Czy wpłacanie pieniędzy na lokatę wciąż ma sens? Te argumenty trudno zignorować

Inflacja w Polsce znów zaczęła przyspieszać. Według danych GUS w listopadzie wzrost cen wyniósł 4,6 proc., a – jak prognozują ekonomiści – w grudniu może podnieść się w okolice 5 proc. I choć do rekordowego odczytu z lutego 2023 r. (18,4 proc.) nam daleko, to ponownie polska gospodarka znajduje się poza tzw. celem inflacyjnym zakładanym przez Narodowy Bank Polski – 2,5 proc.

W czasach podwyższonej inflacji wielu szuka sposobu na ochronę oszczędności. Wachlarz dostępnych na rynku rozwiązań jest spory i zależy nie tylko od wysokości zgromadzonego kapitału, ale też skłonności do podejmowania ryzyka. Inwestorzy, którzy ponad okazję do wypracowania wysokiego, szybkiego, ale też mniej pewnego zysku stawiają bezpieczeństwo, chętniej wybierają terminowe lokaty. To jeden z podstawowych produktów bankowych pozwalający na gromadzenie środków z gwarancją wypracowania pewnego zysku.

Lokata bankowa jest formą oprocentowanego depozytu. Klient wnosi do banku określoną kwotę, chcąc bezpiecznie ją przechować. W zamian bank może wykorzystywać te pieniądze, np. przy udzielaniu kredytów. Depozyt klient wnosi na określony czas. Co do zasady, im dłuższa lokata, tym wyższy zysk. Dostępne na rynku oferty pozwalają zdeponować środki na okres od 1 miesiąca do nawet 5 lat.

Kluczowy wpływ na wysokość odsetek ma oprocentowanie lokaty, a to zależy od wysokości stóp procentowych ustalanej przez NBP. Im wyższe stopy, tym oferta banków staje się bardziej atrakcyjna dla klientów. Od listopada 2023 r. stopa referencyjna w Polsce wynosi 5,75 proc., a stopa depozytowa 5,25 proc. w skali roku.

Opłacalność lokaty warto jednak rozpatrywać, nie tylko uwzględniając stopę zwrotu, ale też pod kątem ryzyka utraty kapitału. Na tym polu instrument ten wygrywa z innymi formami inwestycyjnymi. W umowie zawartej z właścicielem lokaty bank zobowiązuje się do zwrotu po upływie okresu oszczędzania pełnej kwoty wniesionego przez klienta depozytu wraz z wypracowanymi odsetkami.

A co się stanie, gdy klient wycofa oszczędności przed końcem umowy? Wówczas straci on prawo do odsetek lub ich części. Kapitał pozostaje bezpieczny.

Argumentem przemawiającym za wyborem lokat bankowych jest także to, że środki zgromadzone na depozytach chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do kwoty odpowiadającej równowartości 100 tys. euro.

W zależności od okresu oszczędzania wyróżniamy lokaty krótkoterminowe – do 12 miesięcy – oraz lokaty długoterminowe – powyżej roku. Warto podkreślić, że banki podają oprocentowanie lokat w skali roku. Przy krótszym okresie oszczędzania, np. 6 miesiącach, stopa zwrotu będzie proporcjonalnie niższa.

Kolejny elementem, na który powinniśmy zwrócić uwagę, decydując się na lokatę, jest kapitalizacja odsetek, czyli powiększenie kapitału o odsetki, które zostały przez ten kapitał wygenerowane. Im częstsza kapitalizacja, tym atrakcyjniejsza oferta. Mówiąc wprost, w czasie obowiązywania lokaty odsetki są naliczane częściej. Obliczając spodziewany zysk, trzeba też pamiętać o tzw. podatku Belki, czyli 19-procentowym podatku od zysków kapitałowych.

Odpowiadając na tytułowe pytanie, czy wpłacanie pieniędzy na lokatę wciąż ma sens? Tak, ale pod warunkiem, że jesteśmy osobami cierpliwymi, o oszczędzaniu myślimy w dłuższej perspektywie i w danej chwili nie planujemy np. zakupu nowego samochodu czy remontu mieszkania, a więc nie potrzebujemy gotówki. Wpłacając pieniądze na depozyt terminowy, najlepiej o nich na pewien czas zapomnieć, dając im szansę, by mogły spokojnie "pracować".

Atrakcyjne oprocentowanie lokat bankowych oferuje Citi Handlowy. Nowi klienci oraz osoby, które przez ostatnie dwa lata nie miały konta osobistego lub rachunku oszczędnościowego w Citi Handlowy mogą skorzystać z Lokaty Powitalnej. Oprocentowanie wynosi tu 6,5 w skali roku i obowiązuje dla środków do 220 tys. zł wpłacanych na 3 miesiące (minimalna kwota depozytu wynosi 20 tys. zł).

Aby skorzystać z promocji "6,5% na koncie oszczędnościowym dla klientów Citigold", wystarczy otworzyć Konto Citigold wraz z Kontem Oszczędnościowym PLN i w ciągu 10 dni, a najpóźniej w ostatnim dniu okresu obowiązywania oferty (14.01.2025 r.), podpisać regulamin oferty lub zaakceptować go podczas rozmowy telefonicznej z pracownikiem banku. Następnie najpóźniej do końca pierwszego miesiąca kalendarzowego następującego po miesiącu otwarcia konta uzyskać na rachunkach bankowych saldo dzienne na poziomie co najmniej 420 tys. zł oraz zrealizować transakcje bezgotówkowe przy pomocy Karty Debetowej wydanej do Konta w kwotach i miesiącach opisanych w regulaminie.

Dla osób dysponujących jeszcze większymi pieniędzmi (saldo dzienne środków na poziomie co najmniej 4,2 mln zł) Citi Handlowy przygotował Konto Citigold Private Client. W tym przypadku klienci mogą liczyć na oprocentowanie lokaty bankowej na 6,2 proc. w skali roku. Oferta "Stawiam na Citigold Private Client. Konto z Lokatą 6,2%" zakłada depozyt trwający 6 miesięcy. Maksymalna kwota lokaty wynosi 2 mln zł, a minimalna – 20 tys. zł. Co więcej, każdy nowy klient po spełnieniu niezbędnych warunków może skorzystać z trzymiesięcznej Lokaty Dodatkowej z oprocentowaniem 6 proc. w skali roku na 3 miesiące dla środków do 2,2 mln zł.

Szczegóły konta oszczędnościowego i lokaty bankowej w Ofercie Powitalnej Citigold dostępne są na stronie Citi Handlowy.

Konta Osobiste Citigold i Citigold Private Client to rachunki płatnicze.

Oferta "6,5% na koncie oszczędnościowym dla klientów Citigold" obowiązuje do 14.01.2025 r. dla pierwszych 400 Uczestników, którzy zawrą z Bankiem Umowę Produktów Depozytowych, otworzą na jej podstawie Konto Osobiste typu Citigold i spełnią warunki opisane w Regulaminie Oferty. Nagrodą w Ofercie jest oprocentowanie 6,8% w skali roku na Koncie Oszczędnościowym do kwoty 200 000 zł przez 6 miesięcy oraz 3-miesięczna Lokata Powitalna 6,8% w skali roku do 220 000 zł. Oferta skierowana jest do nowych klientów, którzy w miesiącach objętych promocją utrzymają średniomiesięczne saldo na rachunkach oferowanych przez Bank na poziomie co najmniej 420 000 zł i dokonają przynajmniej trzech transakcji miesięcznie na łączną miesięczną kwotę nie mniej niż 500 PLN. Oferta nie jest dostępna dla osób, które po 31 grudnia 2022 r. posiadały w Banku konto osobiste lub oszczędnościowe.

Oferta "Stawiam na Citigold Private Client. Konto z Lokatą 6,2%" obowiązuje do 14 stycznia 2025 r. dla 30 pierwszych Uczestników, którzy zawrą z Bankiem Umowę Produktów Depozytowych, otworzą na jej podstawie Konto Osobiste typu Citigold Private Client i spełnią warunki opisane w Regulaminie Oferty. W ramach Oferty Uczestnik może otworzyć 6-miesięczną Lokatę Powitalną oprocentowaną na 6,2% w skali roku do 2 mln zł oraz 3-miesięczną Lokatę Dodatkową oprocentowaną na 6% w skali roku do 2,2 mln zł. Oferta skierowana jest do nowych klientów, którzy najpóźniej do końca pierwszego miesiąca kalendarzowego następującego po miesiącu otwarcia Konta, uzyskają na rachunkach oferowanych przez Bank saldo dzienne środków na poziomie co najmniej 4 200 000 zł. Oferta nie jest dostępna dla osób, które po 31 grudnia 2022 r. posiadały w Banku konto osobiste lub oszczędnościowe.

Regulamin Rachunków Bankowych oraz Tabela Opłat i Prowizji: Konta oraz kredyt w rachunku płatniczym Linia Kredytowa dla Klientów indywidualnych dostępne są na stronie Banku w zakładce Dokumenty. Szczegółowe warunki otrzymania nagród z pełną listą wyłączeń zawarte są w Regulaminach Ofert dostępnym na stronie Banku w zakładce Dokumenty. Bank informuje, że oferty na takich samych lub podobnych warunkach mogą się powtarzać w przyszłości.

Bank Handlowy w Warszawie S.A. z siedzibą w Warszawie, ul. Senatorska 16, 00-923 Warszawa, zarejestrowany w rejestrze przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy w Warszawie, XII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego, pod nr. KRS 000 000 1538; NIP 526-030-02-91 wysokość kapitału zakładowego wynosi 522.638.400 złotych; kapitał został w pełni opłacony. Citi Handlowy, Citibank oraz znak graficzny Citi są zastrzeżonymi znakami towarowymi należącymi do podmiotów z grupy Citigroup Inc.