Poważne zmiany w kredytach. Właśnie weszły w życie

Największa zmiana polega na tym, że oferta kredytu musi zawierać jasno i wyraźnie wyszczególnione wszystkie opłaty. Nawet te dotąd skrupulatnie ukrywane w formie obowiązkowych ubezpieczeń lub opłat za dojazd konsultanta. Teraz ma być jasno i przejrzyście i w tabelce.

_ - Taki formularz informacyjny zawierać musi _ wszystkie podstawowe informacje o kredycie _. Koszty pożyczki, całkowitą kwotę do spłaty, wysokość oprocentowania, wymagane zabezpieczenia, obowiązkowe ubezpieczenia - _ wylicza w portalu e-prawnik.pl Małgorzata Cieloch, rzecznik prasowy UOKiK. _ - Nowe prawo dotyczy też reklam. Oprócz rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania klient otrzyma pakiet szczegółowych informacji o kosztach. _

*Zobacz, jak od dziś wygląda formularz informacyjny ze wszystkimi kosztami kredytu: *
src="http://static1.money.pl/i/a/54/199478.gif"/>
Pobierz wzory w plikuPDF

Co ważne, a - jak podkreślają przedstawiciele Fundacji na Rzecz Kredytu Hipotecznego - wręcz rewolucyjne jest to, że tabela uwzględniająca wszystkie koszty, nie tylko opłaty, prowizje i oprocentowanie ale również wysokość składki ubezpieczenia, pojawić się ma też na pierwszym etapie zawierania umowy o kredyt hipoteczny. Choć akurat te kredyty należą do najpilniej spłacanych.Wszystkie koszty w jednej tabeli

_ - To zmiana korzystna dla klientów. __ Dzięki temu oferty będzie można łatwo porównywać - _komentuje Norbert Jeziolowicz ze Związku Banków Polskich. _ - Sposobów na omijanie obowiązującego dotąd limitu 5 procent opłat i prowizji było dotąd wiele. _

Limit jednak już nie obowiązuje. Teoretycznie instytucje trudniące się udzielaniem pożyczek mają więc wolną rękę, jeśli chodzi o wysokość dodatkowych opłat. Teoretycznie, bo - jak twierdzi Jeziolowicz - rynek na to nie pozwoli_ . - Byłbym ostrożny w osądach, że koszty pójdą w górę. Zadziała konkurencja. Kto zdecyduje się podnieść koszty, straci na atrakcyjności oferty - _ uważa ekspert ZBP.

_ - Na pierwszy rzut oka likwidacja 5-procentowego limitu dodatkowych opłat może wyglądać ryzykownie. Idzie jednak w parze z wymaganą większą przejrzystością w kwestii kosztów i opłat - _ocenia Paweł Zawadzki, analityk portalu Money.pl. _ - Nie oczekiwałbym, że instytucje finansowe zaczną je gwałtownie podnosić. Jeśli klient podpisując umowę otrzyma wszystkie szczegóły czarno na białym, to zdecydowanie łatwiej będzie mógł je porównać. _

Źródło: Narodowy Bank Polski
*dane za rok 2011 do października

Instytucje finansowe o klienta muszą teraz dbać szczególnie, bo jak wynika z danych Narodowego Banku Polskiego wszystko wskazuje na to, że ten rok będzie pierwszym w tym wieku, kiedy stan zadłużenia Polaków w kredytach konsumpcyjnych będzie mniejszy niż rok wcześniej.

Na drugiej stronie przeczytasz, kiedy za kredyt zapłacisz więcej

Znikają darmowe _ chwilówki _

Nowym przepisom podlegają od wczoraj nie tylko banki, ale wszystkie pozostałe instytucje finansowe udzielające pożyczek oraz pośrednicy. Każdy, kto zaciągnie kredyt na prywatne cele - nie licząc kredytu na mieszkanie - może rozmyślić się w ciągu dwóch tygodni i odstąpić od umowy. Bez konsekwencji. Zapłaci jednak - i to również jest nowość - jedynie odsetki za te dni, podczas których dysponował pieniędzmi. Na zwrot pieniędzy jest 30 dni od rezygnacji z pożyczki.

_ - Wydłużenie terminu rezygnacji z kredytu zmieni niewiele. To kosmetyczna zmiana - ocenia Norbert Jeziolowicz. - Dużo ważniejsza jest możliwość naliczania odsetek, nawet w przypadku rezygnacji. To powinno ukrócić "darmowe chwilówki", choć dopiero praktyka pokaże, jak _ zadziałąją _ nowe regulacje. _

Kalkulator kredytowy

| Kwota kredytu |

Kwota kredytu jest to wysokość udzielonego kredytu. | |
| --- | --- | --- |
| Oprocentowanie |

Oprocentowanie nominalne to oprocentowanie kredytu podawane przez bank w skali roku. | % |
| Okres kredytowania |

Okres kredytowania to okres czasu w ciągu którego musisz spłacić kredyt. W kalkulatorze przyjęto kapitalizację odsetek równą liczbie spłacanych rat. Dlatego okres kredytowania powinien być wielokrotnością okresu kapitalizacji. | lata miesiące |
| Kapitalizacja |

Kapitalizacja określa, jak często bank nalicza oraz odejmuje odsetki od kwoty kredytu. W kalkulatorze kapitalizacja odsetek równa jest liczbie spłacanych rat. Im częstsza jest kapitalizacja odsetek, (im częściej naliczane są odsetki) tym niższa jest efektywna stopa procentowa. | miesięczna kwartalna |
| Raty |

Raty Są dwa podstawowe rodzaje rat: równe i malejące. - równe - od początku do końca spłaty kredytu, kolejne raty mają taką samą wartość. Raty równe oblicza się, dzieląc koszt kterytu przez liczbę rat. - malejące - raty kredytu zmniejszają się wraz ze zmniejszaniem się długu pozostałego do spłacenia. W przypadku rat malejących największe obciążenie z tytułu obsługi kredytu jest na początku. Od pierwszej raty spłacamy bowiem całe odsetki i część kapitału. W miarę jak zmniejsza się kapitał, maleją miesięczne odsetki, stąd kolejne raty są coraz niższe. | równe malejące |
| | | |

Naliczenie odsetek również tym klientom, którzy w gwarantowanym terminie zrezygnowali z kredytu, to w ocenie Pawła Zawadzkiego, analityka portalu Money.pl słuszny krok.

_ - Zmiana przymyka furtkę do nadużyć. Dotąd "przedsiębiorczy" klient mógł przez kilka dni cieszyć się nieoprocentowanym kredytem - _tłumaczy Zawadzki. _ - Po zmianach, nawet w razie odstąpienia od umowy, będzie musiał zapłacić odsetki za każdy dzień, aż do zwrotu pieniędzy. _

Rezygnując z kredytu trzeba też pamiętać, że przepadną wówczas tak zwane _ bezzwrotne koszty kredytu _, czyli choćby opłaty notarialne.

Spłacasz wcześniej? Zapłacisz ekstraNowe przepisy podnoszą również kwotę kredytu, której dotyczą. Dotąd było to 80 tysięcy złotych. Od wczoraj - już 255 tysięcy. Dają też instytucjom finansowym nową możliwość: żądanie rekompensaty za wcześniejszą spłatę kredytu. Prowizja może sięgać nawet procenta kwoty kredytu. Na szczęście dla klientów, nie w każdej sytuacji.

_ - Taka możliwość będzie jedynie w przypadku pożyczek o stałej stopie oprocentowania i tylko w sytuacji, gdy spłacona przed terminem kwota przekracza w ciągu 12 miesięcy trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw według danych Głównego Urzędu Statystycznego - _ wylicza Małgorzata Cieloch.

Klient ma od wczoraj prawo do bezpłatnego otrzymania projektu umowy, aby zapoznać się z nią w domu lub z prawnikiem.

Zdaniem Norberta Jeziolowicza ze Związku Banków Polskich, również i tutaj rynek wymusi na pożyczkodawcach ostrożność w stosowaniu nowego zapisu. _ - Każdy dodatkowy koszt będzie przecież teraz dokładnie widoczny - _ przypomina.

Sprawa ma jeszcze jeden aspekt. Krajowy Rejestr Długów podkreśla, że Polacy wciąż mają problem ze spłacaniem swoich długów, a głównym problemem są właśnie kredyty konsumpcyjne. 18,14 procent z nich nie jest spłacanych w terminie. W ciągu roku odsetek ten urósł o ponad jeden punkt.

_ - Ponad 100 tysięcy osób ma zaciągniętych więcej niż 10 kredytów, z czego 80 tysięcy nie spłaca co najmniej jednego z nich. W Krajowym Rejestrze Długów jest już ponad 1,7 miliona dłużników - _wylicza Andrzej Kulik z KRD. _ - Te dane potwierdzają, że edukowanie polskiego społeczeństwa w zakresie odpowiedzialnego pożyczania jest nie tyle jedną z potrzeb, ale i koniecznością. Nowe przepisy mają w tym pomóc. _

KOMENTARZ src="http://www.money.pl/u/money_chart/graphchart_ns.php?ds=1316416964&de=1324249200&sdx=0&i=&ty=1&ug=1&s%5B0%5D=oil.z&s%5B1%5D=oilc&w=600&h=300&cm=1&lp=1&rl=1"/>

Zajrzyj na fanpage autora tego artykułu na Facebooku_ _

_ _