Składając wniosek w banku o kredyt gotówkowy czy hipoteczny, kredytobiorca zostaje poproszony o okazanie dokumentów, które są niezbędne do uzyskania zobowiązania. Po co instytucji finansowej takie informacje? Zgodnie z Prawem bankowym, Ustawą o kredycie konsumenckim oraz rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego, bank musi dokonać oceny ryzyka kredytowego. Każda osoba starająca się o kredyt przechodzi przez ten sam proces, zanim uzyska decyzję zwrotną od banku.
Z pewnością wiele osób spotkało się z terminami wiarygodności i zdolności kredytowej, jednak z przeprowadzonych przez BIK badań wynika, że 17 proc. konsumentów nigdy nie słyszało o tych terminach. Warto poznać ich znaczenie chcąc starać się o kredyt gotówkowy lub hipoteczny w banku.
Czym jest wiarygodność kredytowa?
Wiarygodność finansowa to nic innego jak reputacja kredytowa konsumenta. Określa rzetelność, z jaką wywiązywał się kredytobiorca przy wcześniejszych zobowiązaniach finansowych. Banki poprzez ocenę wiarygodności klienta nie tylko dowiadują się, w jakich terminach spłacał on swoje raty, ale także, jak radził sobie z trudnościami pojawiającymi się podczas uregulowania zobowiązań.
Instytucje bankowe zdecydowanie lepiej postrzegają kredytobiorcę, który zamiast unikać spłaty swoich długów, wspólnie z kredytodawcą szukał w przeszłości rozwiązań i przyznawał się do trudnych sytuacji.
Jak brzmi definicja zdolności kredytowej?
Zanim bank udzieli kredytu, musi założyć prawdopodobieństwo, że klient spłaci zaciągnięte zobowiązane w określonym w umowie terminie wraz z odsetkami. Dlaczego dla instytucji finansowych ten czynnik jest tak istotny? Ponieważ udzielając kredytu bank, bierze na siebie duże ryzyko, które chce zminimalizować.
Proces oceny zdolności kredytowej klienta jest złożony i tak naprawdę trudno określić, jak banki obliczają to kryterium.
Zdolność i wiarygodność kredytowa – co pod uwagę biorą banki?
Jeżeli chodzi o zdolność kredytową, oceniana jest ona według określone przez banki kryteria, takie jak:
• Majątek, jakim dysponuje kredytobiorca,
• Wysokość miesięcznych dochodów,
• Forma zatrudnienia,
• Liczba osób w gospodarstwie domowym,
• Inne zobowiązania finansowe.
Na podstawie wyżej wymienionych danych analitycy bankowi tworzą tzw. profil kredytobiorcy. Informacje o zdolności kredytowej konsumenta pozyskuje także doradca finansowy. Korzystając z jego usług, kredytobiorca może spodziewać się wielu pytań odnośnie swoich bieżących wydatków. Te informacje służą do jak najdokładniej analizy zdolności kredytowej.
Kto właściwie zajmuje się oceną wiarygodności kredytowej? Analitycy finansowi posługują się specjalistycznym narzędziem, jakim jest "scoring" lub "rating" kredytowy. Kredytodawcy podczas określania wiarygodności klienta korzystają także z takich instytucji jak Biuro Informacji Kredytowej. Pomocne przy ocenie reputacji kredytobiorcy są również zbiory dotyczące czarnych list dłużników.
Na tzw. model scoringowy, składają się następujące kryteria:
• Historia kredytowa z BIK,
• Historia współpracy z bankami,
• Ocena klienta np. wiek, wykształcenie, zawód.
Jak poprawić zdolność i wiarygodność kredytową?
Aby w przyszłości zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu gotówkowego lub hipotecznego, warto się do tego przygotować. Należyta analiza elementów, które mają wpływ na zdolność i wiarygodność kredytową, z pewnością będzie dobrym krokiem ku zmianom.
Biorąc pod uwagę wiarygodność kredytową, warto mieć świadomość, że scoring konsumenta zależy od niego samego. Chcąc uzyskać jak najlepszą ocenę w BIK, osoba starająca się o kredyt powinna terminowo spłacać wszystkie zobowiązania.
Na reputacje kredytobiorcy wpływa jego historia kredytowa, dlatego puste konto nie do końca jest korzystnie postrzegane przez banki. Zdecydowanie lepiej mieć w historii dowody na to, że zaciągnięte wcześniej zobowiązania były terminowo spłacane.
By mieć kontrolę nad swoimi finansami, kredytobiorca powinien co jakiś czas monitorować swoją historię w BIK. W ten sposób będzie w stanie wychwycić każdą nieprawidłowość, jaka może negatywnie wpłynąć na jego reputacje w "oczach" banku.
Jak kredytobiorca może poprawić zdolność kredytową? W pierwszej kolejności warto dokładnie podsumować swoje dochody oraz przychody i uregulować wszystkie zaległe zobowiązania. Duże znaczenie ma także forma zatrudnienia. Klient mający umowę o pracę zdecydowanie korzystnie wpływa na zdolność kredytową.
Kredyt zaciągany z partnerem, rodzicem lub rodzeństwem również podnosi zdolność kredytową. Dodatkowo wspólne zaciągnięcie zobowiązania jest korzystnie postrzegana przez bank i stanowi dla instytucji dodatkowe zabezpieczenie.
Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego, wcześniej warto zadbać o wkład własny. Zgodnie z obowiązującym prawem powinien on wynosić co najmniej 20 proc. Niektóre instytucje godzą się na obniżenie tego progu do 10 procent, ale w takim przypadku pozostałą część kredytobiorca będzie musiał ubezpieczyć.
Zarówno w ulepszaniu zdolności, jak i wiarygodności kredytowej ważnym czynnikiem jest moment składania wniosku. Jeżeli kredytobiorca w krótkim odstępie czasu wysłał zapytanie do 2-3 banków o kredyt hipoteczny, istnieje ryzyko, że jego wniosek zostanie odrzucony. Takie działanie jest dla instytucji finansowej sygnałem ostrzegawczym i obniża scoring punktowy w BIK.
Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przez dziejesie.wp.pl
