Kredyt hipoteczny – inny na budowę, inny na zakup nieruchomości
Bank może udzielić klientowi, który spełnia określone wymagania, kredytu hipotecznego z przeznaczeniem na cele mieszkaniowe, na przykład na zakup czy budowę domu. Kiedy jednak zaczniesz szukać ofert bankowych kredytów na budowę domu, zauważysz, że mają one nieco inny charakter niż zobowiązania przeznaczone na zakup nieruchomości.
Kredyt na budowę domu może być zobowiązaniem z zabezpieczeniem hipotecznym, ale możesz również sfinansować inwestycję ze środków z kredytu gotówkowego, bez konieczności ustanawiania wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości, tyle że będzie on kosztowniejszy.
Kredyt hipoteczny na budowę domu, nazywany budowlanym czy budowlano-hipotecznym, jest typem zobowiązania z hipoteką, które znajduje zastosowanie w przypadku budowy nieruchomości mieszkalnej. Odróżnia się on jednak od tradycyjnego kredytu hipotecznego tym, że łączy w sobie właściwie dwa produkty kredytowe:
· Kredyt budowlany, który uruchamiany jest na etapie rozpoczynania inwestycji i służy do pokrycia kosztów m.in. materiałów czy robocizny, w ramach budowy obiektu mieszkaniowego.
· Kredyt hipoteczny, w który bank przekształca dotychczasowy kredyt budowlany, kiedy budowa domu zostaje sfinalizowana i kiedy zostaje on oddany do użytku inwestorowi.
Podstawowym celem kredytu hipotecznego na budowę domu jest sfinansowanie kosztów budowlanych, a kiedy dom jest gotowy, bank przekształca taki kredyt w zwykłe zobowiązanie hipoteczne. Zmianie ulegają sposób kredytowania inwestycji oraz forma zabezpieczenia spłaty.
Kiedy dom jest jeszcze w budowie, twój kredyt może być wypłacany w transzach, a jego zabezpieczeniem nie jest hipoteka, ale umowa ubezpieczeniowa. To firma zakład ubezpieczeń, na określonych warunkach, przejmuje ryzyko braku spłaty kredytu wobec banku. Stosowane są przy tym ubezpieczenia:
· na życie,
· od ryzyka utraty pracy,
· ubezpieczenie nieruchomości w budowie,
· ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
Docelowym zabezpieczeniem kredytu jest jednak hipoteka, ustanawiana po wybudowaniu domu.
Dokumenty wymagane do rozpoczęcia budowy
Zanim pierwsza łopata zostanie wbita na placu budowy, musisz dopełnić wielu formalności. Jeśli planujesz zimą budowę domu, która ruszy na wiosnę, będziesz mieć czas, aby zgromadzić i złożyć w urzędach odpowiednie dokumenty. Przed rozpoczęciem prac musisz między innymi uzyskać:
· wypis i wyrys z planu miejscowego zagospodarowania przestrzennego;
· mapę zasadniczą i służącą do celów projektowych;
· oświadczenie o możliwości przyłączenia mediów i warunki przyłączenia;
· decyzję o wydaniu warunków zabudowy, jeśli nie ma na danym terenie miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego;
· zezwolenie na lokalizację zjazdu z drogi publicznej;
· projekt domu;
· pozwolenie na budowę lub jej zgłoszenie;
· dziennik budowy;
· oświadczenie kierownika budowy.
Na koniec musisz jeszcze zawiadomić urząd o rozpoczęciu robót budowlanych. Niektóre z wyżej wymienionych dokumentów są też potrzebne do ubiegania się o kredyt hipoteczny na budowę domu.
Dokumenty do kredytu na sfinansowanie budowy
Wiesz już, czym charakteryzuje się kredyt budowlano-hipoteczny, a także jakie dokumenty są wymagane na etapie przygotowań do rozpoczęcia na wiosnę budowy domu. Co musisz zrobić, by móc starać się o kredyt hipoteczny na sfinansowanie całej inwestycji?
Będziesz mieć szansę na zaciągnięcie kredytu na budowę domu, jeśli spełniasz następujące warunki:
· masz co najmniej 18 lat i pełną zdolność do czynności prawnych;
· spełniasz kryterium maksymalnego wieku w momencie spłaty ostatniej, zaplanowanej raty kredytu hipotecznego – w zależności od banku to 68–80 lat;
· masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową, potwierdzoną dokumentami dochodowymi;
· masz stabilne źródło dochodu, które jest akceptowalne przez wybrany bank;
· masz dobrą historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej (BIK);
· dysponujesz wymaganym przez dany bank wkładem własnym – obecnie to od 10 do 30 proc., ale przy 10-procentowym wkładzie własnym należy dodatkowo wykupić w banku ubezpieczenie niskiego wkładu własnego;
· złożysz wniosek kredytowy ze wszystkimi wymaganymi załącznikami.
Do wniosku kredytowego będziesz musiał dołączyć dokumenty, których zażąda bank. Wśród nich znajdzie się kopia dowodu tożsamości ze zdjęciem, a także dokumenty dochodowe, np. zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów. Postaraj się o nie wcześniej, ale pamiętaj o tym, jak długo zaświadczenie jest ważne.
Istotne są dokumenty i zaświadczenia dotyczące planowanej budowy, wśród których trzeba zgromadzić:
· numer księgi wieczystej działki, na której budujesz dom;
· umowę darowizny, jeśli podstawą nabycia gruntu była darowizna;
· ważną i ostateczną decyzję o wydanym pozwoleniu na budowę domu;
· projekt budowlany;
· dziennik budowy;
· decyzję o warunkach zabudowy i zagospodarowania przestrzennego terenu;
· kosztorys budowy – najczęściej sporządzony na druku bankowym;
· przedstawienie schematycznego programu użytkowego budynku, czyli zestawienia pomieszczeń z uwzględnieniem powierzchni użytkowych, pochodzącego z projektu budowlanego.
Do podjęcia decyzji bank będzie potrzebował wyceny nieruchomości w postaci operatu szacunkowego wykonanego przez uprawnionego do tego rzeczoznawcę.
Jak przyspieszyć formalności kredytowe i zdążyć ze wszystkim na czas?
Jeśli odpowiednio wcześnie, na 2–3 miesiące przed planowanym uruchomieniem budowy domu, zaczniesz gromadzić wszystkie niezbędne dokumenty, analizować oferty banków na kredyty hipoteczne oraz poprawiać swoją zdolność kredytową, zwiększysz szansę na to, że bank stosunkowo szybko wyda ci pozytywną decyzję kredytową.
