Zanim zdecydujemy się na poręczenie kredytu, który zaciąga nasz krewny lub znajomy, musimy wiedzieć, że takie zobowiązanie może mieć poważne konsekwencje i to nie tylko wtedy, gdy kredytobiorca przestaje spłacać swoje zobowiązania. *Poręczenie kredytu *to umowa między poręczycielem a bankiem. Na jej mocy poręczyciel staje się współodpowiedzialny za zobowiązania osoby, której bank udziela kredytu. Takie zabezpieczenie jest najczęściej wymagane wtedy, gdy bank uzna, że wiarygodność kredytowa klienta jest nadwątlona lub po postu nie stać go na kredyt, o który się ubiega, bo np. osiąga za niskie dochody.
*Do czego zobowiązuje się poręczyciel? *Przede wszystkim do tego, że w sytuacji, w której dłużnik nie spłaca kredytu, bank ma prawo zwrócić się do niego o spłatę zadłużenia. Zakres tej odpowiedzialności jest ustalony w umowie między bankiem, a poręczycielem. Niektóre zapisy można z bankiem negocjować:
- jeżeli jest taka możliwość żyrujmy nie całą kwotę kredytu, a tylko jej część, niezbędną do tego, by kredytobiorca mógł uzyskać zdolność kredytową,
- postarajmy się, by poręczenie dotyczyło jedynie kwoty głównej należności, wtedy poręczyciela nie będą dotyczyć koszty dodatkowe, czyli np.: ewentualne odsetki karne czy wydatki związane z procedurą windykacyjną,
- w umowie warto zastrzec, by bank w pierwszej kolejności starał się uregulować zaległości od kredytobiorcy, a dopiero wtedy, gdy będzie to nieskuteczne od osoby poręczającej. W przeciwnym wypadku bank może np. zdecydować o ściąganiu należności z pensji żyranta, pomijając procedurę wyceny i licytacji majątku głównego dłużnika.
Poręczenie kredytu a zdolność kredytowa
Poręczenie może mieć dla nas poważne konsekwencje, nie tylko wtedy, gdy kredytobiorca nie spłaca długu. Informacja o nim widnieje bowiem w raportach Biura Informacji Kredytowej i może - choć nie musi - negatywnie wpływać na naszą zdolność kredytową.
Co się stanie, jeśli poręczyciel sam będzie potrzebował kredytu? Jeżeli poręczony kredyt jest spłacany rzetelnie, może w ogóle nie wpływać na zdolność kredytową poręczyciela. Ale może być też tak, że przy wyliczaniu zdolności kredytowej poręczyciela, bank będzie brał pod uwagę wysokość raty poręczanego kredytu: w całości lub w części.
Czy poręcznie można anulować?
Umowa poręczenia to umowa między bankiem i poręczycielem. By mogła zostać rozwiązana konieczna jest zgoda obu stron. Bez zgody banku, który udzielił kredytu nie można przestać być poręczycielem. Taka zgoda będzie bardziej prawdopodobna, gdy w miejsce poręczenia pojawi się inna forma zabezpieczenia spłaty, np.: hipoteka, inne poręczenie lub zastaw.