Trudno o kredyt na mieszkanie ze stratą w rocznym PIT

W przypadku etatowców bankowcom wystarczy zazwyczaj zeznanie podatkowe za ostatni rok. Od osób prowadzących działalność gospodarczą mogą być wymagane PIT-y za dwa ostatnie lub nawet trzy lata. **

Z ankiety przeprowadzonej przez Tax Care wynika, że zeznania rocznego za poprzednie dwa lata będą wymagały od przedsiębiorców m.in. Nordea Bank, Eurobank, Polbank i Bank BPH. W Pekao Banku Hipotecznym i BZ WBK liczba składanych z wnioskiem kredytowym PIT-ów uzależniona jest od kwoty zaciąganej pożyczki. Pierwszy z wymienionych banków zadowoli się PIT-em tylko za ubiegły rok w przypadku kredytów do miliona złotych.

Jeśli nieruchomość jest droższa, bank będzie wymagał zeznań rocznych za ostatnie trzy lata. W Getin Banku liczba PIT-ów zależy od formy prawnej przedsiębiorstwa. Od spółek z ograniczoną odpowiedzialnością, jawnych, komandytowych i partnerskich bank wymaga PIT-u za trzy poprzednie lata, natomiast w przypadku spółek cywilnych i jednoosobowych działalności wystarczy zeznanie podatkowe za ostatni rok.

Kalkulator kredytowy

| Kwota kredytu |

Kwota kredytu jest to wysokość udzielonego kredytu. | |
| --- | --- | --- |
| Oprocentowanie |

Oprocentowanie nominalne to oprocentowanie kredytu podawane przez bank w skali roku. | % |
| Okres kredytowania |

Okres kredytowania to okres czasu w ciągu którego musisz spłacić kredyt. W kalkulatorze przyjęto kapitalizację odsetek równą liczbie spłacanych rat. Dlatego okres kredytowania powinien być wielokrotnością okresu kapitalizacji. | lata miesiące |
| Kapitalizacja |

Kapitalizacja określa, jak często bank nalicza oraz odejmuje odsetki od kwoty kredytu. W kalkulatorze kapitalizacja odsetek równa jest liczbie spłacanych rat. Im częstsza jest kapitalizacja odsetek, (im częściej naliczane są odsetki) tym niższa jest efektywna stopa procentowa. | miesięczna kwartalna |
| Raty |

Raty Są dwa podstawowe rodzaje rat: równe i malejące. - równe - od początku do końca spłaty kredytu, kolejne raty mają taką samą wartość. Raty równe oblicza się, dzieląc koszt kterytu przez liczbę rat. - malejące - raty kredytu zmniejszają się wraz ze zmniejszaniem się długu pozostałego do spłacenia. W przypadku rat malejących największe obciążenie z tytułu obsługi kredytu jest na początku. Od pierwszej raty spłacamy bowiem całe odsetki i część kapitału. W miarę jak zmniejsza się kapitał, maleją miesięczne odsetki, stąd kolejne raty są coraz niższe. | równe malejące |
| | | |

Spośród 19 banków, które odpowiedziały na ankietę, najbardziej liberalne podejście deklaruje Bank Millennium, któremu w przypadku wniosków składanych po 30 kwietnia danego roku wystarczą dokumenty potwierdzające dochód za rozliczone miesiące bieżącego roku. W przeciwnym wypadku bank wymaga także PIT-u za ostatni rok. Zeznaniem podatkowym tylko za ostatni rok zadowolą się także: ING Bank Śląski, BNP Paribas Bank, bank Pocztowy, BGŻ, Alior Bank, Kredyt Bank, DnB Nord i PKO BP. Złożenia PIT- za ostatni rok standardowo wymagają także mBank i Multibank, ale obydwie instytucje zastrzegają, że mogą _ poprosić o dodatkowe dokumenty _.

Jeśli jednak firma wykazywała stratę w kolejnych dwóch latach, o kredycie na dom można w zasadzie zapomnieć. Nieco większe szanse mają ci przedsiębiorcy, którzy wykazali stratę tylko w ostatnim roku (przy założeniu, że w bieżącym roku firma może się już pochwalić dochodem). Większość przepytywanych banków deklaruje bowiem, że w takiej sytuacji w dalszym ciągu istnieje możliwość zaciągnięcia hipoteki.

W praktyce nie wygląda to jednak tak różowo. Jeśli strata wynika ze złej kondycji firmy, kredyt staje pod bardzo dużym znakiem zapytania. Ale jeśli strata wynika na przykład z jednorazowej amortyzacji środka trwałego w firmie, szansa na kredyt jest spora. Pod warunkiem jednak, że bank będzie zainteresowany wyjaśnieniami przedsiębiorcy - w niektórych bankach wniosek kredytowy ze stratą w PIT może bowiem zostać odrzucony już na wstępie.