Jak chronić kapitał w czasach wysokiej niepewności? Oto najnowsze trendy

Dziś można wybierać pomiędzy różnymi formami inwestowania. Agresywnymi, obarczonymi ryzykiem strat i brakiem ochrony kapitału oraz bardziej zachowawczymi. Pomiędzy tradycyjnymi, jak choćby nieruchomości czy złoto, a nieco bardziej elastycznymi, jak lokaty krótko- i długoterminowe, oferujące stabilny zysk – często z ochroną kapitału.

Ponadto w dobie digitalizacji proces zakładania lokat stał się szybki i wygodny, co znacząco wpływa na decyzje inwestycyjne. W czasach, gdy każda transakcja jest na wyciągnięcie ręki, szybkość i wygoda zakładania lokat przez internetowe platformy bankowe staje się kluczowym czynnikiem wpływającym na decyzje inwestycyjne.

Dylemat inwestorów co do formy inwestowania w 2023 roku był jeszcze większy z uwagi na trudne warunki. Był to rok walki z inflacją, która utrzymywała się na poziomach znacznie przekraczających cel inflacyjny NBP – ustalony na 2,5 proc. Tempo utraty wartości pieniądza szczyt osiągnęło w lutym 2023 r. – wyniosło wówczas 18,4 proc. W ciągu kolejnych miesięcy inflacja spadła – do 6,6 proc. Niemniej inflacja pozostawała i wciąż pozostaje znacząco powyżej celu NBP. Przywracanie równowagi w gospodarce pozostaje wyzwaniem w 2024 roku.

Z uwagi na wysoką inflację Rada Polityki Pieniężnej (RPP) nie mogła pozostać bierna. Dążąc do stabilizacji cen i ochrony kapitału, zdecydowała się na cykl podwyżek stóp procentowych, który rozpoczął się w październiku 2021 roku. Stopy referencyjne wzrosły z rekordowo niskiego poziomu 0,1 proc. do 6,75 proc. Utrzymały tę wartość przez 11 miesięcy.

Dopiero jesienią 2023 roku RPP postanowiła ponownie zareagować. Tym razem obniżyła stopy procentowe łącznie o 100 punktów bazowych – we wrześniu o 75 pb i w październiku o kolejne 25 pb. Obecnie stopa referencyjna utrzymuje się na poziomie 5,75 proc.

O tym, że Polacy faktycznie traktują kwestię oszczędności poważnie, wiemy też z raportu Biura Informacji Gospodarczej. Dokument jasno wskazuje, co jest priorytetem. W 2024 roku Polacy postawili na oszczędzanie, taki cel wskazuje aż 40 proc. badanych. Tego typu podejście wskazuje na zmianę nastawienia społeczeństwa, które, zmęczone niepewnością wynikającą z pandemii i konfliktu na Ukrainie, coraz bardziej docenia wartość oszczędności. Mimo wcześniejszych wątpliwości co do sensu odkładania pieniędzy obecnie 80 proc. respondentów deklaruje posiadanie oszczędności, co jest znaczącym wzrostem w porównaniu do poprzednich lat.

Z badania wynika też, że 20 proc. ankietowanych chce utworzyć poduszkę finansową – zaoszczędzić określoną kwotę. Polacy przekonali się, że warto mieć do dyspozycji środki – na różnego rodzaju nieoczekiwane wydatki.

- Oszczędzanie nie ogranicza się tylko do sfery finansowej, ale też zużycia energii, wody, racjonalizacji wydatków na żywność, odzież, obuwie i usługi. Poza tym w rezultacie przemian kulturowych rozpowszechnia się idea zrównoważonego rozwoju i zmienia się też nastawienie do ogólnie panującego konsumpcjonizmu. W 2024 r. 20 proc. respondentów planuje oszczędzać, a 17 proc. ograniczać konsumpcjonizm. Już w minionym roku Polacy trzymali się za portfele, sprzedaż detaliczna spadła o 2,7 proc. w porównaniu z rokiem poprzednim – mówi dr hab. Waldemar Rogowski cytowany w raporcie BIG.[1]

Co oznaczają te dane w praktyce? W całym 2023 roku kapitał wymagał ochrony. W 2024 roku wymaga jej oczywiście nadal. Poziom inflacji przewyższa bowiem poziom stóp. To prowadzi do erozji siły nabywczej oszczędności.

W obliczu powyższych wyzwań ochrona kapitału jest nadal priorytetem. Jednym z narzędzi do tego służących mogą być Lokaty Facto z oprocentowaniem sięgającym nawet 5,25 proc. w skali roku. Środki zgromadzone na lokacie są objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (do kwoty 100 tys. euro).

Lokata Facto to rachunek terminowej lokaty oszczędnościowej dla konsumentów, oferowany przez bank. Odsetki z lokaty są kapitalizowane na koniec okresu umownego. W przypadku zerwania lokaty przed upływem okresu umownego, włożone na nią środki są niezwłocznie zwracane na rachunek depozytowy klienta, co sprawia, że nawet w nagłych sytuacjach szybko odzyska on środki.

Bank oferuje szeroki wybór okresów trwania lokat, od 1 miesiąca do nawet 5 lat, co pozwala klientom dostosować inwestycję do swoich indywidualnych potrzeb i planów finansowych. Jednak należy pamiętać, że wcześniejsze zerwanie lokaty wiąże się z utratą części lub całości odsetek, a w niektórych przypadkach może nawet narazić klienta na dodatkowe koszty. Przed podjęciem decyzji o założeniu lokaty warto dokładnie zapoznać się z jej warunkami i rozważyć, czy jesteśmy w stanie utrzymać środki na rachunku przez cały okres trwania umowy.

Założenie Lokaty Facto jest wygodne i szybkie – wystarczy wypełnić prosty wniosek online na stronie Lokata Facto. Proces nie wymaga wizyty w oddziale banku.

Lokata Facto jest też bezpieczna. BFF Bank**, który stoi za produktem, to instytucja o ugruntowanej pozycji na rynku europejskim, co daje poczucie bezpieczeństwa i gwarancję, że środki są dobrze zarządzane. Wartość depozytów jest chroniona przez system gwarancyjny do kwoty 100 tys. euro, co jest standardem w całej UE.

W momencie zakończenia okresu lokaty odsetki wraz z kapitałem są automatycznie przekazywane na rachunek depozytowy. Stamtąd można z łatwością zdecydować o założeniu kolejnej Lokaty Facto lub o przekazaniu środków na swój rachunek zewnętrzny.

Co ważne, prowadzenie rachunku depozytowego i wszystkie przelewy są całkowicie bezpłatne. Ponadto rachunek depozytowy zapewnia stałe oprocentowanie środków w wysokości 0,50 proc. w skali roku.

Wybierając Lokatę Facto, inwestorzy korzystają nie tylko z atrakcyjnego oprocentowania, ale również z wygody, bezpieczeństwa i wsparcia BFF Banking Group – instytucji o solidnych korzeniach europejskich, która zdobyła zaufanie klientów w wielu krajach kontynentu.

Czy lokaty są jednak popularnym rozwiązaniem? Cieszą się coraz większym powodzeniem. Na preferencje inwestycyjne Polaków światło rzuca badanie "Polski rynek produktów depozytowych, bankowe lokaty terminowe". Raport, opracowany przez BFF Banking Group we współpracy z Ibris, ukazuje zmiany i tendencje w ciągu ostatnich lat.

Badania wskazują, że Polacy najwyżej cenią – w zasadzie jak co roku – nieruchomości jako sposób na inwestowanie. 32 proc. respondentów stawia je na pierwszym miejscu. Na drugim miejscu znalazło się – co również jest już swego rodzaju tradycją – złoto.

Kolejne miejsca zajęły obligacje skarbowe i waluty obce. Co istotne, pierwsze z rozwiązań zyskuje na popularności względem drugiego.

Duża popularność nieruchomości i złota sugeruje, że świadomość korzyści płynących z lokat bezpiecznych jeszcze się rozwija. Jest jednak coraz lepiej. Mimo że lokaty terminowe plasują się na piątym miejscu, ich postrzeganie jako bezpiecznej i atrakcyjnej opcji rośnie. W 2023 roku lokaty zyskały bowiem na popularności w porównaniu z poprzednim rokiem.

I chociaż lokaty nie są jeszcze na czołowych miejscach w percepcji ochrony przed inflacją, stanowią rzeczywiście bezpieczną i atrakcyjną opcję, szczególnie w niepewnym klimacie gospodarczym. Warto podkreślić, że lokaty, oferując stabilność i przewidywalność, mogą być cennym uzupełnieniem portfela inwestycyjnego obok bardziej tradycyjnych aktywów.

Z badania wynika też, że aż 64 proc. ankietowanych nie widzi problemu w dostępności lokat wyłącznie online, co stanowi znaczący wzrost. Ta tendencja wskazuje na rosnące przyzwyczajenie i zaufanie do cyfrowych rozwiązań w bankowości. Jednakże wśród osób rzadziej korzystających z bankowości internetowej widać wciąż większą nieufność w stosunku do lokat dostępnych jedynie online. To podkreśla potrzebę edukacji i budowania zaufania.

Interesujący jest fakt, że młodsi respondenci częściej akceptują lokaty dostępne wyłącznie online, co może odzwierciedlać ich większe zaznajomienie z technologiami cyfrowymi. To wskazuje na generacyjny podział w podejściu do bankowości internetowej.

W badaniu zauważono również, że konieczność założenia konta w banku w celu skorzystania z lokaty obecnie częściej odstrasza potencjalnych klientów. Ta zmiana może sygnalizować rosnące oczekiwania prostoty i elastyczności produktów bankowych oraz potrzebę minimalizowania formalności.

Respondenci coraz częściej twierdzą, że brak możliwości założenia lokaty ze wspólnego rachunku bankowego w pewnym stopniu obniża atrakcyjność takiej oferty. W przypadku młodszych osób, do 35. roku życia, konieczność założenia nowego konta bankowego nie jest znaczącą przeszkodą, co może odzwierciedlać ich większą umiejętność adaptacji. Podobnie osoby z wysoką wiedzą finansową wykazują mniejsze wyczulenie na wymóg posiadania konta w danym banku przy zakładaniu lokaty. To świadczy o ich pragmatycznym podejściu do inwestowania.

Z kolei wśród osób o wysokich dochodach zauważalny jest wyższy odsetek wskazań na spadek atrakcyjności oferty związany z wymogiem założenia nowego konta. Najpewniej ta grupa ceni sobie wygodę i minimalizację formalności, oczekując bardziej zintegrowanych, mniej restrykcyjnych rozwiązań.

Aktywni użytkownicy bankowości internetowej, którzy korzystają z tej formy zarządzania finansami kilka razy w tygodniu, częściej wykazują zaufanie do różnych typów banków – zarówno polskich, włoskich, jak i tych z innych krajów Europy Zachodniej. Ta grupa, dzięki regularnemu korzystaniu z usług cyfrowych, zdaje się bardziej otwarta i ufna wobec instytucji finansowych różnych narodowości.

Z drugiej strony osoby niekorzystające z bankowości internetowej częściej wyrażają brak zaufania do banków. To może wskazywać na istnienie bariery psychologicznej lub braku wystarczającej wiedzy.

W ciągu 2023 roku zaufanie do banków polskich i zachodnioeuropejskich utrzymało się na stabilnym poziomie, bez znaczących zmian. Jednakże zaufanie do banków włoskich wzrosło o 8 punktów procentowych, co świadczy o rosnącej pozytywnej percepcji tych instytucji w Polsce.

Ponadto respondenci mieszkający na wsiach wykazują większe zaufanie do krajowych banków niż mieszkańcy większych miast.

Jeśli chodzi o banki włoskie, to cieszą się one większym zaufaniem wśród mieszkańców średnich miast, w przeciwieństwie do mieszkańców wsi, którzy wykazują do nich mniejsze zaufanie. Ta różnica może być odzwierciedleniem zróżnicowanej świadomości i dostępności włoskich usług bankowych w różnych typach lokalizacji geograficznych w Polsce.

Jak widać, w poprzednim roku warunki do inwestowania nie były łatwe. Początek 2024 roku upływa pod znakiem spadającej inflacji – w marcu wynik był zaskakująco niski, poniżej 2 proc. Eksperci nie mają jednak wątpliwości, że spadek będzie chwilowy. Inflacja znów będzie rosnąć – przez wzrosty cen energii, gazu, żywności. A te w mniejszym lub większym stopniu nastąpią, bo rząd zapowiada już częściowe wycofanie się z programów osłonowych. Z wcześniejszych wypowiedzi prezesa NBP Adama Glapińskiego wynika jednak jasno – czeka nas w tym zakresie olbrzymia niepewność. Nie wiemy bowiem, na jakie rozwiązania zdecyduje się rząd, nie mamy też pewności, co wydarzy się za wschodnią granicą, na Bliskim Wschodzie. Wszystkie te czynniki pozwalają sądzić, że bezpieczne czasy – w tym dla kapitału – wciąż jeszcze nie nadeszły.

Z tych powodów Lokata Facto stanowi alternatywę dla tradycyjnych inwestycji w nieruchomości, złoto, obligacje czy waluty. Łącząc wygodę z elastycznością, pozwala na łatwe i szybkie zarządzanie środkami finansowymi, oferując jednocześnie stabilność i ochronę przed inflacją – wszystko to zaledwie kilka kliknięć myszką.

Bank oferuje swoim klientom bezpłatny Rachunek Depozytowy, który daje im pełną swobodę w zarządzaniu swoimi pieniędzmi. Co więcej, środki zgromadzone na Rachunku Depozytowym nie leżą bezczynnie – bank nalicza od nich odsetki według stawek określonych w Tabeli Oprocentowania i Opłat dla Klientów Indywidualnych. To bonus za to, że klienci powierzyli bankowi swoje pieniądze.

Warto pamiętać, że Lokata Facto to propozycja skierowana wyłącznie do osób pełnoletnich, które są polskimi rezydentami podatkowymi. Oznacza to, że jeśli ktoś jest obywatelem Polski i tu płaci podatki, to może skorzystać z tej oferty. W razie wątpliwości, czy dana osoba się kwalifikuje, zawsze można zajrzeć do ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych – tam znajdują się wszystkie potrzebne informacje.

Jeśli ktoś jest zainteresowany Lokatą Facto, koniecznie powinien zapoznać się z Regulaminem oraz Tabelą Oprocentowania i Opłat – to poręczne kompendium wiedzy o tym produkcie. Można tam znaleźć wszystkie szczegóły, warunki i zasady. Warto również zajrzeć na stronę lokatafacto.bff.com – tam czekają wszystkie potrzebne informacje.

Należy pamiętać, że przedstawione tu treści mają charakter informacyjny i nie stanowią wiążącej oferty w świetle prawa. To trochę jak zaproszenie do rozmowy, a nie podpisany kontrakt. Decyzję o skorzystaniu z Lokaty Facto każdy podejmuje samodzielnie, według swojego uznania.

[1] https://media.big.pl/informacje-prasowe/828702/plan-polakow-na-2024-rok-oszczedzanie

**BFF Bank S.p.A. Spółka Akcyjna Oddział w Polsce z siedzibą: ul. Jana Kilińskiego 66, 90-118 Łódź, wpisany do rejestru przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego prowadzonego przez Sąd Rejonowy dla Łodzi-Śródmieścia w Łodzi, XX Wydział Gospodarczy - Krajowego Rejestru Sądowego, pod nr: 0000790169, posiadający NIP: 105-000-31-65, NIP dla działalności w Polsce w ramach VAT i CIT: 526-315-37-84, REGON: 383651143 oraz Kapitał zakładowy: 143.023.092,44 euro – wpłacony w całości. Siedziba statutowa BFF Bank S.p.A. we Włoszech: Via Domenichino 5, 20149 Mediolan. Depozyty gwarantowane przez: Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. Bank prowadzi w Polsce działalność w formie oddziału instytucji kredytowej na podstawie notyfikacji w Komisji Nadzoru Finansowego, w oparciu o licencję bankową udzieloną przez włoski organ nadzoru bankowego – Bank of Italy.