Kup teraz, zapłać później – ranking platform BNPL

Jeszcze kilka lat temu zapłacić później za kupiony towar, mogliśmy korzystać tylko z kart kredytowych, w przypadku których na spłatę zadłużenia mieliśmy około miesiąca. Kiedy wydana kwota była na tyle duża, że stawała się zbyt odczuwalna dla naszego domowego budżetu, mogliśmy rozłożyć płatność na raty.

Teraz możemy korzystać z prostszego rozwiązania w obszarze zakupów internetowych, czyli z płatności odroczonych, znanych pod angielską nazwą Buy Now, Pay Later (określaną skrótowo jako BNPL) – Kup teraz, zapłać później. Z raportu "European Retail Banking Radar" przygotowanego przez firmę konsultingową A.T. Kearney wynika, że 62 proc. respondentów z Polski w 2021 r. używało tej formy płatności. Warto też dodać, że jest to najlepszy wynik w Europie. Na drugim miejscu znalazła się Szwecja (58 proc.), a na trzecim Szwajcaria (55 proc.).

Na polskim rynku pojawia się coraz więcej firm mających w swojej ofercie metodę płatności BNPL. Wśród nich można wymienić m.in. Twisto, PayPo czy Klarna. Własne rozwiązanie – Allegro Pay – oferuje także Allegro, największa w Polsce platforma e-commerce. Porównaliśmy oferty BNPL. Pod uwagę wzięliśmy te parametry, które są najważniejsze dla użytkowników, czyli:

• minimalna i maksymalna wysokość limitu,
• liczba dni, na jaką można odroczyć spłatę,
• możliwość rozłożenia spłaty na raty,
• maksymalna liczba rat, na jaką można rozłożyć płatność.

Firmy oferujące płatności odroczone mogły zdobyć maksymalnie 32 punkty (szczegóły punktacji znajdują się na końcu tekstu).

Pierwsze miejsce i 15 pkt zdobyło Allegro Pay. Usługa ta jest dostępna dla wszystkich klientów platformy Allegro od września 2021 r. (obecnie z Allegro Pay korzysta ponad 1 milion użytkowników).

Aktywacja usługi jest bardzo prosta: wystarczy podać swoje podstawowe dane (imię, nazwisko, oraz numer PESEL, dowodu osobistego i telefonu). Od razu po aktywacji dowiadujemy się o wysokości limitu, w ramach którego możemy płacić za zakupy na Allegro. Wynosi on od 500 zł do 4 200 zł i jest ustalany indywidualnie m.in. na podstawie naszych poprzednich zakupów w serwisie. Kwota środków dostępnych w Allegro Pay może się zmienić.

Równie prosta jest płatność, ponieważ Allegro Pay pojawia się jako jeden z dostępnych wariantów do wyboru (obok m.in. karty płatniczej, BLIK, czy Google Pay).

Dostępne środki nie są traktowane jako kredyt i nie mają wpływu na naszą zdolność kredytową.

Płatność za zakupy można odroczyć o 30 dni. O zbliżającym się terminie spłaty jesteśmy informowani mailem lub SMS-em. Jeżeli kwota, na którą zrobiliśmy zakupy, jest na tyle duża, że nie chcemy regulować jej jednorazowo, możemy skorzystać ze spłaty w ratach. Wówczas mamy dwie możliwości do wyboru:

• 3 x 0% - dla klientów SMART,
• 5, 10 lub 20 rat dla wszystkich klientów.

Minimalna kwota, którą można rozłożyć na raty, wynosi 300 zł.

W przypadku płatności ratalnej otrzymujemy maila z harmonogramem spłaty, numerem konta do spłat, tytułem przelewu i wysokością miesięcznych rat.

Allegro Pay reklamowane jest hasłem "Przychodzi, podoba się, płacisz później", które skrótowo najwierniej opisuje tę usługę. A co dzieje się, kiedy okazuje się, że jeden z kilku przedmiotów, które kupiliśmy, rozkładając płatność na raty, nie spełnia naszych oczekiwań? W takiej sytuacji zakup zwracamy, a Allegro Pay przelicza wysokości rat*.

Skorzystaj z Allegro Pay!

Na drugim miejscu znalazło się Twisto, które zdobyło 13,82 pkt. Ten fintech działa w Czechach od 2013 r. Polski oddział powstał w 2019 r. Od 2021 r. Twisto jest częścią ZIP, pochodzącego z Australii fintechu, jednej z największej na świecie firmy oferującej płatności odroczone.

Twisto działa na nieco innych zasadach niż Allegro Pay. W ramach usługi dostępne są dwa plany: darmowy Online i płatny (9,99 zł miesięcznie, z możliwością testowania przez 3 miesiące za darmo) Space. Oba umożliwiają odroczenie płatności i rozłożenie jej na raty (minimalna kwota, jaką można rozłożyć na raty, to 200 zł; dostępne są 3 raty 0% lub do 12 oprocentowanych rat), oraz dają m.in. dostęp do:

• Twisto online i aplikacji,
• indywidualnie ustalonego limitu kredytowego,
• moneybacku (żeby z niego skorzystać, trzeba wejść do sklepu przez konto lub aplikację),
• karty wirtualnej do płatności online.

Plan płatny to dodatkowo możliwość podpięcia karty wirtualnej do Apple Pay i Google Pay, karta fizyczna (wydawana na życzenie klienta), Twisto Split (dzielenie rachunku z innymi) i lepsze kursy wymiany walut.

Użytkownicy niezarejestrowani w Twisto mają 30 dni na spłatę zadłużenia, natomiast po rejestracji okres odroczenia spłaty wydłuża się do 45 dni.

Na najniższym stopniu podium znalazł się brytyjski fintech Revolut, który zdobył 13,28 pkt. Firma wdrożyła usługę płatności odroczonych (Pay Later) na polskim rynku stosunkowo niedawno: w sierpniu 2022 r.

W ofercie Revoluta realizację płatności kartą można odłożyć na 60 dni. Firma nie określa minimalnej wysokości limitu, w ramach którego można korzystać z odroczonych płatności. Podaje, że uprawnieni klienci, po zaaplikowaniu o dostęp do Pay Later, mogą otrzymać limit do 5 000 zł (jest on wyliczany indywidualnie dla każdego klienta na podstawie oceny zdolności kredytowej).

Po przyznaniu dostępu usługę Pay Later można aktywować w dowolnym momencie – jednym kliknięciem w aplikacji, przed dokonaniem płatności za wybrane zakupy.

A co w przypadku, kiedy nie chcemy płacić jednorazowo? W takiej sytuacji możemy rozłożyć spłatę na trzy miesięczne raty. Pierwsza jest opłacana z góry w momencie zakupu. Kolejne w drugim i w trzecim miesiącu i za nie pobierana jest opłata w wysokości 2,99 proc. od każdego rozłożonego na raty wydatku. Minimalna kwota, której spłatę można podzielić na części, to 10 zł.

W naszym rankingu znalazły się także inne firmy oferujące płatności odroczone. Poniższa tabela całościowo prezentuje przyznaną punktację.

1) Użytkownicy Allegro SMART! mogą rozłożyć płatność na 3 raty 0%. Płatność może też być rozłożona na 5, 10 lub 20 rat (RRSO 21,94%). Minimalna kwota, jaką można rozłożyć na raty, to 300 zł.

2) Płatność można rozłożyć na 3 raty. Pierwsza rata jest płatna z góry, druga po miesiącu, a trzecia po dwóch miesiącach. Minimalna kwota, jaką można rozłożyć na raty, to 10 zł.

3) Dostępne są 3 raty 0% lub 12 oprocentowanych rat. Minimalna kwota, jaką można rozłożyć na raty, to 200 zł.

4) Można skorzystać z opcji "Podziel na 3" - płatność jest dzielona na 3 raty 0%, płacone po 30, 60 i 90 dniach. Zadłużenie można też rozłożyć na raty, których liczba jest uzależniona od wartości zamówienia: 4 raty (do 249,99 zł), 5 rat (od 250 zł do 399,99 zł), 6 rat (od 400 zł do 3 000 zł).

5) Płatność można rozłożyć na 3, 6 lub 12 rat.

Źródło: Opracowanie direct.money.pl na podstawie informacji umieszczonych na stronach internetowych firm oferujących płatności odroczone. Dane aktualne na 13.09.2022 r.

W zestawieniu nie znalazła się szwedzka Klarna. Na jej stronie internetowej nie było informacji na temat warunków, na jakich można skorzystać z usługi odroczonych płatności, a dział marketingu (do momentu przygotowania tekstu) nie odpowiedział na nasze zapytanie.

• Po 5 pkt przyznawaliśmy za: minimalny i maksymalny limit (maksymalnie 10 pkt), w ramach którego można było korzystać z odroczonych płatności. Liczba punktów była proporcjonalnie wyższa, im te wartości były wyższe. Firma oferująca płatności odroczone mogła otrzymać 5 pkt za najwyższą liczbę dni, o jaką można było odroczyć spłatę oraz proporcjonalnie mniej punktów, jeżeli ta liczba była mniejsza.
• Możliwość rozłożenia płatności na raty wyceniliśmy na 2 pkt.
• Po 5 pkt przyznawaliśmy za możliwość rozłożenia płatności na raty 0 proc. i za maksymalną liczbę rat, na jaką można rozłożyć płatność (im ta liczba była większa, tym więcej punktów przyznawaliśmy; maksymalnie 10 pkt).
• 5 pkt przyznawaliśmy za najmniejszą kwotę płatności, jaką można było rozłożyć na raty. Jeżeli była ona wyższa, punktacja była proporcjonalnie mniejsza.

Usługa płatności odroczonych jest doskonałą alternatywą dla kart kredytowych. Jej podstawowa zaleta to brak opłat za korzystanie. Z kolei przewagą Allegro Pay jest możliwość bardzo szybkiego i sprawnego dokonania płatności. Po zarejestrowaniu się w usłudze wystarczy po prostu wybrać tę opcję płatności i – w razie potrzeby – jednym kliknięciem rozłożyć ją na raty.

*Kup teraz, zapłać później - za zakup na Allegro.pl zapłacisz do 30 dni później na podstawie umowy o kredyt konsumencki, zawieranej z Allegro Pay sp. z o.o. po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej, za pośrednictwem Allegro sp. z o.o., umocowanej do czynności faktycznych dot. zawierania i wykonywania umów o kredyt konsumencki. Wymagana aktywna usługa Allegro Pay. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania): 0%. Kalkulacja na dzień 20.06.2022 r.

Płatność w ratach — z usługą Allegro Pay płatność za zakupy na Allegro.pl podzielisz nawet na 5,10 lub 20 spłat. Umowa o kredyt konsumencki zawierana z Allegro Pay sp. z o.o. po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej, za pośrednictwem Allegro sp. z o.o., umocowanej do czynności faktycznych dot. zawierania i wykonywania umów o kredyt konsumencki. RRSO: 22,54%. Kalkulacja na dzień 08.09.2022 r. To nie jest oferta w rozumieniu kodeksu cywilnego.