Money.pl, już po raz drugi, przeprowadził unikalne badanie kont firmowych, jedyne tak szerokie w Polsce. Przeanalizowaliśmy 80 rachunków dedykowanych przedsiębiorcom przez 32 banki. Wybraliśmy najlepsze konto dla przedsiębiorcy, który prowadzi jednoosobowo działalność gospodarczą.
W naszym rankingu maksymalnie można było uzyskać 100 punktów. Nie udało się to żadnemu bankowi.
Rachunki firmowe przeanalizowaliśmy pod kątem 40 kryteriów, podzielonych na trzy grupy:
- *Koszty prowadzenia i obsługi konta (maksymalnie 70 punktów) *
- Dostęp do konta i środków (maksymalnie 20 punktów)
- Obsługa klienta (maksymalnie 10 punktów)
Na potrzeby badania wybraliśmy modelowego klienta. Określiliśmy, że jego wpływy na konto wynoszą 15 tysięcy złotych miesięcznie. Jest zainteresowany uruchomieniem linii kredytowej lub debetu w koncie. Poza tym wykonuje przelewy do kontrahentów, zlecenia stałe, polecenia przelewu oraz płatności do ZUS i urzędu skarbowego. Oczywiście, wykorzystuje najtańszą dostępną opcję, czyli załatwia to wszystko przez internet. Aktywnie korzysta z karty, dodatkowo też wpłaca i wypłaca pieniądze w oddziale banku. Bierze też pod uwagę bonusy oferowane do rachunku i możliwość sprawnej obsługi konta z komórki lub smartfona.
Oto najlepsze konta firmowe w rankingu Money.pl
| Najlepsze konta firmowe 2012 | ocena | koszty | dostęp | obsługa | |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| źródło: Badanie Money.pl | | | | | |
| 1. | Konto Firma to Zysk Idea Bank | 80,75 | 65,5 | 9,5 | 5,75 |
| 2. | Konto Firma to Ja Idea Bank | 75,75 | 62,5 | 7,5 | 5,75 |
| 3. | Pocztowe Konto Firmowe *Bank Pocztowy | *74,25 | 60,5 | 9,5 | 4,25 |
| 4. | Konto Firmowe Inteligo (grupa PKO BP)
* | *72,00 | 56,5 | 10 | 5,5 |
| 5. | dbNET Biznes Deutsche Bank | 70,5 | 58 | 9,5 | 3 |
| 6. | Konto z Lwem Direct ING Bank Śląski | 68,5 | 48 | 14 | 6,5 |
| 7. | Konto Biznes Trade * Millennium Bank | *66,75 | 55,5 | 6,5 | 4,75 |
| 8. | Sonata Biznes Bank Credit Agricole | 65 | 50,5 | 7 | 7,5 |
| 9. | Symfonia Biznes Bank Credit Agricole | 64,5 | 50 | 7 | 7,5 |
| 10. | Konto z Lwem Zysk ING Bank Śląski | 64 | 48 | 9,5 | 6,5 |
Zwycięzcą, tak jak rok temu, jest _ Konto Firma to Zysk _, oferowane przez Idea Bank. Wszystko za sprawą zerowych opłat za korzystanie z rachunku i wysokiego oprocentowania środków. Jest to możliwe pod warunkiem, że na konto będzie wpływać co miesiąc co najmniej 1000 złotych oraz klient wykona kartą co najmniej pięć operacji. Warto zauważyć, że z kolei spory bonus, jakim jest 5 procentowe oprocentowanie na rachunku jest promocją czasową, przewidzianą na rok. Znaczący wpływ na pozycję w rankingu miał też brak opłat za wiele innych operacji – przelewy, opłaty do ZUS, US, wypłaty i wpłaty gotówki. Poza tym wszystkie bankomaty w Polsce są darmowe.
Drugie miejsce także przypadło Idea Bankowi, tym razem za _ Konto Firma to Ja _. Prowadzenie rachunku dla naszego modelowego klienta nic nie kosztuje, jednak by nie zapłacić za posiadanie karty, musi go aktywnie używać. Poza tym środki na tym koncie są nieoprocentowane.
Trzecie miejsce zdobyło konto _ Pocztowe Firmowe _, którego koszt miesięczny to 0 złotych. Jednak płaci się 5 zł za wypłaty gotówki w oddziale (można ich też dokonywać na poczcie), poza tym tyle samo miesięcznie będzie kosztować karta debetowa, a także przelew zagraniczny SEPA. Koszt roczny dla rachunku to 100 złotych. Poza tym wszystkie inne operacje, które sprawdzaliśmy są darmowe.
Badanie przeprowadziliśmy w dniach
od 11 do 26 maja 2012 r.
W porównaniu z zeszłym rokiem banki, w wielu przypadkach, obniżyły opłaty. Średni koszt roczny prowadzenia rachunku firmowego jest o 130 złotych niższy niż rok temu. Jednak oferta dla klientów biznesowych nadal nie jest tak atrakcyjna cenowo, jak dla zwykłego Kowalskiego (w przypadku 40 procent badanych kont osobistych opłata miesięczna za rachunek wyniosła 0 złotych, w tym badaniu dotyczyło to tylko dwudziestu pięciu procent rachunków firmowych).
Teraz liczą się zarobek i dodatki
W rankingu kont osobistych wygrywają rachunki, na których aktywny klient może zarabiać, zapewniając stałe wpływy pensji na konto i aktywnie płacąc kartą. Tego typu propozycje w przypadku kont firmowych są wyjątkiem (na przykład cashback oferuje tylko Alior Bank, Idea Bank i FM Bank).
Oczywiście, wszystkie banki liczą na to, że skutecznie zwiążą ze sobą klienta biznesowego. Dlatego proponują: dodatkową kartę debetową, kuszą kredytem inwestycyjnym lub darmowym kontem walutowym albo oszczędnościowym. Stąd nadal aktualne jest twierdzenie, że konta firmowe, to żyła złota dla banków.
Uważaj na dodatkowe opłaty
Banki, które każą sobie płacić za przelewy internetowe są w mniejszości. Rzadkością jest też pobieranie opłat za płacenie on-line podatków i składek na ZUS. Nie tak często jak rok temu pojawia się wysoka opłata za możliwość korzystania z bankowości internetowej (wydanie tokena to koszt od 20 zł do 130 zł). Dużo tańsze są SMS-y autoryzujące transakcję. Jednym z najwyższych wydatków są wpłaty i wypłaty gotówki w oddziałach banków. Na przykład wpłata gotówki w oddziale banku może kosztować nas aż 0,6 proc. wpłacanej kwoty, najczęściej wynosi ona jednak aż 0,3 lub 0,4 procent. Chyba że bank nie pobiera za to opłaty, co znacznie poprawia jego miejsce w rankingu.
Z kolei wypłata większej gotówki w oddziale banku może kosztować aż 0,5 procent pobieranej sumy. Najczęściej jednak jest to 0,3 procenta, wszystko po to by ograniczyć pojawianie się klienta w placówce.
Często niemało trzeba płacić za zlecenia stałe (nawet 10 zł) i polecenia zapłaty (5 zł) oraz za przelewy zagraniczne (90 zł za SEPA).
Mizerne oprocentowanie dla firm za to jest opieka
Klienci biznesowi nie są też rozpieszczani w przypadku oprocentowania rachunku. Zaledwie kilka banków proponuje oprocentowanie wyższe niż 0,01 proc. (Idea Bank, Polbank i FM Bank). BOŚ z kolei chwali się tzw. lokatą nocną, jednak załapią się na nią tylko ci przedsiębiorcy, którzy zgromadzą na rachunku ponad 20 tysięcy złotych.
Za to częściej niż rok temu banki oferują bonusy do rachunku firmowego. Przykładowo niektóre proponują opiekę i doradztwo prawnicze (Alior Bank, BNP Paribas, FM Bank, Toyota Bank)
, pomoc przy zakładaniu firmy (usługa jednego okienka w Idea Bank)
, dozór mienia w siedzibie firmy, pomoc przy awarii sprzętu komputerowego (BNP Paribas, FM Bank). Poza tym można uzyskać pakiet medyczny w niższej cenie (CitiBank, BNP Paribas, FM Bank). Pół roku bezpłatnego doradztwa z zakresu księgowości oraz rabaty na przeloty samolotem, to kilka dodatków dla posiadaczy rachunku dbNET Biznes w Deutsche Banku. Niektórzy będą też wypłacać za darmo pieniądze z bankomatów zagranicą (posiadacze rachunku firmowego w Banku Pocztowym) lub w Europie (Pekao SA oferuje tą usługę w bankomatach Unicredit).
Banki najbardziej przyjazne firmom
Tegoroczny ranking potwierdza opinię, że obsługa klienta pozostawia wiele do życzenia. W tej kategorii ocenialiśmy infolinię, kontakt mailowy, za pośrednictwem czatu oraz przyjazność strony internetowej. Gorszą jakość obsługi klienta potwierdza średnia punktów w tej kategorii. Rok temu było to 4,56 punktów, obecnie zaledwie 3,85 pkt.
| Bank najbardziej przyjazny firmie 2012 | ocena obsługi klienta | |
|---|---|---|
| źródło: Badanie Money.pl | ||
| 1. | *Credit Agricole * | 7,5 |
| 2. | mBank | 7 |
| 2. | Volkswagen Bank | 7 |
| 4. | ING Bank Śląski | 6,5 |
| 5. | *Nordea Bank * | 6 |
| 6. | Idea Bank | 5,75 |
| 7. | Inteligo | 5,5 |
| 7. | Alior Bank | 5,5 |
| 9. | PKO BP | 5,5 |
| 10. | Toyota Bank | 5 |
Pomijając męczące informacje o promocjach, klient nie czeka długo aż ktoś podniesie słuchawkę - rzadko kiedy trwało to dłużej niż 2 minuty. Niestety, zdarza się, że infolinia nie obsługuje klientów biznesowych, lecz konsultanci w oddziale (DnB Nord, Deutsche Bank). Rzadko też mieliśmy do czynienia ze znudzonym lub nieuprzejmym konsultantem. Za to nie zabrakło przykładów, gdy konsultanci nie znali aktualnej oferty banku, mylili opłaty zawarte w tabeli, błądzili po stronie internetowej. Czasem mylili polecenie zapłaty z poleceniem stałym, albo nie wiedzieli na czym polega bankowość mobilna lub jakie są różnice pomiędzy linią kredytową a debetem. Zdarzało się, że znikali na długie minuty, w poszukiwaniu prawidłowej odpowiedzi. Uzyskiwaliśmy też rożne odpowiedzi na te same pytania. Zdarzyły się jednak pozytywne wyjątki, kiedy np. konsultant był dobrze przygotowany, sprawnie i prosto tłumaczył zawiłe informacje (infolinia w ING Banku Śląskim, PKO BP, Credit Agricole Banku, Nordea Banku, Volkswagen Banku, Alior Banku)
.
Problem z odpowiadaniem na maile
Nieco lepiej niż rok temu wypada kwestia odpowiedzi na maile. Poprawiła się szybkość reakcji. Spośród 37 banków, czternaście odpowiedziało już pierwszego dnia, drugiego kolejne dziewięć. Rekord to osiem dni oczekiwania na odzew (Multibank, Kredyt Bank). Niestety zupełnie bez odzewu pozostawiły naszego maila trzy banki (Getin Bank, CitiBank, Polski Bank Przedsiębiorczości). Z kolei kontakt mailowy z Invest Bankiem okazał się zupełnie niemożliwy. Adresu mailowego nie potrafiono nam podać na infolinii. A formularz kontaktowy na stronie służy tylko do umówienia się z konsultantem na telefon.
Niestety, nadal wiele do życzenia pozostawia jakość odpowiedzi na maile. Dosyć często mail zwrotny był wykorzystywany jako platforma reklamowa produktów, brakowało informacji, na których nam zależało. Kilka banków udzieliło niepełnych informacji w kwestiach związanych z kosztami odsyłając nas do tabel opłat i prowizji (podano linki) lub polecając kontakt z oddziałem. Zaledwie kilka z nich można było uznać za wzorcowe - wyczerpująco odpowiadano wprost na zadane pytanie, dołączono linki i wysokość opłat - takich odpowiedzi udzieliły: BGŻ, BNP Paribas, Credit Agricole, mBank, Nordea Bank, Pekao SA.
Sprawdziliśmy też możliwość dopytania o ofertę banku za pośrednictwem czatu. Taki kanał do kontaktu oferują tylko Bank Pocztowy, mBank i Multibank oraz ING Bank Śląskim, który ma wideo czat. W Invest Banku można porozumieć się z wirtualnym doradcą, ale ta forma pozyskiwania informacji pozostawia wiele do życzenia.
| Więcej na temat banków i firm czytaj w Money.pl | |
|---|---|
| Nowy rekord. W miesiąc upadły 82 firmy W maju upadłość ogłosiły 82 firmy, o 28,1 procent więcej niż w kwietniu oraz 32,3 procent więcej niż w maju 2011 roku. | |
| Chcesz przenieść konto do innego banku? To proste! Money.pl podpowiada jak to zrobić. Sprawdź! | |
| Mamy ich już niemal 25 milionów. W bankach Pierwsza połowa 2011 roku przyniosła kolejny wzrost liczby ROR-ów klientów indywidualnych. | |
| Podnoszą marże. Zobacz czy dostaniesz kredyt Nawet ponad 400 złotych raty więcej zapłaci przeciętny kredytobiorca wskutek podwyżek wprowadzonych przez banki. |
_ _
_ Metodologia rankingu _
Rachunki analizowaliśmy pod kątem 40 kryteriów, podzielonych na trzy kategorie:
- Koszty prowadzenia i obsługi konta (maksymalnie 70 punktów)
Na punktację największy wpływ miały opłaty za prowadzenie rachunku, wydanie i obsługę karty, prowizje za korzystanie z bankomatów oraz przelewy. Punktowaliśmy również koszty związane z poleceniami zapłaty, stałymi zleceniami i przelewami oraz opłaty za przelewy do US, ZUS. Poza tym wzięliśmy pod uwagę ile kosztują wpłaty i wypłaty gotówki w oddziale banku. Dodatkowo interesował nas koszt przelewu za granicę. Ocenie poddaliśmy również warunki przyznawania oraz oprocentowanie debetów i linii kredytowych. Jeśli jakaś usługa była niedostępna, odejmowaliśmy punkt. Liczyliśmy średni koszt prowadzenia rachunku przez dwa lata, biorąc pod uwagę czas trwania ewentualnych promocji.
- Dostęp do konta i środków (maksymalnie 20 punktów)
Najwięcej punktów zdobyć można było za liczbę bankomatów własnych i bezprowizyjnych. Uwzględnialiśmy również obsługę konta przez internet i telefon, metody zabezpieczeń i sposoby weryfikacji samodzielnie składanych zleceń. Punktowaliśmy też możliwość wpłat gotówki we wpłatomatach oraz bonusy, na jakie liczyć mogą posiadacze poszczególnych kont. Dodatkowo sprawdzaliśmy dostępność bankowości mobilnej oraz to czy kartą można płacić bezstykowo.
- Obsługa klienta (maksymalnie 10 punktów)
Sprawdziliśmy kompetencję i podejście do klienta konsultantów obsługujących bankowe infolinie i czaty. Zbadaliśmy też ile trzeba czekać na odpowiedź na wysłanego do banku e-maila i jakość zawartej tam odpowiedzi. Poza tym ocenialiśmy stronę internetową banku.