Jak sfinansować zakup samochodu? Porównanie możliwości

Artykuł sponsorowany

Chociaż kupno nowego samochodu oznacza duży wydatek, w Polsce zainteresowanie ofertą salonów samochodowych jest coraz większe. W 2019 roku dealerzy sprzedali 410,8 tys. nowych aut, z czego 122,9 tys. zakupili nabywcy indywidualni – jak wynika z raportu Polskiego Związku Przemysłu Motoryzacyjnego. To o 7,8% więcej niż w 2018 roku (źródło: https://www.pzpm.org.pl/Publikacje/Raporty/Raport-kwartalny-KPMG-w-Polsce-i-PZPM-Branza-motoryzacyjna-Edycja-Q4-2019). Jak sfinansować zakup samochodu, żeby przyniosło nam to jak najwięcej korzyści? Polacy korzystają z kilku popularnych rozwiązań.

Zakup nowego samochodu nie jest skomplikowanym przedsięwzięciem, ale warto się do niego dokładnie przygotować. Przede wszystkim należy przemyśleć swoje oczekiwania. To podpowie nam, jakiego auta tak naprawdę szukamy. Potem trzeba zapoznać się z aktualną ofertą rynku motoryzacyjnego. Szukając najlepszego dla nas modelu, trzeba wziąć pod uwagę nie tylko nasze możliwości i dostępne opcje finansowania, ale i sprawdzić, w jaki sposób moglibyśmy zakupić dane auto korzystniej. Warto wziąć pod uwagę na przykład zakup auta demonstracyjnego lub poczekać na wyprzedaż rocznika.

Jeśli planujemy zakup samochodu z salonu i liczymy na atrakcyjny upust, warto wziąć pod uwagę auto demonstracyjne. To rozwiązanie dla prawdziwych łowców okazji. Zanim napiszemy o zaletach i wadach samochodów demonstracyjnych, należy wyjaśnić, z jakimi autami mamy tu do czynienia. Samochody demonstracyjne to pojazdy, którymi dysponują salony samochodowe – oficjalni dealerzy marek motoryzacyjnych.

Takie auta wykorzystywane są do jazd próbnych trwających zwykle 20–30 minut, w czasie którym potencjalni klienci salonów testują możliwości wybranych modeli, zanim podejmą ostateczną decyzję o ich zakupie. Samochody demonstracyjne wypożyczane są również dziennikarzom motoryzacyjnym, którzy przygotowują artykuły o danym modelu pojazdu.

Zakup auta demonstracyjnego ma wiele zalet. Przede wszystkim można wynegocjować dużo niższą cenę nabycia w porównaniu z takim samym modelem z tym samym wyposażeniem, ale jeszcze nieużywanym. Koszt zakupu może być tutaj niższy nawet o 20–25%, a do tego cenę można negocjować.

Kolejną zaletą jest bogate wyposażenie takich samochodów. Służą one do celów marketingowych, dlatego zwykle znajdziemy w nich mocne silniki, najlepszą technologię i komfortowe wykończenie wnętrza. Samochody demonstracyjne, mimo że używane, są zadbane, regularnie czyszczone i nie mają żadnych uszkodzeń. Nabywca ma pewność, że kupuje auto w doskonałym stanie, z małym przebiegiem i od zaufanego sprzedawcy.

Oczywiście wybór auta demonstracyjnego ma także pewne wady, chociaż nie są one znaczące. Niektórych może zniechęcać fakt, że takie samochody miały już wielu kierowców i były eksploatowane w czasie jazd próbnych w różnych warunkach. Do wad należy zaliczyć także ograniczoną pulę takich pojazdów, brak możliwości konfiguracji wyposażenia, a także nieco krótszy okres gwarancyjny.

Innym sposobem na zaoszczędzenie przy zakupie nowego samochodu jest skorzystanie z oferty w ramach wyprzedaży rocznika. Tego rodzaju wyprzedaże są przeważnie organizowanie raz w roku. Dlaczego marki motoryzacyjne i dealerzy w ogóle organizują takie akcje?

Najczęściej jest to spowodowane tym, że producent nie sprzedał w kończącym się lub nawet już minionym roku planowanej ilości egzemplarzy danego modelu, a teraz chce się pozbyć nadwyżki produkcyjnej, ponieważ pojawią się egzemplarze aut z nowego rocznika. Innym powodem wyprzedaży może być wprowadzenie do sprzedaży nowego modelu lub nowej generacji modelu sprzedawanego wcześniej. W takim przypadku można liczyć na najwyższe obniżki cen samochodów.

Zakup samochodu z wyprzedaży rocznika to często duża oszczędność. Cenę można negocjować, a przy tym może ona być niższa nawet o 30% w stosunku do standardowej ceny katalogowej. Wyprzedaż rocznika pozwala także zdobyć za przystępną cenę lepsze wyposażenie samochodu.

Istotne jest także to, że wyprzedażowe samochody są często dostępne z atrakcyjnymi pakietami ubezpieczeniowymi i serwisowymi. Można również otrzymać auto od ręki bez konieczności czekania i skorzystać z różnych opcji finansowania. Decydując się na zakup samochodu nowego z wyprzedaży rocznika, najlepiej wybrać początek promocji, gdy jest najwięcej dostępnych modeli. Z czasem ich pula się zmniejsza.

Jeśli mielibyśmy wymienić wady kupowania na wyprzedaży rocznika, należałoby przede wszystkim wspomnieć, że otrzymujemy samochód wyprodukowany w poprzednim roku. Poza tym musimy wybierać modele z ograniczonej puli, a do tego nie można zmienić wyposażenia, ponieważ auto już zostało wyprodukowane.

Jeśli zastanawiamy się, jak sfinansować zakup auta, najbardziej oczywistym rozwiązaniem jest gotówka. To również najprostsza i najtańsza opcja. Nie trzeba tracić czasu na analizowanie różnych ofert finansowania ani gromadzić dokumentów potrzebnych do podpisania umowy. Kupując za gotówkę, stajemy się jedynymi właścicielami pojazdu wpisanymi do dowodu rejestracyjnego i możemy dowolnie dysponować autem, a także odsprzedać go w dowolnym momencie. Odpadają także dodatkowe koszty w postaci odsetek kredytów lub różnych opłat związanych na przykład z leasingiem.

Niestety, nie każdy może sobie pozwolić na zakup auta nowego z salonu za gotówkę. Trzeba dysponować wysoką kwotą, której wielkość zależy od wybranego modelu, marki i segmentu, do jakiego należy samochód. Najtańsze auta z salonu można mieć już za około 30–40 tys. zł, za bardziej zaawansowane modele klasy premium trzeba zapłacić 98–200 tys. zł, a nawet więcej. Do ceny trzeba doliczyć wersję wyposażenia, zakup dodatkowych akcesoriów (np. spojlery, komplet kół zimowych), koszt pakietu ubezpieczenia, czasami rozszerzonego pakietu serwisowego i rejestracji auta.

Finansowanie zakupu samochodu często odbywa się za pomocą kredytu samochodowego. To najpopularniejsze rozwiązanie. Warto wziąć je pod uwagę nie tylko wtedy, gdy brakuje gotówki na kupno auta nowego z salonu. Dzięki takiemu finansowaniu nie trzeba pozbywać się wszystkich oszczędności i nie traci się „poduszki finansowej”, która może się przydać, gdy pojawią się niespodziewane wydatki.

Kredyt samochodowy pozwala także na zakup droższego modelu, na który normalnie nie byłoby nas stać, gdybyśmy chcieli zapłacić gotówką. Zakup auta na raty pozwala dobrać najkorzystniejszą dla kredytobiorcy formę spłaty (np. miesięczne raty, rata balonowa) oraz wysokość miesięcznego obciążenia poprzez odpowiednie wydłużenie okresu spłaty.

Warto dodać, że kredyt na samochód jest dużo tańszy niż kredyt gotówkowy, ponieważ jest zabezpieczany kupowanym samochodem. Jest to zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie na zabezpieczenie (bank staje się współwłaścicielem samochodu, co jest odnotowane w dowodzie rejestracyjnym). Do tego często stosowana jest cesja z polisy AC (ewentualne odszkodowanie wypłacane jest bankowi).

Jakie mogą być warunki kredytu samochodowego? Każdy bank ma własną ofertę. Najczęściej nie jest wymagana wpłata własna, chociaż zdarzają się kredyty z takim wymogiem. Należy przedstawić w banku dokumenty dotyczące osiąganego dochodu oraz dotyczące kupowanego samochodu. Po uruchomieniu kredytu pieniądze są przelewane na konto sprzedawcy.

Kolejna metoda finansowania to leasing samochodu. O ile jest bardzo popularny wśród przedsiębiorców, o tyle cieszy się niedużym zainteresowaniem prywatnych klientów. Tymczasem leasing samochodu może być dobrą alternatywą dla kredytu i niejednokrotnie łatwiej go otrzymać.

Często procedura jest uproszczona, nie ma tak skomplikowanych formalności, jak przy kredycie, a do tego leasing nie obniża zdolności kredytowej, gdyby ktoś chciał w przyszłości zaciągnąć kredyt w banku. Nie trzeba martwić się o ubezpieczenie i serwisowanie, ponieważ tymi kwestiami zajmuje się firma leasingowa, która finansuje samochód. Konsument za to płaci co miesiąc ratę leasingową, a na końcu można zdecydować, czy wykupi się auto, czy odda leasingodawcy i weźmie kolejne.

Wadą leasingu auta jest to, że samochód nie jest własnością konsumenta – zostaje mu jedynie użyczony do użytkowania. Należy również wpłacić opłatę wstępną, która najczęściej wynosi 10% wartości samochodu. Do tego niekiedy leasingodawca wprowadza roczny limit kilometrów, jakie można przejechać. Z drugiej strony konsumenta korzystającego z leasingu omijają problemy ze sprzedażą auta.

Aby skorzystać z leasingu samochodu, trzeba podpisać odpowiednią umowę z firmą leasingową. Taki sposób finansowania jest często udostępniany również w salonach samochodowych. W zależności od warunków leasingu i wymagań leasingodawcy należy dostarczyć odpowiednich dokumentów, wypełnić wniosek o leasing i wpłacić opłatę początkową. Leasingodawca przekazuje samochód, a konsument płaci co miesiąc niskie raty. Na koniec umowy można zdecydować, czy dokona się wykupu auta.

Salony samochodowe zwykle udostępniają wiele różnych opcji finansowania zakupu samochodu. Obok klasycznego kredytu samochodowego pojawiają się również inne możliwości zakupu auta na raty. Może to być na przykład kredyt jednoratowy w formie 50/50 lub 60/40. W takiej opcji klient wpłaca tylko połowę lub 60% ceny samochodu, a pozostała kwota jest wpłacana w terminie określonym w umowie (np. po pół roku lub po roku). Taki kredyt zwykle nie jest oprocentowany.

Innym popularnym rozwiązaniem jest tzw. kredyt balonowy, który można zaciągnąć na kilka lat. Niekiedy wiąże się on z koniecznością wpłaty własnej w wysokości kilku procent ceny auta. W tej formie finansowania nabywca samochodu płaci co miesiąc niskie raty. Jednak ostatnia rata (balonowa) jest dość wysoka. Można ją zapłacić (wtedy konsument staje się właścicielem samochodu) lub zrezygnować z niej, oddać auto i na przykład wziąć drugie. Ta forma finansowania przypomina nieco leasing.

Jeśli chcielibyśmy zakupić na przykład nowy samochód Mazdy, moglibyśmy skorzystać z programów finansowania Mazda Finance. Japoński koncern umożliwia zakup samochodów Mazdy na raty lub za pomocą leasingu. Korzystając z programu Mazda 1%, co miesiąc płaci się ratę w wysokości 1% wartości auta. Inna opcja to balonowy Kredyt Mazda Wygodna Rata bez wpłaty wstępnej. Spłaca się go przez 36 lub 48 miesięcy. Można również skorzystać z finansowania Leasing Wygodna Rata bez wpłaty początkowej z okresem umowy do 48 miesięcy.

Nowy samochód to możliwość cieszenia się najnowszą technologią, gwarancja producenta i prestiż. Dzięki różnym możliwościom finansowania auto z salonu jest dziś łatwiej dostępne, niż sądzi wielu konsumentów.

Artykuł sponsorowany