Ranking Money.pl: Najlepsze i najgorsze lokaty

Nasze zestawienie pokazuje prawdziwy zysk z lokaty, czyli uwzględnia takie koszty, jak podatek Belki (19 proc. z zysku), inflację (3,1 proc. w skali roku) oraz inne opłaty pobierane przez bank. Ranking obejmuje ponad 300 depozytów 1, 3, 6, 12 i 24-miesięcznych, znajdujących się w ofercie 34 największych banków, które działają w Polsce.

Money.pl obliczył, ile różne lokaty dają zysku w skali miesiąca - to najlepszy sposób na porównanie lokat o różnych terminach zapadalności. Najlepszą okazała się 12-miesięczna Lokata Plus w VW Bank Direct. Lokując na niej 10 tys. zł można uzyskać przeciętny zysk w skali miesiąca (po uwzględnieniu podatku Belki, inflacji oraz dodatkowych opłat) na poziomie 28,8 złotych.

Jej oprocentowanie, które wynosi 8,1 proc. rocznie, ma jednak charakter zmienny. Oznacza to, że bank nie daje gwarancji jego utrzymania przez cały okres trwania lokaty.

Problemu tego nie ma w przypadku, gdy w tym samym banku pieniądze deponujemy na 3 miesiące. Dzięki stałemu oprocentowaniu na poziomie 8,05 proc. w skali roku mamy pewność, że nasz średni miesięczny zysk z 10 tys. zł wyniesie 28,5 złotych.

Ponadto średnio ponad 26 zł miesięcznie na czysto można uzyskać deponując środki w Allianz Banku na oprocentowanej na 7,7 proc. rocznie lokacie 3-miesięcznej. Natomiast założona na taki sam okres Lokata Meritum Zysku w internecie w Meritum Banku (dawniej BWE) gwarantuje - przy stałym oprocentowaniu na poziomie 7,5 proc. w skali roku - przeciętny zysk w wysokości prawie 25 złotych.

(wykres przedstawia zysk w skali miesiąca)

Roczne oprocentowanie najbardziej zyskownych lokat:
VW Bank Direct - Lokata Plus - 8,10 proc.
VW Bank Direct - Lokata Plus - 8,05 proc
Allianz Bank - Allianz Lokata - 7,70 proc.
Meritum Bank - Lokata Meritum Zysku w internecie - 7,50 proc.
Eurobank - Elastyczna lokata - 7,00 proc.* źródło: Money.pl, _ stan na 18.02.2009 _ *

Również w Eurobanku, Kredyt Banku, Getin Banku, Dominet Banku, Fortis Banku, a także Banku Pocztowym można uzyskać przeciętnie ponad 20 zł zysku miesięcznie.

Bank Pocztowy posiada w swojej ofercie jednak nie tylko jedne z najbardziej zyskownych lokat na rynku, ale także najgorsze pod tym względem. Oprocentowanie lokatstandardowych 3, 6 i 12-miesięcznych na poziomie 0,1 proc. w skali roku (najniższe spośród badanych) powoduje, że po odliczeniu podatku oraz kosztów inflacji jej posiadacze tracą realnie co miesiąc ponad 25 złotych.

Ponad 19 złotych na czysto mogą stracić zainteresowani miesięczną e-lokatą w Fortis Banku, którzy nie są jego klientami. Aby bowiem ją założyć, należy posiadać rachunek, którego otwarcie kosztuje jednorazowo 20 zł, a koszt miesięcznego utrzymania wynosi 7 złotych.

|

| Banki walczą o gotówkę. Lokaty kuszą procentami * W listopadzie 2008 roku *Money.pl przyjrzał się lokatom. Wtedy dawały one zarobić nawet 6,4 proc. więcej niż rok wcześniej. zobacz raport Money.pl |

- lokaty sześciomiesięczne

- lokaty dwunastomiesięczne

- lokaty 24-miesięczne

Deponując w Eurobanku 10 tys. zł na lokacie Elastycznej, po 30 dniach nasz zysk - po odjęciu wszystkich kosztów - wyniesie 21,4 złotych. Oferta jest jednak skierowana tylko do klientów banku, ale założenie rachunku i jego utrzymanie jest bezpłatne.

Takich wymagań nie stawia Toyota Bank, gdzie na lokacie terminowej, której oprocentowanie wynosi 6,45 proc., można zyskać 17,7 złotych.

Roczne oprocentowanie najbardziej zyskownych lokat:
Eurobank - Elastyczna lokata, 7,0 proc.
Toyota Bank - Lokata terminowa, 6,45 proc.
Bank Pocztowy - Lokata Intenetowa 1M, 6,0proc.
Nordea Bank - Nordea lokata, 6,0 proc.
AIG Bank - Zysk+, 5,5 proc.

Prawie 15 złotych gwarantują natomiast miesięczna Nordea lokata w Nordea Banku oraz Lokata internetowa 1M w Banku Pocztowym. W przypadku pierwszej - podobnie jak w Eurobanku - należy posiadać konto, które nie wiąże się jednak z dodatkowymi kosztami.

Nordea Bank posiada w swojej ofercie jeszcze jedną lokatę miesięczną oprocentowaną na poziomie 6 proc. w skali roku. Założyć lokatę eDepozyt mogą jednak tylko posiadacze rachunku osobistego w tym banku, którego prowadzenie kosztuje 7 zł miesięcznie.

Ze stratą ponad 22 zł - po odliczeniu podatków oraz kosztów inflacji i pozostałych opłat banków - muszą się liczyć klienci Banku Pocztowego, którzy zdecydowali się zdeponowanie 10 tys. zł na Lokacie standardowej. Tak niekorzystny wynik z tej inwestycji jest efektem bardzo niskiego, bo na poziomie jedynie pół procent w skali roku, oprocentowania tej lokaty.

Drugą w kolejności najmniej korzystną ofertą pośród lokat miesięcznych jest wspomniana już wcześniej e-lokata Fortis Banku. Pomimo oprocentowania na poziomie 5 proc. rocznie, strata wyniesie ponad 19 złotych. Aby bowiem można zdeponować środki na tej lokacie należy najpierw założyć rachunek w Fortis Banku (20 zł) oraz uiścić miesięczną opłatę za utrzymanie w wysokości 7 zł miesięcznie.

Roczne oprocentowanie najmniejj zyskownych lokat:
Bank Pocztowy - Lokata Standardowa, 0,5 proc.
Fortis Bank - e-lokata, 5,0 proc.
CitiHandlowy - Citikonto, 1,30 proc.
CitiHandlowy - Citione, 1,50 proc.
CitiHandlowy - Citigold, 1,60 proc.

|

| Zobacz pełny ranking lokat 1-miesięcznych |
| --- | --- |

Na ponad 85 zł czystego zysku w ciągu trzech miesięcy mogą liczyć ci, którzy ulokują 10 tys. zł w VW Bank Direct na Lokacie Plus. Lokatę, której oprocentowanie wynosi 8,05 proc. można założyć tylko posiadacze rachunku w banku. Dobra wiadomością dla potencjalnych klientów jest jednak fakt, że bank nie pobiera opłat za utrzymanie konta.

Roczne oprocentowanie najbardziej zyskownych lokat:
VW Bank Direct - Lokata Plus, 8,05 proc.
Allianz Bank - Allianz Lokata, 7,7 proc.
Meritum Bank - Lokata Meritum Zysku w Internecie, 7,5 proc.
Kredyt Bank - Lokata Złota, 7,00 proc.
Eurobank - Elastyczna lokata, 7,00 proc.

Takich ograniczeń nie mają natomiast Allianz Lokata w Allianz Banku oraz Lokata Meritum Zysku w Internecie Meritum Banku, na których deponując 10 tys. zł można zyskać odpowiednio - 78,4 oraz 74,4 złotych. Z oferty tej drugiej można jednak skorzystać jedynie za pośrednictwem internetu (na stronie WWW banku wypełnia się wniosek, a następnie po weryfikacji przelewa się pieniądze na rachunek wskazany we-mailu zwrotnym od banku).

|

| *Lokaty będą najpopularniejsze * Wśród osób, które zamierzają aktywnie zarządzać swoim portfelem, zdecydowana większość wybierze banki. zobacz ankietę Money.pl |

Także za pośrednictwem bankowości elektronicznej można deponować oszczędności na Lokacie Złotej Kredyt Banku. Korzystając jednak z tej możliwości zysk z trzymiesięcznej lokaty zostanie pomniejszony o 6 złotych. Z opcji internetowej mogą bowiem skorzystać jedynie posiadacze rachunku w tym banku z wykupioną usługą Systemu Bankowości Elektronicznej, której miesięczny koszt to 2 złote. Kosztów dodatkowych nie poniesie się natomiast, jeżeli lokata zostanie założona w oddziale banku. Zysk po trzech miesiącach z 10 tys. zł wyniesie 64,3 złotych.

Podobnie jak przy lokatach miesięcznych także i w tym przypadku najsłabszą ofertę posiada Bank Pocztowy oraz Citi Handlowy. Rzeczywista strata na lokacie standardowej Banku Pocztowego, której oprocentowanie wynosi 0,1 proc. w skali roku przekroczy 75 złotych. Natomiast w Citi Handlowym lokując 10 tys. zł w ramach rachunku Citikonta lub Citione potencjalny, wynikający z oprocentowania, trzymiesięczny zarobek to odpowiednio 47,5 oraz 50 złotych. Po odliczeniu jednak podatku oraz kosztów inflacji w rzeczywistości ulokowana kwota po tym okresie skurczy się o 39 zł (Citikonto) oraz 37 zł (Citione).

Swoją propozycją lokaty 3-miesięcznej o zmiennym oprocentowaniu rozczarowuje także PKO BP. Jeżeli na Lokacie FORTUNA złożymy 10 tys. zł, to po 90 dniach stracimy na czysto 40 złotych.

Roczne oprocentowanie najmniej zyskownych lokat:
Bank Pocztowy - Lokata Standardowa, 0,1 proc.
Bank Pocztowy - Lokata Standardowa, 1,0 proc.
PKO BP - Lokata FORTUNA, 1,85 proc.
CitiHandlowy - Citikonto, 1,90 proc.
CitiHandlowy - Citione, 2,00 proc.

|

| Zobacz pełny ranking lokat 3-miesięcznych |
| --- | --- |

Meritum Bank, Eurobank i Toyota Bank, to banki, w których najbardziej opłaca się lokować oszczędności na pół roku. Lokaty Meritum Zysku w Internecie w Meritum Banku oraz Elastyczna w Eurobanku gwarantują, że po 6 miesiącach zysk z 10 tys. wyniesie 128,5 złotych. Niewiele mniej - bo 116,4 zł - można zyskać po opodatkowaniu i uwzględnieniu inflacji z lokaty terminowej w Toyota Banku.

Roczne oprocentowanie najbardziej zyskownych lokat:
Meritum Bank - Lokata Meritum Zysku w Internecie, 7,0 proc.
Eurobank - Elastyczna lokata stałe, 7,00 proc.
Toyota Bank - Lokata terminowa, 6,70 proc.
BOŚ - Lokata Dynamiczna, 6,41 proc.
Lukas Bank - Lokata terminowa przez internet, 6,40 proc.

|

| *Jedna piąta Polaków wycofa pieniądze z banków? * Tylu Polaków obawia się, że ich oszczędności opadną ofiarą międzynarodowego kryzysu - wynika z badania Money.pl. zobacz raport Money.pl |

Ciekawą propozycję ma w swojej ofercie BOŚ Bank. Jeżeli na Lokacie Dynamicznej zdeponujemy na pół roku 10 tys. zł, to po tym okresie czysty zysk wyniesie prawie 105 złotych. To mniej niż u liderów, ale w odróżnieniu o znakomitej większości lokat ten rodzaj depozytów pozwala na wycofanie części lub całości wkładu przed upływem terminu zapadalności bez utraty dotychczas wypracowanego zysku. Oprocentowanie tego typu lokat rośnie z upływem czasu. I tak w przypadku Lokaty Dynamicznej BOŚ Banku w pierwszym miesiącu będzie to 4 proc., by w szóstym dojść do 13 procent.

Na podobną ofertę mogą liczyć także klienci Polbanku, którego lokata dynamiczna jest jednak nieco niżej oprocentowana (w pierwszym miesiącu stopa procentowa jest na poziomie 3 proc., by w szóstym dojść do 11,7 proc, czyli średnio 6,25 proc.), a przez to i zysk z niej niższy - ponad 98 zł na czysto.

Tak jak przy jedno- i trzymiesięcznych depozytach najmniejsze zyski - a w rzeczywistości po odjęciu podatków i inflacji - straty, przynoszą lokaty standardowe w Banku Pocztowym, Lokata FORTUNA w PKO BP oraz depozyty ramach Citikonta i Citione w CitiHandlowym, a także E-lok@ta w Pekao SA.

Choć jej oprocentowanie (3,4 proc) jest wyraźnie wyższe od propozycji wymienionych banków, to aby ją założyć należy być posiadaczem Eurokonta. A z racji tego, że miesięczny koszt za prowadzenie rachunku wynosi 8,5 zł (czyli w ciągu 6 miesięcy 51 zł), strata na lokacie wyniesie nie 17,3 zł, ale 68,3 złotych.

Roczne oprocentowanie najmniej zyskownych lokat:
Bank Pocztowy - Lokata Standardowa, 0,1 proc.
Bank Pocztowy - Lokata Standardowa, 1,5 proc.
CitiHandlowy - Citikonto, 2,00 proc.
PKO BP - Lokata FORTUNA, 2,05 proc.
CitiHandlowy - Citione 2,10 proc.

|

| Zobacz pełny ranking lokat 6-miesięcznych |
| --- | --- |

Najwyższy zysk po roku oszczędzania można osiągnąć z Lokaty Plus VW Bank Direct. Środki na niej zdeponowane są oprocentowane na poziomie 8,1 proc. Bank nie gwarantuje jednak jego utrzymania, ponieważ ma ono charakter zmienny. Ponadto, aby cieszyć się z ponad 346 zł zysku - przy 10 tys. zł wkładu - po opodatkowaniu i uwzględnieniu inflacji, należy być posiadaczem konta w tym banku. Dla pocieszenia jest ono prowadzone za darmo.

Roczne oprocentowanie najbardziej zyskownych lokat:
VW Bank Direct- Lokata Plus, 8,10 proc.
Eurobank - Elastyczna lokata, 7,00 proc.
Toyota Bank -Lokata terminowa, 6,60 proc.
Allianz Bank - Allianz Lokata, 6,5 proc.
Meritum Bank - Lokata Meritum Zysku w Internecie, 6,5 proc.

|

| *Konto oszczędnościowe - zysk prawie jak z lokaty * Posiadacze rachunków oszczędnościowych mogą liczyć na zyski przekraczające 7 proc. w skali roku. zobacz ranking Money.pl |

O prawie 100 zł mniej (257 zł) można zarobić na Lokacie Elastycznej w Eurobanku. W tym przypadku zarobek jest jednak pewny. Oszczędności są bowiem oprocentowane stałą 7 proc. stopą procentową.

Warto zwrócić także uwagę na Lokatę Progresywną Banku Millennium. Jej oprocentowanie rośnie w trakcie 12 miesięcy z początkowych 5,5 proc. do 10 proc. na zakończenie, co daje średnio 6,4 proc. w skali roku (czysty zysk z 10 tys. zł to ponad 184 zł). Tym co jednak wyróżnia tego typu lokaty spośród pozostałych jest możliwość dopłat środków w trakcie jej trwania. Podobne, ale mniej zyskowne lokaty roczne oferują również Getin Bank, Polbank, Citi Handlowy oraz PKO BP.

Tak jak przy krótszych okresach zapadalności, także i przy rocznych, najmniej najgorsze oferty mają w swoim posiadaniu Bank Pocztowy, CitiHandlowy oraz Pekao SA. Lokując w tym pierwszym na lokacie standardowej 10 tys. zł po roku otrzymamy dodatkowo - po opodatkowaniu - raptem 8,1 złotych. Doliczając jednak do tego inflację realna strata przekracza 300 złotych.

Klienci tych banków nie są jednak skazani na korzystanie tylko z tak niekorzystnych dla nich ofert. Przykładowo w Banku Pocztowym można także założyć roczną Lokatę Internetową, która oprocentowanie wynosi 6,4 proc., zysk przekracza 200 złotych. Lepsze propozycję mają także i CitiHandlowy (Lokata progresywna, T-lokata internetowa) i Pekao SA (Lokata standardowa). Choć w przypadku tego drugiego strata jest jedynie ograniczona z ponad 132 zł do 18,4 złotych.

Bank Pocztowy - Lokata Standardowa, 0,1proc.
CitiHandlowy - Citikonto, 2,1proc.
Pekao SA - E-lok@ta, 3,45 proc.
CitiHandlowy - Citione, 2,2 proc.
CitiHandlowy - Citigold, 2,3 proc.* źródło: Money.pl, *_ stan na 18.02.2009 _ **

|

| Zobacz pełny ranking lokat 12-miesięcznych |
| --- | --- |

Ponad 500 zł, po uwzględnieniu podatku oraz kosztów inflacji, można zyskać lokując 10 tys. zł Lokacie Elastycznej w Eurobanku oraz Lokacie Standardowej i Lokacie Internetowej 24 M w Banku Pocztowym. Różnica pomiędzy propozycjami obu banków jest taka, że ten pierwszy gwarantuje 7 proc. zysku rocznie przez cały okres trwania lokaty, zaś drugi zastrzega sobie prawo do jego zmiany.

Roczne oprocentowanie najbardziej zyskownych lokat:
Eurobank - Elastyczna lokata, 7,0 proc.
Bank Pocztowy - Lokata Standardowa, 7,0 proc.
Bank Pocztowy - Lokata Internetowa 24M, 7,0 proc.
Toyota Bank - Lokata terminowa, 6,40 proc.
AIG Bank - Zysk+, 5,8 proc.

Natomiast najmniej opłaca się lokować oszczędności na 24 miesiące w Fortis Banku, PKO BP, BZ WBK, Bank BPH oraz Invest Banku. Szczególnie ciekawy jest przykład Lokaty antyinflacyjnej Fortis Banku. Jej zmienne oprocentowanie, które jest oparte na WIBID 1M wynosi zaledwie 2,74 proc. w skali roku. To mniej niż wynosi w Polsce inflacja (3,1 proc. w styczniu). Po uwzględnieniu podatku oraz kosztów inflacji w na zakończenie otrzymamy realnie kwotę niższą o ponad 176 złotych.

Roczne oprocentowanie najmniej zyskownych lokat:
Fortis Bank - Lokata antyinflacyjna, 2,7375 proc.
PKO BP - Lokata Progresja, 3,10 proc.
BZ WBK - Lokata Terminowa, 3,25 proc.
BZ WBK - Lokata Impet, 3,5 proc.
Bank BPH - Lokata Terminowa, 3,5 proc.

|

| Zobacz pełny ranking lokat 24-miesięcznych |
| --- | --- |

| KOMENTARZ |
| --- |
|

Arkadiusz Droździel, Money.pl Przez lata lokaty bankowe uchodziły za mało poważny sposób pomnażania oszczędności. _ Na procencie _ w banku swoje pieniądze trzymali najczęściej ludzie starsi lub ci, dla których inwestycje giełdowe, czy też w jednostki funduszy inwestycyjny jawiły się jako coś podejrzanego. Sytuacja uległa diametralnej zmianie w drugiej połowie 2008 roku. Wtedy to niektóre banki, w związku z załamaniem się rynku międzybankowego, tylko w ciągu kilku miesięcy podwyższyły oprocentowanie lokat nawet po 5-6 p.p. Przy równoczesnych bardzo dużych spadkach na giełdzie Polacy ponownie zwrócili więc uwagę na ten sposób oszczędzania, oprocentowanie sięgało bowiem nawet 10 proc. w skali roku. Takie eldorado trwało jednak bardzo krótko. Banki zdały sobie sprawę, że na dłuższą metę nie będą w stanie zagwarantować tak wysokiej stopy zwrotu bez ponoszenia strat własnych. Nic więc dziwnego, że obecnie tylko jeden bank oferuje ponad 8 proc. w skali
roku, a ponad 7 proc. tylko kilka kolejnych. Okazuje się, że dla klientów i te wcześniejsze i te obecne są tak samo mało atrakcyjne. Bo czy stopa zwrotu na poziomie 2,4 proc. w skali roku (po odliczeniu podatków i kosztów inflacji) może powalać na kolana? A właśnie na tyle mogą liczyć ci, którzy zdeponują swoje oszczędności na najbardziej zyskownej lokacie w naszym zestawieniu, jaką oferuje VW Bank Direct. Jeszcze większe rozczarowanie przynoszą lokaty tym, którzy tracą na nich na czysto. Wśród badanych przez nas odsetek takich stanowi aż ponad 30 procent. W sytuacji obecnej zawieruchy na rynkach finansowych lokaty są i tak jednymi z najbardziej opłacalnych inwestycji. Jednak tylko do czasu. Jeżeli na giełdach ponownie to byki będą wyznaczać trendy oszczędzanie na lokatach znowu stanie się domeną ludzi starszych lub tych, dla których inwestowanie w akcje to coś podejrzanego. |