Zaciąganie kilku zobowiązań kredytowych lub pożyczkowych w podobnym czasie może spowodować, że nagle kredytobiorca musi opłacać kilka rat miesięcznie. To prosta droga do tego, aby utracić zdolność kredytową, zwłaszcza w przypadku konieczności poniesienia nieprzewidzianych wydatków. W ich obliczu warto rozważyć możliwość zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego. Po co kredytobiorcy kredyt konsolidacyjny i kiedy rzeczywiście będzie opłacało się jego zaciągnięcie?
Konsolidacja kredytowa, czyli co?
W wielu bankach można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, który łączy zobowiązania kredytobiorcy zaciągnięte wcześniej w różnych innych podmiotach tego typu. W ramach konsolidacji można zwykle połączyć ze sobą w jeden większy kredyt takie zobowiązania jak:
• kredyt gotówkowy,
• kredyt ratalny,
• kredyt z karty kredytowej,
• kredyt na rachunku bieżącym,
• kredyt samochodowy,
• kredyt hipoteczny (w niektórych przypadkach),
• chwilówka pozabankowa.
W zależności od banku kredytującego, który udziela kredytu konsolidacyjnego, inny może być zakres konsolidacji. Zdarza się, że bank przy udzielaniu kredytu konsolidacyjnego wypłaca również klientowi dodatkowe środki na dowolne cele, czyli udziela konsolidacji łącznie z kredytem gotówkowym.
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych
Banki są w stanie zaoferować swoim klientom kredyty konsolidacyjne gotówkowe lub hipoteczne. W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych mamy do czynienia z zobowiązaniem niezabezpieczonym, dlatego jego warunki spłaty będą nieco gorsze niż w przypadku hipotecznej konsolidacji.
Zobacz także: Jesteś rodzicem? Zobacz na co możesz liczyć od państwa
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny będzie wymagał z kolei ustanowienia zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości mieszkalnej – zwykle należącej do kredytobiorcy.
Uwaga!
W przypadku kredytów konsolidacyjnych łączących kredyty hipoteczne wcześniej zaciągnięte ustanowienie hipoteki jako zabezpieczenia nowego kredytu jest zwykle koniecznością. W przeciwnym wypadku bank może odmówić udzielenia kredytu.
Czy konsolidacja się opłaca?
Na takie pytanie można odpowiedzieć bardzo dyplomatycznie: to zależy. Dla jednych kredytobiorców będzie to doskonałe rozwiązanie, które pozwoli ustrzec się utraty płynności finansowej oraz powstania zaległości w spłacie rat kapitałowo-odsetkowych, co automatycznie rzutowałoby na wiarygodność kredytową klienta.
Na pewno konsolidacja kredytu będzie dobrym rozwiązaniem, jeśli kredytobiorca jeszcze nie spóźnia się ze spłatą rat kredytów i pożyczek, ale w perspektywie czasu może się tak zdarzyć.
Czytaj także: Szukamy pozyczki przez internet
Jeśli powstaną zadłużenia, czyli co najmniej 30-dniowe opóźnienia w spłacie rat kredytów, dane klienta zostaną wprowadzone do Biura Informacji Kredytowej, a wpisy te kształtują negatywną historię kredytowania. Dlatego nie ma już szans na scalenie kredytów w jeden w ramach konsolidacji.
Kredyt konsolidacyjny jest korzystnym rozwiązaniem, jeśli klient zaciągnął wcześniejsze kredyty w okresie obowiązywania w kraju względnie wysokich stóp procentowych. Obecnie stopy są rekordowo niskie, dlatego można wynegocjować w banku lepsze warunki kredytowania niż kiedyś. Oprocentowanie lub prowizja są często niższe niż w standardowych ofertach kredytów, zwłaszcza jeśli chodzi o kredyty konsolidacyjne hipoteczne. W efekcie można zamienić droższe kredyty na jeden tańszy.
Jeśli łączna wysokość rat kapitałowo-odsetkowych do zwrotu dla banków i firm pożyczkowych przekracza możliwości finansowe kredytobiorcy, wówczas może on rozważyć konsolidację z jednoczesnym wydłużeniem okresu kredytowania oraz ze zmniejszeniem miesięcznej raty.
Za udzielenie kredytu konsolidacyjnego trzeba w wielu przypadkach zapłacić prowizję, która naliczana jest w formie procentowej na bazie kwoty udzielanego kredytu.
Koszty konsolidacji – uwaga na rekompensaty dla banków!
Przy konsolidacji dochodzi do spłaty wcześniej zaciągniętych kredytów i pożyczek przed terminem wskazanym w umowie. Bank może uwzględnić w umowach kredytowych podpisywanych z kredytobiorcami, że jeśli zdecydują się na zwrot kredytu przed terminem, bankowi będzie należała się rekompensata. Warto przeliczyć sobie, czy suma rekompensat nie przekracza korzyści, jakie klient odnosi z tytułu konsolidacji.
Czytaj także: To dobry moment na zadłużanie się
Przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego w porównywarce, np. w Totalmoney.pl, można sprawdzić, jakie kredyty tego typu są oferowane w bankach oraz jaką ratę kredytową będzie potencjalnie spłacał klient po dokonanej konsolidacji.
Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przez dziejesie.wp.pl