Fundament Twojej emerytury

Dwa podstawowe filary polskiego systemu emerytalnego – ZUS oraz OFE przeżywają problemy, które bezpośrednio przekładają się na niepewną przyszłość emerytów. Pierwszy z nich to wciąż jedynie słomiany fundament ogromnej budowli, który zniszczyć może nawet najmniejsza iskra. Drugi z kolei został niedawno odgórnie osłabiony, a jego dalsze perspektywy zapowiadają , że szukanie w nim ratunku może być zgubne. Sprawia to, że dotychczasowy trzeci filar, a więc nasze własne oszczędności, które początkowo pełnić miały jedynie funkcję wsparcia muszą dziś przejąć na siebie główny ciężar zapewnienia nam stabilizacji finansowej w przyszłości. Niewiele osób potrafi poradzić sobie z utratą niezależności finansowej, szczególnie na starość gdy staje się ona najbardziej pożądana. Zdając sobie sprawę z tego co czeka nas po zakończeniu kariery zawodowej, rozsądnym będzie odpowiednio wcześniej zadbać o własną przyszłość. Jak powiedział Duńczyk w Vabank: „z wiekiem spada zapotrzebowanie na zysk, a rośnie na święty spokój”.
Osiągnięcie go jest możliwe lecz wymaga konsekwencji oraz wytrwałości dla osiągnięcia zamierzonego celu. Nowoczesne produkty oszczędnościowe dają wiele interesujących możliwości. Istniejąca oferta dopasowana jest do najróżniejszych potrzeb – również tych emerytalnych, które rządzą się swoimi własnymi prawami. Szukając jednego z lepszych rozwiązań jeśli chodzi o zapewnienie sobie finansowej niezależności na stare lata warto skierować swoją uwagę na IKE oraz IKZE.

Na pierwszy rzut oka obie nazwy – IKE i IKZE – różnią się tylko niepozornym „Z”. Rozwinięcie skrótów pokazuje odrobinę więcej. IKE to Indywidualne Konto Emerytalne, a IKZE oznacza Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. W praktyce IKE i IKZE mają wiele podobieństw nieograniczających się do samej nazwy. Oba produkty to fundamenty III filaru emerytalnego i jak każdy budynek posiada jeden fundament tak każdy oszczędzający może mieć jedno IKE oraz jedno IKZE. Ich celem jest oferowanie każdemu możliwości konsekwentnego i zyskownego oszczędzania na emeryturę przy jednoczesnym wykorzystaniu ulg podatkowych. Niewątpliwie jednak najważniejszą wspólną cechą tego emerytalnego duetu jest
fakt, że przez cały czas gromadzone w nich środki to w 100% pieniądze właściciela, czyli Twoje. Mówiąc wprost i dosadnie – żadne polityczne reformy czy zmiany w OFE lub ZUS nie spowodują, że zgromadzony tam kapitał zostanie przejęty przez Państwo. Te środki są tak samo Twoje jak te posiadane na rachunku w banku czy obecnie w portfelu. Z jedną tylko różnicą – w przeciwieństwie do tych z portfela one już dziś pracują na Twoją emeryturę. Trzeba pamiętać, że IKE i IKZE w dobrej ofercie dodatkowo dają oszczędzającym całkowitą elastyczność wpłat i wypłat bez żadnych dodatkowych kosztów, a cały proces otwarcia i założenia pierwszego IKE lub IKZE można załatwić online bez wychodzenia z domu.
Najczęstsza wymówka, że aby oszczędzać trzeba mieć duże pieniądze, w tym przypadku się nie sprawdza. W najlepszych rynkowych ofertach dotyczących IKE oraz IKZE opartych na funduszach inwestycyjnych wpłaty można realizować nawet drobnymi kwotami, zaczynając od zaledwie 50 zł. Produktami z takimi zaletami może pochwalić się NN Investment Partners TFI, którego IKE Plus i IKZE są wielokrotnie nagradzane w niezależnych rankingach. Utrzymanie tak dobrych opinii i oceny oferty jest jedynie potwierdzeniem wniosków płynących z rankingu tygodnika "Wprost", gdzie NN Investment Partners TFI znalazło się w TOP 3 najlepszych towarzystw funduszy inwestycyjnych na polskim rynku. IKE i IKZE łączy
wspólny cel, natomiast różnice dotyczą wysokości limitów rocznych wpłat oraz korzyści podatkowych, z których mogą skorzystać ich posiadacze.

Historia Indywidualnych Kont Emerytalnych jest dość krótka, bo zaczęła się w 2004 roku. W ciągu 11 lat niemal 840 tys. Polaków otworzyło swoje IKE gromadząc na nich 5,5 mld złotych. Śnieżna kula oszczędności będzie narastać, ponieważ środki zaoszczędzone i zainwestowane w IKE pozwalają na budowę finansowej niezależności na emeryturze bez podatku od zysków kapitałowych, popularnie zwanego „podatkiem Belki”. Ten podatek uszczupla każdy zysk aż o 19% i dotyczy prawie wszystkich rodzajów oszczędności i inwestycji. Pobierany jest on przy każdym zakończeniu lokaty, wypłaty środków z funduszy inwestycyjnych, a także otrzymaniu dywidendy z akcji. Przy zachowaniu określonych warunków, wypłacając swoje oszczędności z IKE nie zapłacimy podatku „Belki”, a utrzymanie na tym koncie kapitału do czasu nabycia uprawnień emerytalnych pozwoli wycofać wszystkie zgromadzone środki bez opodatkowania. IKE to gwarancja zatrzymania 100% wypracowanych zysków, dzięki którym nasze emerytalne finanse będą w dobrym stanie. W praktyce
jedynym ograniczeniem IKE jest ustawowy limit wpłat sięgający 3-krotności średniego miesięcznego wynagrodzenia. Limit ten jest wyznaczany na dany rok kalendarzowy i jest równy dla wszystkich, niewykorzystany jednak przepada. W 2015 roku wynosi on dokładnie 11 877 zł, które mamy do dyspozycji do 31 grudnia. Nie warto jednak czekać do ostatniej chwili, ponieważ najlepsze, a jednocześnie bezpieczne, rezultaty przynosi regularne oszczędzanie. Decydując się na IKE warto sprawdzić najnowszy ranking Analiz Online, w którym 1 miejsce zajęło IKE Plus. Doceniona została w nim całkowita swoboda darmowego przenoszenia środków pomiędzy aż 21 funduszami oraz możliwość bezpłatnego przeniesienia środków z całego IKE, jeżeli przyszły emeryt uzna że w innym IKE jego kapitał będzie zarabiał lepiej.

I KZE – emerytalny bumerang

Jeżeli 11 letnie IKE uznamy za produkt młody to IKZE jest wręcz niemowlęciem, ponieważ powstało dopiero w 2012 roku. Jego krótszy staż da się zauważyć także w mniejszym rocznym limicie możliwych wpłat na IKZE, który w 2015 roku wynosi 4 750,80 zł i również jest identyczny dla wszystkich oszczędzających. Choć górny limit rocznych oszczędności jest mniejszy niż w IKE to korzyści podatkowe mogą okazać się większe, dlatego też coraz więcej przyszłych emerytów dodaje do swojego emerytalnego portfela Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Wynika to z faktu, że wszystkie środki wpłacone w danym roku na IKZE można odliczyć od swojej podstawy opodatkowania, czyli realnie pomniejszyć podatek. Wykorzystanie całego limitu do zmniejszenia podstawy opodatkowania dochodów za 2015 rok, dla osób będących w drugim progu podatkowym, będzie oznaczało podatek niższy nawet o 1520,26 zł! Oszczędności w IKZE są jak dobra karma, która wraca do oszczędzającego już w momencie corocznego rozliczenia podatkowego. Dodatkowo,
podobnie jak w IKE, wszelkie zyski osiągnięte w ramach IKZE również są zwolnione z podatku „Belki”. Dla pełnego obrazu trzeba dodać, że każda z korzyści podatkowych IKZE obowiązuje pod warunkiem, iż nie wypłacamy zgromadzonych tam środków przed 65 rokiem życia. Wcześniejsza wypłata jest możliwa, jednak będzie oznaczała konieczność doliczenia środków do naszych dochodów, a więc w praktyce oddanie ulgi podatkowej. W przypadku środków zaoszczędzonych na IKZE jedynym podatkiem jaki przyjdzie nam na emeryturze zapłacić od naszego kapitału i wypracowanych zysków, jest zryczałtowany podatek w wysokości 10% wypłacanej kwoty. To o połowę mniej niż obowiązujący 19% podatek „Belki” i dużo mniej niż 32% opodatkowania osób z drugiego progu podatkowego. Ponadto z decyzji o otworzeniu IKZE, analogicznie jak o IKE, możemy się wycofać w każdej chwili i otrzymać zwrot zgromadzonych środków. Takie możliwości dają IKZE dobrych i sprawdzonych firm inwestycyjnych. NN Investment Partners TFI w swoim IKZE zapewnia całkowitą
elastyczność wpłat i wypłat. Po pierwszej wpłacie 50 złotych kolejne mogą być dokonywane kiedy chcemy i w dowolnej wysokości.

Budując oszczędności emerytalne możemy korzystać z wielu produktów finansowych. Niektórym wystarczą lokaty, inni skoncentrują się na obligacjach rządowych, a jeszcze inni gwarancję emerytalnego bezpieczeństwa będą widzieli w materacu. Przeznaczając dziś środki na jesień życia czy będą one w IKE, IKZE czy obu produktach na raz trzeba pamiętać, że konsekwencje naszych decyzji poznamy za wiele lat. Dlatego też warto już dziś wybrać takie miejsce dla naszego kapitału, które oferuje wiele możliwości inwestycji, a dodatkowo te możliwości odpowiadają nam skalą ryzyka i umożliwiają lokowanie środków na zagranicznych rynkach. Oferta IKE Plus i IKZE w NN Investment Partners jest w tym zakresie
bezkonkurencyjna dając dostęp do 21 funduszy inwestycyjnych szukających okazji zysku na całym świecie. Jeszcze ciekawszym rozwiązaniem w tej ofercie są fundusze NN Perspektywa będące inwestycyjnym autopilotem, który prowadzi oszczędności za nas i automatycznie dostosowuje je do upływającego czasu. Tak jak IKE i IKZE dają ulgę podatkową, tak NN Perspektywa daje ulgę od decyzji kiedy i w co inwestować.

W momencie gdy na rynku istnieją tak rozwinięte i dostosowane do potrzeb emerytalnych produkty inwestycyjne ciężko zrozumieć, dlaczego Polacy zamiast szukać oszczędności wolą szukać wymówek. Badanie przeprowadzone przez SW Research Sp. z o.o. na zlecenie NN Investment Partners Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych S.A. pokazało, że rodacy są w stanie znaleźć wiele powodów dla, których nie oszczędzają. Złe doświadczenia z przeszłości, brak zaufania, brak motywacji, brak pieniędzy, chęć zwiększania wydatków bieżących itd. itp. Tymczasem, jak widać, wystarczy przecież naprawdę niewiele aby skutecznie oszczędzać na własną emeryturę. Zamiast więc szukać kolejnych wymówek, każdy powinien skupić się na korzystaniu z gotowych rozwiązań.

_ Niniejszy materiał został przygotowany przez NN Investment Partners Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. (dalej NN IP TFI) i jest upowszechniany w celu reklamy lub promocji świadczonych przez nie usług. NN IP TFI posiada zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego na prowadzenie działalności. _

_ Niniejszy materiał został przygotowany przez NN IP TFI przy dołożeniu należytej staranności i zgodnie z jego najlepszą wiedzą oraz przekonaniami. Wszelkie informacje zawarte w niniejszym materiale pochodzą ze źródeł własnych NN IP TFI lub źródeł zewnętrznych uznanych przez NN IP TFI za wiarygodne, lecz nie istnieje gwarancja, iż są one wyczerpujące i w pełni odzwierciedlają stan faktyczny. NN IP TFI nie może jednak zagwarantować poprawności i kompletności informacji zawartych w niniejszym materiale i nie ponosi żadnej odpowiedzialności za szkody powstałe w wyniku jego wykorzystania niezgodnie z jej przeznaczeniem. Wszelkie opinie i oceny wyrażane w niniejszym materiale są opiniami i ocenami NN IP TFI lub jej doradców będącymi wyrazem ich najlepszej wiedzy popartej informacjami z kompetentnych rynkowych źródeł, obowiązującymi w chwili jej sporządzania. Mogą one podlegać zmianie w każdym momencie, bez uprzedniego powiadomienia. Niniejszy materiał nie stanowi oferty, doradztwa inwestycyjnego ani
rekomendacji kupna lub sprzedaży instrumentów finansowych, nie zwalnia adresata z konieczności dokonania własnej oceny. Informacje zawarte w niniejszym materiale nie mogą stanowić podstawy do podejmowania decyzji inwestycyjnych. _

_ NN IP TFI i Fundusze Inwestycyjne zarządzane przez NN IP TFI nie gwarantują osiągnięcia celów inwestycyjnych funduszy i subfunduszy ani uzyskania określonych wyników inwestycyjnych. Inwestycje w Fundusze Inwestycyjne zarządzane przez NN IP TFI są obarczone ryzykiem inwestycyjnym, a Uczestnik musi liczyć się z istnieniem możliwości utraty części zainwestowanych środków. Informacje o Funduszach Inwestycyjnych zarządzanych przez NN IP TFI oraz o ich ryzyku inwestycyjnym zawarte są w Prospektach Informacyjnych dostępnych w siedzibie NN IP TFI i na stronie www.nntfi.pl oraz w Kluczowych Informacjach dla Inwestorów dostępnych w siedzibie NN IP TFI, u Dystrybutorów i na stroniewww.nntfi.pl. _

_ _

_ Wartość aktywów netto wszystkich subfunduszy NN Perspektywa SFIO może się cechować dużą zmiennością, ze względu na inwestowanie aktywów subfunduszy w jednostki uczestnictwa funduszy inwestycyjnych otwartych lub w tytuły uczestnictwa funduszy zagranicznych lokujących w akcje lub instrumenty dłużne o podwyższonym ryzyku. Subfundusze NN Perspektywa SFIO lokują wszystkie swoje aktywa w tytuły uczestnictwa funduszy zagranicznych zarządzanych przez podmiot z grupy kapitałowej NN IP TFI oraz w jednostki uczestnictwa funduszy inwestycyjnych otwartych zarządzanych przez NN IP TFI. _