Wybierając lokatę, mamy do dyspozycji depozyty o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Te ostatnie – choć mniej popularne – w określonych sytuacjach mogą dać większe zyski. * *Lokaty o oprocentowaniu stałym dają pewność. W momencie ich zakładania możemy dość dokładnie określić, jakie odsetki wypłaci nam bank na koniec trwania depozytu. W przypadku lokaty o oprocentowaniu zmiennym takiej pewności nie ma. Mechanizm ich działania zakłada możliwość zmiany oprocentowania w czasie trwania lokaty. Może ono zarówno pójść w górę, jak i zostać obniżone. Banki nie mają tu jednak nieograniczonej dowolności.
Od czego zależy wysokość oprocentowania lokat ze zmiennym oprocentowaniem?
Po pierwsze - od wysokości stóp procentowych NBP. Gdy ich wysokość spada – możemy się spodziewać tego, że obniżony zostanie poziom oprocentowania lokaty. Gdy bank centralny podnosi stopy – w ślad za nimi powinno rosnąć też oprocentowanie depozytów. A to oznacza, że wypłacone przez bank na koniec lokaty odsetki mogą być niższe lub wyższe od tych, które naliczyłyby się przy stałym oprocentowaniu.
Po drugie - zmienne oprocentowanie lokat może być też uzależnione od stóp WIBOR i WIBID, czyli w oparciu o ustalane codziennie stawki, które informują o tym jakie jest oprocentowanie pożyczek (WIBOR) i depozytów (WIBID) oferowanych sobie wzajemnie przez banki.
Kiedy i jak zmienia się oprocentowanie?
W przypadku lokat o oprocentowaniu zależnym od wysokości stóp procentowych NBP zależy to od banku i przyjętego przez niego sposobu zmiany oprocentowania:
1. Banki informują z co najmniej dwumiesięcznym wyprzedzeniem o planowanej zmianie.
2. Banki uzależniają zmianę oprocentowania od określonego w regulaminie produktu wzoru. W takim przypadku zmiana ma charakter bardziej automatyczny, jest realizowana w ściśle określonym czasie.
Bank może np. przyjąć zasadę, że oprocentowanie lokat i rachunków o oprocentowaniu zmiennym zmienia się nie później niż w ciągu określonej liczby dni roboczych od dnia zmiany stopy referencyjnej NBP, o taką wartość, o jaką zmieniła się wartość stopy. Jeżeli więc stopa wzrośnie o 0,25 p.p., to o taką samą wartość wzrośnie oprocentowanie depozytów i rachunków w ofercie banku. Ten sposób gwarantuje klientowi, że oprocentowanie jego lokaty lub konta reagować będzie automatycznie na zmiany na rynku.
Warto pamiętać
Atrakcyjność lokat o zmiennym oprocentowaniu zależy w dużej mierze od sytuacji gospodarczej:
1. Gdy gospodarka zwalnia, a inflacja spada, bezpieczniej wybrać lokatę o oprocentowaniu stałym.
2. Gdy dynamika wzrostu gospodarczego rośnie, a inflacja przyspiesza i spodziewamy się podwyżki stóp NBP atrakcyjną , alternatywą dla depozytów z oprocentowaniem stałym stają się lokaty o oprocentowaniu zmiennym.
W przypadku lokat opartych o WIBOR i WIBID banki określają stały wzór, według którego wyliczane jest oprocentowanie depozytu. Np.: stawka WIBOR plus lub minus stały punkt procentowy, np . WIBOR 6M + 1 punkt procentowy, WIBID 1M - 1,5 p.p. itd. W regulaminie lokaty bank zwykle określa dzień, w którym sprawdzana jest wartość WIBOR lub WIBID uwzględniana przy ustalaniu oprocentowania (np. 2 dni robocze przed pierwszym dniem miesiąca, od którego następuje zmiana).
src="http://www.money.pl/u/money_chart/graphchart_ns.php?ds=1378105200&de=1378135800&sdx=0&i=&ty=1&ug=1&s%5B0%5D=WIG20&colors%5B0%5D=%231f5bac&s%5B1%5D=CAC&colors%5B1%5D=%23e823ef&s%5B2%5D=FTSE&colors%5B2%5D=%23ef2361&s%5B3%5D=DAX&colors%5B3%5D=%234dadff&s%5B4%5D=FTSEMIB&colors%5B4%5D=%2381faff&fg=1&w=600&h=300&cm=1&lp=1&rl=1"/> Dodaj wykresy do Twojej strony internetowej