny po 2500 zł miesięcznie, dzięki Funduszowi będziesz spłacał 500 zł z własnej kieszeni.

Wsparcie z Funduszu ma charakter zwrotny, ale będziesz je spłacał w 144 ratach (dwa razy dłuższy okres zwrotu niż przyznawania pomocy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców), a po regularnej spłacie 100 rat pozostałe 44 mogą Ci zostać umorzone.

Szymon Machniewski, ekspert Totalmoney.pl