Decyzja o przyznaniu kredytu na dowolny cel jest podejmowana w większości przypadków online, a pieniądze trafiają na konto klienta najpóźniej następnego dnia. Szybkość procesu jest spowodowana przede wszystkim tym, że pożyczane kwoty nie przekraczają zazwyczaj kilkudziesięciu tysięcy złotych (według BIK w I półroczu 2024 r. średnia kwota kredytu hipotecznego wyniosła 24 560 zł, a połowę udzielonych kredytów stanowiły kredyty powyżej 50 tys. zł), nie trzeba ustanawiać zabezpieczenia, a zdolność kredytowa jest ustalana zazwyczaj na podstawie wpływów na rachunek bankowy klienta.
Inaczej sprawa wygląda w przypadku kredytów hipotecznych. Ich kwoty są o wiele wyższa (przy obecnych cenach za metr kwadratowy może przekroczyć nawet milion złotych), analizie podlegają nie tylko dokumenty dotyczące dochodów klienta, ale także nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu. Konieczna jest też wycena nieruchomości.
Dalsza część artykułu pod materiałem wideo
Wszystko to powoduje, że proces udzielenia kredytu na cele mieszkaniowe jest dłuższy. Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami mówi, że "kredytodawca, pośrednik kredytu hipotecznego oraz agent są obowiązani przekazać konsumentowi decyzję w sprawie udzielenia kredytu hipotecznego (decyzja kredytowa), na trwałym nośniku, w dwudziestym pierwszym dniu od dnia otrzymania wniosku". Tyle teoria. Sprawdziliśmy, ile się czeka na kredyt hipoteczny w 2024 r.
Jak długo trwa weryfikacja wniosku o kredyt?
Mimo tego, że, w lipcu 2024 r., po raz pierwszy od 14 miesięcy BIK odnotował spadek wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe (rok do roku było ich mniej o 31,7 proc.), to o udzielenie kredytu mieszkaniowego wnioskowało 30,63 tys. potencjalnych kredytobiorców. Liczba i wartość udzielonych kredytów w czerwcu 2024 r. wyniosła odpowiednio 16,6 tys. i 6,157 mld zł (w pierwszym półroczu było ich 111,7 tys. na 46,469 mld zł). Ile trwa proces udzielenia kredytu w poszczególnych bankach?
Alior Bank poinformował, że aktualnie czas wydania decyzji kredytowej i przygotowania umowy wynosi około 8 dni roboczych od momentu przekazania kompletnego wniosku.
W Banku BPS proces rozpatrzenia wniosku o kredyt wynosi około 10 dni roboczych.
W Banku Millennium proces rozpatrywania wniosku zajmuje 2 dni robocze.
BNP Paribas odpowiedział, że w zależności od rodzaju finansowanej nieruchomości oraz źródła dochodów wnioskodawcy czas procesowania wniosku może się różnić, ale zazwyczaj jest to kilka dni. Bank dodał też, że maksymalny czas oczekiwania na decyzję, zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, wynosi 21 dni.
W BOŚ Banku standardowo czas wydania decyzji wynosi mniej niż 21 dni, faktyczny czas oceny zależny jest od wielu czynników i jakości dokumentacji wniosku kredytowego. Podobnych odpowiedzi udzielił także ING Bank Śląski (od momentu otrzymania kompletu dokumentów Bank ma 21 dni na przekazanie decyzji kredytowej).
Credit Agricole wydaje decyzję kredytową po około 5 dniach od złożenia kompletnego wniosku.
W mBanku decyzję kredytową klient otrzymuje od kilku do kilkunastu dni od złożenia kompletnego wniosku.
Ile się czeka na decyzję kredytu hipotecznego w PKO BP? Z informacji otrzymanej z banku wynika, że decyzja kredytowa zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym wydawana jest w ciągu 21 dni od momentu złożenia wniosku.
Santander Bank Polska odpowiedział, że w sierpniu średni czas od złożenia wniosku do podjęcia decyzji kredytowej wynosi 8 dni kalendarzowych.
Z kolei w VeloBanku proces od złożenia kompletnego wniosku – wraz z wymaganymi dokumentami do przygotowania umowy kredytowej – trwa do 10 dni roboczych.
Tak więc odpowiedź na pytanie, ile trwa proces przyznania kredytu, zależy od banku. Decyzja hipoteczna może być podjęta w kilka dni (tak jak ma to miejsce w Banku Millennium i VeloBanku). Można też na nią czekać też aż 21 dni roboczych, czyli przez maksymalny czas określony w ustawie.
Czy można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny przez internet?
Wnioskowanie o kredyt gotówkowy przez internet jest już czymś normalnym. A jak wygląda to w przypadku kredytu mieszkaniowego? Możliwości takiej nie ma w Alior Banku, Banku BPS, Banku Millennium, BNP Paribas, BOŚ Banku (bank poinformował, że z uwagi na charakter dokumentacji kredytowej – zarówno w naszym jak i innych bankach funkcjonujących na rynku – na ten moment wnioski o udzielenie kredytu hipotecznego przyjmowane są w formie tradycyjnej) i w Santander Banku Polska.
ING Bank Śląski poinformował, że wniosek o kredyt hipoteczny może być złożony bez wizyty w placówce bankowej (tj. zdalnie).
Klient mBanku może wypełnić wniosek samodzielnie przez internet i przekazać go do eksperta hipotecznego, który wspiera klienta w całym procesie ubiegania się o kredyt. Bank dodał też, że wszystkie dokumenty potrzebne do analizy wniosku, klient może wysłać do banku z domu. Na podpisanie umowy kredytowej klient zostanie zaproszony do oddziału.
W PKO BP wniosek o udzielenie kredytu klient może złożyć online w serwisie internetowym.
Z kolei w VeloBanku, wniosek o kredyt hipoteczny można złożyć zdalnie, podczas wideorozmowy lub telefonicznie. Podczas spotkania online konsultant przedstawia klientowi ofertę i przygotowuje wstępną symulację oraz przyjmuje wniosek zdalnie. Po jego analizie klient otrzymuje decyzję kredytową na wskazany przez niego adres mailowy. Ostatnim etapem jest podpisanie umowy. Można to zrobić w dowolnej placówce własnej banku, w dogodnym terminie. Bank dodaje też, że kredytobiorcy, którzy chcą zweryfikować swoją zdolność kredytową, mogą samodzielnie przeprowadzić wstępną symulację rat kredytu i poznać jego całkowity koszt. Można to zrobić na stronie internetowej banku, gdzie znajdują się również szczegółowe informacje o produkcie.
Mariola Willmann, manager zespołu kredytów hipotecznych z Credit Agricole poinformowała, że "Obecnie jesteśmy na etapie pilotażowego wdrożenia procesu zdalnego wnioskowania o kredyt hipoteczny. Pilotażem objęliśmy 6 regionów. Pełne wdrożenie zaplanowaliśmy na październik 2024 r. W ramach tego procesu umożliwimy wszystkim klientom (nie tylko tym, którzy mają bankowość elektroniczną w banku) złożenie przez internet zarówno dokumentów finansowych, jak również wniosku kredytowego i dokumentów dot. inwestycji. Dzięki temu rozwiązaniu klient na bieżąco będzie wiedział, na jakim etapie procesu kredytowego jest jego sprawa, a wszystkie dokumenty do banku będzie mógł przesłać, siedząc na przysłowiowej kanapie w domu. Spotkamy się z klientem w placówce bankowej dopiero na podpisaniu umowy kredytowej. Dla klientów ceniących bardziej kontakt z doradcą bankowym zapewnimy również możliwość procesowania wniosku w placówce bankowej, a także wsparcie eksperta hipotecznego na naszej infolinii".
Ile czasu bank ma na wypłatę kredytu hipotecznego?
Kwestią ważną dla kredytobiorców jest też, ile czasu upływa od podpisania umowy do uruchomienia kredytu. To zależy przede wszystkim od tego, jak szybko klient spełni warunki, od których jest uzależniona wypłata kredytu. Banki wymieniają takie warunki jak podpisanie aktu notarialnego, ubezpieczenie nieruchomości, wniesienie wkładu własnego.
W Alior Banku średni czas uruchomienia kredytu może zostać uruchomiony już następnego dnia po przekazaniu kompletnej dyspozycji.
Bank BPS poinformował, że zależy to od decyzji klienta (od podpisania umowy ma 60 dni na uruchomienie kredytu lub pierwszej jego transzy).
Bank Millennium poinformował, że kredyt jest uruchamiany w czasie od 3 do 5 dni roboczych od złożenia dyspozycji.
Z informacji przekazanej przez BNP Paribas wynika, że jest to kwestia bardzo indywidualna i zależy przede wszystkim od tego, jak szybko klient spełni warunki, od których jest uzależniona wypłata kredytu, np. podpisze i dostarczy do banku akt notarialny, zawrze umowę ubezpieczenia nieruchomości czy dostarczy inne wymagane i wskazane w umowie kredytowej dokumenty. Podobnej odpowiedzi udzielił BOŚ Bank (czas ten nie jest zależny wyłącznie od Banku, a od ustaleń umownych i terminu, w którym zostaną spełnione przez Klienta warunki uruchomienia kredytu) oraz Credit Agricole (wszystko zależy od potrzeb klienta i szybkości w skompletowaniu dokumentów do wypłaty kredytu. Standardowo na wypłatę kredytu rezerwujemy 5 dni, ale zwracamy uwagę na terminy określone w akcie notarialnym kupna-sprzedaży nieruchomości czy w umowie deweloperskiej).
W ING Banku Śląskim kredyt uruchamiany jest na podstawie dyspozycji klienta, do 10 dni roboczych od jej złożenia. Bank dodaje też, że dla kredytu z oprocentowaniem okresowo stałym dyspozycję uruchomienia należy złożyć do 60 dni od podpisania umowy kredytowej, a z oprocentowaniem zmiennym – do 180 dni.
mBank podkreśla, że ten etap zależy przede wszystkim od klienta i terminu, na który jest umówiony ze sprzedającym. Od podpisania umowy klient ma 70 dni na złożenie wniosku o wypłatę kredytu. Bank dodaje, że w przypadku:
- zakupu nieruchomości na rynku wtórnym niezbędny jest dokument przenoszący własność nieruchomości na klienta (akt notarialny), więc czas determinuje głównie termin spotkania z notariuszem,
- zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym czas zależy od daty wypłaty pierwszej transzy, na którą klient umówił się z deweloperem,
- kredytów udzielanych na remont lub budowę, czyli wtedy, gdy klient jest już właścicielem nieruchomości, wniosek o wypłatę kredytu klient może złożyć od razu po podpisaniu umowy.
PKO BP odpowiedziało, że termin uruchomienia kredytu wynika z postanowień umowy zawartej z klientem. Z kolei w Santander Banku Polska średni czas od podpisania umowy do wypłaty kredytu w sierpniu wynosi około 12 dni kalendarzowych, a w VeloBanku w I półroczu wynosił 19 dni. VeloBank dodaje też, że maksymalny czas na wypłatę kredytu lub pierwszej transzy to 60 dni kalendarzowych od podpisania umowy. Kredyt lub pierwsza transza kredytu wypłacana jest w terminie do 7 dni roboczych od złożenia prawidłowo wypełnionej dyspozycji uruchomienia środków przez klienta oraz spełnienia przez niego warunków do wypłaty np. dostarczenie aktu notarialnego dot. przeniesienia własności nieruchomości.
Nie mamy co prawda wpływu na to, jak szybko bank podejmuje decyzje kredytowe. Zależy to od wielu czynników, w tym, ile wniosków trafia do niego. Jednak dołączając do wniosku wszystkie dokumenty wymagane przez kredytodawcę, możemy wpłynąć na szybkość rozpatrzenia naszego wniosku. Ważne jest też wybranie odpowiedniej instytucji, do której złożymy wniosek o udzielenie finansowania. Pomóc w tym może ranking kredytów hipotecznych, który ułatwi porównanie ofert i wybranie spośród nich tej, która będzie dla nas najbardziej dogodna.
Maciej Kazimierski, ekspert porównywarki finansowej Totalmoney.pl
