Pożyczki gotówkowe - na co uważać, czym się różnią od kredytów gotówkowych?

W przypadku pożyczek zastosowanie mają przepisy Kodeksu cywilnego. Według definicji pożyczka gotówkowa jest umową, na podstawie której pożyczkodawca udostępnia środki pieniężne i/lub niematerialne pożyczkobiorcy. Umowa ta określa termin zwrotu pieniędzy lub rzeczy w takiej samej ilości, a także wysokość odsetek oraz innych opłat związanych z udostępnieniem danej kwoty. Ponadto umowa może być zawarta ustnie. Wymóg udokumentowania będzie dotyczył wyłącznie umów o wartości przekraczającej 1000 zł. Co więcej, umowa pożyczki może zawierać dowolne ustalenia, ponieważ przepisy nie narzucają żadnych wymogów co do jej treści.

Udzielać pożyczek mogą zarówno osoby prawne (banki), jak i firmy pozabankowe, bardzo często nazywane również parabankami.. Instytucji tych nie obejmuje prawo bankowe, ani też Bankowy Fundusz Gwarancyjny, dlatego nie mogą one gromadzić środków finansowych innych osób fizycznych w celu obracania nimi i np. udzielania kredytów. Dysponują zatem wyłącznie własnym kapitałem, co ma wpływ na koszty udzielanych przez nie pożyczek.

Na rynku finansowym jest bardzo wiele tego typu firm, przez co oferta pożyczek jest naprawdę bogata. Jeśli jesteś zdecydowany na to, by skorzystać z tego produktu, możesz znaleźć wiele propozycji w internecie.

Kredyt gotówkowy jest natomiast regulowany Prawem bankowym i jest produktem bankowym, o którego starać się można wyłącznie w prawdziwych bankach. Oznacza to, że do udzielania kredytu prawo mają wyłącznie banki. Aby otrzymać kredyt, należy spełniać szereg wymogów oraz warunków, które mogą się różnić w zależności od tego, w którym banku chcemy go zaciągnąć. Warto także wiedzieć, że kredyty gotówkowe są udzielane wyłącznie osobom, których zdolność kredytowa jest udokumentowana. W przeciwieństwie do pożyczki przedmiotem umowy kredytu może być wyłącznie określona suma pieniężna wskazana w umowie.

Umowa kredytu jest zawsze odpłatna i musi zostać zawarta w formie pisemnej. Powinny znaleźć się na niej m.in. następujące informacje:

• strony umowy,
• kwota i waluta kredytu,
• wysokość miesięcznych rat,
• cel, na który zostaną przeznaczone pieniądze,
• konkretne zasady i termin spłaty zobowiązania,
• wysokość oprocentowania (i warunki jego zmiany),
• sposób zabezpieczenia spłaty kredytu,
• wysokość prowizji,
• warunki dokonywania zmian i rozwiązywania umowy,
• harmonogram spłaty,
• informacje dotyczące możliwości wcześniejszej spłaty kredytu.

Jeżeli kredyt bankowy jest denominowany lub indeksowany do waluty innej niż polska złotówka, obowiązkowe będzie również zawarcie konkretnych zasad określania metod i terminów ustalania kursu wymiany walut.

Różnica, która od razu rzuca się w oczy, to ilość formalności, jakich należy dopełnić, chcąc wziąć pożyczkę lub kredyt gotówkowy. W przypadku pożyczek bardzo często wystarczy wejść na stronę internetową, wypełnić formularz oraz wniosek podając swoje podstawowe dane, następnie poczekać na decyzję, która udzielana jest bardzo często tego samego dnia, nawet w ciągu godziny. Niepotrzebne są nam żadne dodatkowe zaświadczenia, odcinki z emerytury ani potwierdzenia zarobków od pracodawcy. Co więcej, otrzymaną kwotę można wydać na dowolny cel, którego pożyczkobiorca nie ma obowiązku przedstawiać.

W przypadku kredytu sprawa jest już nieco bardziej skomplikowana, gdyż banki wymagają od swoich klientów więcej, choć i tak stają się coraz bardziej elastyczne w kwestii udzielania kredytów gotówkowych. Oprócz zaświadczenia o dochodach wystawionego przez pracodawcę oraz dowodu osobistego bank sprawdza także zdolność kredytową osoby wnioskującej o kredyt. Od wysokości dochodów oraz zgromadzonego majątku wnioskodawcy zależna będzie ostateczna kwota kredytu, wysokość prowizji oraz odsetek.

Bank wysyła także zapytanie do BIK, aby mieć pewność, że nie zwlekamy ze spłatą innych zobowiązań finansowych. Konsument może otrzymać kredyt po pozytywnej weryfikacji jego zdolności kredytowej. Kredyt jest także umową celową, tzn. środki otrzymane od banku muszą służyć konkretnemu celowi, opisanemu w dokumentacji. W związku z tym kredytobiorca ma obowiązek korzystać ze środków pieniężnych wyłącznie w sposób określony w umowie.

Jedną z istotnych kwestii, która odróżnia kredyt od pożyczki, jest również czas oczekiwania na decyzję. W przypadku kredytu czas ten może być zdecydowanie dłuższy, w szczególności, jeżeli chodzi o wysokie zobowiązania, takie jak kredyt hipoteczny.

To, co powinno mieć największe znaczenie, to koszt pożyczki. Żadna instytucja finansowa nie pożycza pieniędzy za darmo, to oczywiste. Parabanki, które nie sprawdzają historii kredytowej swoich klientów, ani nie wymagają zaświadczeń o zarobkach, biorą na siebie duże ryzyko. Ich klienci mogą okazać się niewypłacalni i pożyczone pieniądze mogą nigdy do nich nie wrócić. Aby zrekompensować sobie możliwe straty, firmy te pobierają od swoich klientów bardzo duże prowizje, odsetki oraz inne opłaty, przez co koszt pożyczki gotówkowej jest bardzo wysoki.

Na jej koszt składa się:

• pożyczona kwota,
• prowizja i oprocentowanie,
• marża,
• opłaty administracyjne.

Kredyty są znacznie tańsze niż pożyczki. Banki nie mogą pobierać tak wysokich opłat za udzielanie kredytów, w związku z czym starają się lepiej zabezpieczyć przed ewentualnymi stratami, sprawdzając możliwości finansowe swoich klientów. Na całkowity koszt kredytu składa się: pożyczona kwota, oprocentowanie kredytu, prowizja od kredytu i marża oraz opłaty administracyjne za przygotowanie umowy.

Jeśli nie mamy szans na otrzymanie kredytu w banku lub nie chcemy czekać na wydanie decyzji przez tę instytucję, co czasem trwa nawet kilka dni, to najprostszym wyjściem jest zaciągnięcie pożyczki. Należy jednak podejść do tego bardzo ostrożnie i rozważnie.

Przede wszystkim koniecznie trzeba sprawdzić wysokość RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, gdyż jest to wskaźnik pokazujący, ile tak naprawdę kosztuje pożyczka. Na jej koszt składa się oprocentowanie, prowizja dla firmy oraz dodatkowe opłaty (np. opłata za rozpatrzenie wniosku).

Kolejną istotną kwestią jest umowa, którą podpisują obie strony, a w której muszą znaleźć się takie punkty jak np.:

• pożyczona kwota
• wysokość oprocentowania,
• wysokość prowizji,
• termin spłaty,
• koszty dodatkowe
• zasady odstąpienia od umowy.

Bardzo ważne, aby wszystkie zapisy znajdujące się w tym dokumencie były absolutnie jasne dla pożyczkobiorcy. Jeśli czytając umowę, czegoś nie rozumiesz, to koniecznie dopytaj o to przedstawiciela firmy. Wszelkie nieporozumienia mogą okazać się bardzo kosztowne dla klienta parabanku.