Kredyt gotówkowy – wszystko, co musisz wiedzieć

Na początek zatrzymajmy się na chwilę przy definicji tego produktu. Co to jest kredyt gotówkowy? Wynika to z przepisów ustawy Prawo bankowe. Artykuł 69 odnosi się do umowy kredytu. Przez umowę tę bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel. Kredytobiorca z kolei zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, ale i do zwrotu kwoty wykorzystanego zobowiązania wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz do zapłaty prowizji.

Kredytem gotówkowym zwykło nazywać się po prostu kredyt czy pożyczkę udzielaną przez bank lub spółdzielczą kasę oszczędnościowo-kredytową, na dowolnie wybrany przez kredytobiorcę cel, którego nie musi on podawać we wniosku. Produkt ten spłacany jest ratalnie, najczęściej w ratach równych. 

W przeciwieństwie do pożyczek instytucjami uprawnionymi do udzielania kredytów gotówkowych są jedynie banki czy SKOK-i. 

Obecnie instytucje mają w ofercie kredyty online, które można zaciągnąć przy uproszczonej procedurze. Bank może udzielić kredytu gotówkowego na dowolny cel. Nie będzie przy tym żądał ustanawiania zabezpieczenia spłaty. Przed akceptacją wniosku sprawdzi, czy potencjalny kredytobiorca spełnia wszystkie warunki istotne do jego udzielenia. Między innymi dla uzyskania kredytu gotówkowego należy mieć:

• co najmniej 18 lat,
• pełną zdolność do czynności prawnych,
• odpowiednio wysoką zdolność kredytową,
• historię kredytowania w BIK (Biurze Informacji Kredytowej). 

Jeśli wszystkie warunki zostaną spełnione, klient złoży wniosek wraz z wymaganymi załącznikami, np. zaświadczeniem od pracodawcy o wysokości uzyskiwanego dochodu miesięcznie, bank analizuje go. W przypadku gdy decyzja jest pozytywna, może udzielić finansowania.

Wypłata kredytu gotówkowego przez bank na ogół odbywa się poprzez przelew pieniędzy na wskazane we wniosku konto. Zanim jednak do tego dojdzie, konieczne jest podpisanie umowy z instytucją o udzielenie kredytu gotówkowego. Na tej podstawie ustalane są wszelkie prawa i obowiązki oraz wzajemne stosunki pomiędzy bankiem a kredytobiorcą.

Wraz z umową kredytową klient powinien otrzymać harmonogram spłaty w ratach kapitałowo-odsetkowych o ustalonej z góry wysokości. Do jego obowiązków należy odprowadzanie do banku rat w terminach wskazanych w harmonogramie. Pieniądze z kredytu można wypłacić kartą lub rozdysponować poprzez przelewy na inne konta. 

Wybór oferty kredytu gotówkowego, z której zamierzamy skorzystać, powinien być poprzedzony analizami. Trzeba wiedzieć, o co warto pytać w banku, zanim zaciągniesz zobowiązanie. Do najważniejszych kwestii z tym związanych należą:

• koszty związane z kredytem – w tym nie tylko poziom odsetek do spłaty, ale i wszelkie inne opłaty, na czele z prowizją naliczaną z tytułu przystąpienia do zobowiązania;
• koszty związane z nieterminową spłatą kredytu, tj. przy spóźnieniu z opłacaniem rat kapitałowo-odsetkowych;
• RRSO kredytu – to wskaźnik obrazujący wszystkie koszty kredytowania w postaci procentowej, łącznie z utratą pieniądza w czasie; właściwością RRSO jest to, że im dłuższy okres spłaty kredytu, tym z reguły niższe RRSO;
• rodzaj oprocentowania – stałe czy zmienne;
• możliwość zawieszenia spłaty kredytu;
• koszty związane z wcześniejszą spłatą.

Oczywiście nie wyczerpuje to katalogu pytań, jakie można zadać doradcom bankowym. 

Klient musi przygotować wymagane dokumentu. Na ogół należy potwierdzić swoją tożsamość poprzez okazanie dowodu osobistego lub jego skanu (jeśli kredyt gotówkowy zaciągany jest online). Obecnie przy niskokwotowych kredytach gotówkowych w ogóle nie ma wymogu dostarczania zaświadczenia np. od pracodawcy o wysokości osiąganych dochodów. Wystarczy wówczas oświadczenie klienta o tym, ile zarabia i z jakiego źródła uzyskuje. Na tej podstawie bank wyliczy wysokość zdolności kredytowej.

Ponadto banki zobowiązane są do analizowania, jak kształtuje się historia kredytowania klienta w BIK. Nie ma przy tym znaczenia, czy dana osoba wnioskuje o kredyt gotówkowy czy hipoteczny lub inny. Jeśli historia nie budzi zastrzeżeń, oznacza to, że kredytobiorca jest rzetelny i wypełniał w przeszłości swoje finansowe zobowiązania. Bank chętniej udzieli mu kredytu w takiej sytuacji. 

Prawo bankowe wskazuje, że podstawą udzielenia zobowiązania jest umowa kredytowa. Należy w pierwszej kolejności sprawdzić, czy zawiera wszystkie wymagane elementy. To między innymi:

• oznaczenie stron umowy,
• całkowita kwota kredytu,
• waluta zobowiązania,
• rodzaj kredytu,
• cel kredytowania,
• termin spłaty długu,
• wysokość oprocentowania kredytu,
• warunki zmiany wysokości oprocentowania kredytu,
• sposób zabezpieczenia spłaty kredytu (jeśli dotyczy),
• warunki dokonywanych zmian w umowie,
• wysokość prowizji naliczanej z tytułu przystąpienia do kredytu.

Ważne jest przede wszystkim to, ile kredyt będzie kosztować klienta – zwrócić trzeba uwagę na całkowite koszty kredytowania lub całkowitą kwotę do spłaty. Sprawdzić trzeba postanowienia o warunkach wypowiedzenia i rozwiązania umowy oraz konsekwencjach z tym związanych. 

Podpisanie umowy jest równoznaczne z wyrażeniem zgody na wszystkie zapisy w niej zawarte, łącznie z tabelą opłat i prowizji.