Ranking spreadożerców. Sprawdź, który bank jest najdroższy

Na stronie ministerstwa gospodarki zamieszczono propozycje zmian w prawie bankowym, które mają zmienić sposób wyliczania rat kredytów hipotecznych w walutach obcych. Resort Waldemara Pawlaka proponuje, by wprowadzić obowiązek spłaty kredytu po średnim kursie NBP.

Obecnie bowiem banki udzielając kredytów walutowych ich wartość przeliczają na złote po kursie zakupu waluty w danym banku, zaś miesięczną ratę jego spłaty po kursie sprzedaży. Różnica ta, czyli spread, oznacza faktyczny wzrost oprocentowania kredytu.

[

]( # )Pałka: Banki zysków łatwo nie oddadzą. Będą ofiary
Spread może w skrajnym przypadku wynieść nawet 13 procent. O tyle więcej płacą posiadacze kredytów mieszkaniowych we franku szwajcarskim, którzy zaciągnęli go w Getin Banku (do niedawana bank ten hipoteki udzielał pod marką Dombanku). W banku tym różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży tej waluty wynosi 40 groszy.

To zaś oznacza, że rata kredytu zaciągniętego w połowie 2008 roku na kwotę 300 tys. zł wynosi dziś 1744 zł, a więc o 213 zł więcej niż, gdyby bank stosował przy spłacie kredytu kurs zakupu waluty.

O prawie 160 zł wyższą ratę płacą klienci Deutsche Banku, zaś w Nordea Banku i BNP Fortis Banku ponad 120 złotych.

• - kredyt na 300 tys. zł, zaciągnięty w połowie 2008 roku na 30 lat, oprocentowanie 2 proc. * - różnica pomiędzy zastosowaniem kursu sprzedaży i zakupu waluty ** - przy użyciu kursu sprzedaży waluty, a nie kursu zakupu źródło: obliczenia własne

Najniższe spready wśród banków które kiedyś udzielały lub nadal udzielają kredytów we frankach szwajcarskich, stosuje BZ WBK, a także Bank BPH wobec przejętych klientów GE Money Banku. Przy przykładowym kredycie ich dodatkowy zarobek wynosi 89 złotych. Poniżej 100 zł doliczają także PKO BP, Multibank oraz ING Bank Śląski.

Podobnie jak w przypadku franków szwajcarskich najbardziej poszkodowani są klienci Getin Banku (Dombanku). Jednak dzięki temu, że spread wynosi nieco ponad 10 proc. rata przykładowego kredytu jest wyższa w wyniku jego stosowania o 145 złotych. Ponad 100 złotych więcej płacą klienci BNP Fortis, Deutsche Banku i BOŚ Banku.

• - kredyt na 300 tys. zł, zaciągnięty w połowie 2008 roku na 30 lat, oprocentowanie 2,8 proc. * - różnica pomiędzy zastosowaniem kursu sprzedaży i zakupu waluty ** - przy użyciu kursu sprzedaży waluty, a nie kursu zakupu źródło: obliczenia własne

Natomiast bankami, które korzystają z najniższych spreadów są BGŻ i Millennium Bank. Według wyliczeń Money.pl rata w nich jest o około 70 złotych wyższa niż w przypadku zastosowania kursu zakupu euro.

Pomimo, że stosowanie spreadów nawet w przypadku najdroższego banku podwyższa ratę kredytu o nawet ponad 200 zł, to zdecydowanie bardziej odczuwalne są one przy wcześniejszej spłacie kredytu. Przykładowo, gdyby klient Getin Banku (Dombanku) chciał przeprowadzić taką operację w tym samym dniu co zaciągnął kredyt musiałby oddać o ponad 57 tysięcy zł więcej. W Deutsche Banku koszt byłby o 15 tys. zł niższy, a w Nordea Banku, BNP Fortis, BOŚ Banku i Kredyt Banku klienci musieliby oddać o ponad 30 tysięcy złotych więcej niż pożyczyli.

Również przy pożyczkach w euro Getin Bank (Dombank) jest zdecydowanym niechlubnym liderem. W tym jednak przypadku wcześniejsza spłata będzie kosztować _ tylko _ 35 tysięcy złotych. O połowę mniej zapłacą za taką operację w BGŻ i Millennium Banku.

Wicepremier i minister gospodarki proponuje by wprowadzić obowiązek spłaty kredytu po średnim kursie NBP. Choć banki zarabiałyby nadal dzięki różnicy między kursem kupna, a kursem ustalanym przez bank centralny, to dzięki temu rozwiązaniu rata kredytu we franku szwajcarskim w Getin Banku (Dombanku) spadłaby – przy przykładowym kredycie – z 213 do 119 złotych.

• - kredyt na 300 tys. zł, zaciągnięty w połowie 2008 roku na 30 lat, oprocentowanie 2 proc. * - różnica między zastosowaniem średniego kursu NBP z 2 marca, a kursem zakupu w banku ** - przy użyciu kursu średniego NBP, a nie zakupu w banku źródło: obliczenia własne

Najbardziej kibicować Waldemarowi Pawlakowi powinni jednak kredytobiorcy BOŚ Banku. Po zastosowaniu kursu NBP koszt spreadu w miesięcznej racie zmaleje ze 117 do 26 złotych.

Nieco mniejsze oszczędności na tych zmianach będą udziałem posiadaczy kredytów w euro. W przypadku Dombanku, rata kredytu spadnie ze 145 do 104 złotych. Kwotowo i procentowo najwięcej zaoszczędzą klienci Banku BPH. Z tytułu spread zarobek banku zmniejszy się z 88 do 28 złotych.

• - kredyt na 300 tys. zł, zaciągnięty w połowie 2008 roku na 30 lat, oprocentowanie 2,8 proc. * - różnica między zastosowaniem średniego kursu NBP z 5 marca, a kursem zakupu w banku ** - przy użyciu kursu średniego NBP, a nie zakupu w banku źródło: obliczenia własne

Tak uważa Marcin Krasoń z Open Finance, którego zdaniem bankom przestanie się opłacać udzielanie takich kredytów.

_ - Kredyty w denominowane w walutach obcych mają niższe marże ponieważ banki zarabiają na spreadach. Ich likwidacja spowoduje, że banki wycofają je ze swoich ofert lub obwaruja trudnymi do spełnienia warunkami. Kredyty walutowe są bowiem dla banków bardziej ryzykowne od złotowych - tłumaczy analityk . _

Obecnie jednak walutowe kredyty hipoteczne nie mają już tak dużego znaczenia jak jeszcze w 2008 roku. Wtedy tylko w szwajcarskiej walucie udzielono 68,8 proc. wszystkich kredytów. Choć aż 900 tysięcy z ogólnej liczby 1,5 mln dotychczas udzielonych kredytów hipotecznych, to walutowe, a ich wartość na koniec lutego wynosiła 162 mld zł z 268 mld zł, obecnie jedynie co piąta pożyczka na zakup nieruchomości jest denominowana w walucie obcej.

źródło: NBP

Dlatego Paweł Majtkowski z Expandera uspokaja, że jeżeli zmiany wejdą w życie, to nie będą mieć większego znaczenia dla akcji kredytowej.

- _ Banki nie zaprzestaną zapewne oferowania kredytów hipotecznych w walutach obcych, ale należy się liczyć ze wzrostem marż. To jednak powinno być korzystne dla klientów, którzy będą mieli konkretnie sprecyzowane ile kosztuje ich kredyt walutowy. Obecnie bowiem spready mocno zaciemniają ich rzeczywisty koszt _ - wyjaśnia analityk.