Ranking kart kredytowych – lipiec 2020

Z danych Narodowego Banku Polskiego wynika, że w I kwartale tego roku w naszych portfelach było 5,6 mln kart kredytowych. Oznacza to, że mniej więcej co siódmy Polak był przekonany do zalet tej formy płatności.

Karta kredytowa, która jest wykorzystywana prawidłowo (tj. tylko do płatności bezgotówkowych w sklepach i punktach handlowo-usługowych) i rozsądnie (czyli bez szaleństw i zadłużania się do wysokości przyznanego przez bank limitu) jest rozwiązaniem, z którego możesz korzystać zarówno podczas codziennych zakupów, jak i przy finansowaniu większych potrzeb.

Płacąc kartą kredytową za zakupy, nie wydajesz swoich pieniędzy. Płaci za nie bank, a Ty, jeśli oddasz mu pożyczone pieniądze na koniec okresu bezodsetkowego (wynosi on, w zależności od karty, od 51 do 59 dni) nie płacisz odsetek.

Okres bezodsetkowy i przyznany przez bank limit kredytowy (jego wysokość jest uzależniona od Twojej zdolności kredytowej), to najważniejsze zalety karty kredytowej, a jednocześnie podstawowe różnice między kartą kredytową a kartą debetową.

Mówiąc o zaletach kart kredytowych nie sposób nie wspomnieć też o oferowanych przez banki bonusach (np. moneyback czy możliwości korzystania z programów rabatowych), z których mogą korzystać posiadacze kart kredytowych.

Karty kredytowe znajdziesz w niemal każdym banku. Dlatego też nie jest łatwo odpowiedzieć, która z nich jest najlepsza. Chcąc ułatwić Wam odpowiedź na to pytanie porównałem 15 kart kredytowych, pod uwagę biorąc następujące cechy:

• opłatę za wydanie karty (5 punktów przyznawałem jeżeli nie była ona pobierana. Gdy bank pobierał taką opłatę, punktacja była proporcjonalnie niższa),
• maksymalną roczną opłatę za korzystanie z karty (10 punktów otrzymywał bank, który nie pobierał rocznej opłaty za korzystanie z karty, a proporcjonalnie mniej, gdy opłata była pobierana),
• oprocentowanie transakcji bezgotówkowych (bank mógł uzyskać 5 punktów za jak najniższe oprocentowanie transakcji bezgotówkowych. Proporcjonalnie mniej punktów przyznawałem, gdy oprocentowanie było wyższe),
• wysokość maksymalnego limitu kredytowego (za najwyższy limit kredytowy bank mógł zdobyć 5 punktów. Kiedy limit był niższy, punktacja była proporcjonalnie niższa),
• długość okresu bezodsetkowego (za najdłuższy okres bezodsetkowy bank mógł uzyskać 5 punktów. Punktacja była proporcjonalnie mniejsza, gdy był on krótszy),
• dodatki/bonusy dla posiadaczy karty (np. moneyback, assistance, program rabatowy, darmowe ubezpieczenie). Bankom je oferującym przyznawałem 2 punkty,
• najwyższy moneyback (zwrot części wydatków za zakupy) wyceniłem na 5 punktów. Jeżeli był niższy, liczba punktów była proporcjonalnie mniejsza. Dodatkowy 1 punkt przyznawałem za moneyback dla kierowców (zwrot wydatków za paliwo),
• za możliwość otrzymania karty bez potrzeby wizyty w oddziale i rozłożenia zadłużenia na raty przyznawałem po 1 punkcie,
• 5 punktów otrzymywał bank, w którym spłatę zadłużenia można było rozłożyć na najdłuższy okres. Punktacja była proporcjonalnie niższa, kiedy okres, na jaki można było rozłożyć spłatę zadłużenia, był krótszy,
• możliwość dodania karty do portfela cyfrowego (Apple Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay i Google Pay) – za każdy z nich przyznawałem 1 punkt.

Maksymalnie karta mogła otrzymać 49 punktów.

W zestawieniu znalazło się 10 kart, które otrzymały największą liczbę punktów.

W rankingu zwyciężyła karta kredytowa Citibank-BP Motokarta z Banku Citi Handlowy. Zdobyła ona 36,90 pkt. Z czego wynika punktacja? Za wydanie i użytkowanie tej karty nie zapłacisz nic – i to bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków. Okres bezodsetkowy wynosi aż do 56 dni, a oprocentowanie transakcji bezgotówkowych – 7,2% rocznie. Zakupy, za które zapłaciłeś kartą, możesz samodzielnie rozłożyć na raty (wystarczą tylko 3 kliknięcia w komórce). Na raty możesz rozłożyć zakupy już od 100 zł, a zadłużenie spłacać nawet w 60 ratach.

Maksymalny limit kredytowy dla Citibank-BP Motokarty może wynieść nawet 100 tys. zł.

• Moneyback – zwrot części wydatków dokonanych kartą do 240 zł rocznie (720 zł w trzyletnim okresie ważności karty). Zwrot przysługuje Ci, jeżeli w każdym miesiącu zapłacisz kartą za zakupy min. 500 zł, z czego 250 zł na stacjach BP.
• Kartę kredytową Citibank-BP Motokartę możesz dodać do portfeli cyfrowych Apple Pay i Google Pay i płacić wygodnie telefonem i/lub zegarkiem, nie wyjmując jej z portfela.
• Masz stałą kontrolę nad wydatkami – bank informuje Cię bezpłatnie SMS-em m.in. o każdej transakcji czy o terminie spłaty karty.
• Płacąc kartą korzystasz z Programu Citi Specials, czyli rabatów do 50% aż u 300 partnerów, w tym otrzymujesz 10% rabatu w 150 restauracjach w Polsce.
• Masz także dostęp do przedsprzedaży biletów na największe koncerty w Polsce organizowane przez Live Nation
• Dodatkowo, dzięki nadrukowanemu numerowi członkowskiemu na tyle Motokarty, masz łatwy dostęp do programu PAYBACK – jeżeli z niego korzystasz nie musisz już mieć oddzielnej karty PAYBACK. Płacąc Kartą kredytową Citibank-BP Motokarta zbierasz punkty w sklepach partnerskich.

O Kartę kredytową Citibank-BP Motokarta możesz wnioskować online. Wystarczy, że wypełnisz wniosek o kartę lub formularz kontaktowy.

Reprezentatywny przykład dla Karty Kredytowej Citibank-BP Motokarta. Reprezentatywny przykład dla Karty Kredytowej Citibank Motokarta-BP. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania 7,44% (RRSO) przy założeniu: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 11 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 11 433,70 zł., zmienne oprocentowanie nominalne 7,2% w skali roku, całkowity koszt kredytu 433,70 zł (w tym opłata roczna za wydanie karty płatniczej będącej Kartą główną i za obsługę karty kredytowej będącej Kartą główną 0 zł, odsetki 433,70 zł.), 12 miesięcznych rat równych w wysokości po 952,81 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 28/05/2020 na reprezentatywnym przykładzie.

Drugie miejsce w rankingu przypadło Karcie kredytowej 1|2|3 z oferty Santander Banku Polska, która uzyskała 29,36 pkt.

Maksymalny limit kredytowy dla tej karty może wynieść nawet 50 tys. zł, a długość okresu bezodsetkowego – 54 dni. Oprocentowanie transakcji bezgotówkowych wynosi 7,2% w skali roku. W pierwszym roku posiadania karty nie zapłacisz za jej użytkowanie, jeżeli w ciągu 3 miesięcy od momentu wydania karty wykonasz co najmniej 10 transakcji bezgotówkowych. Jeśli nie spełnisz tego warunku, bank pobierze 120 zł rocznej opłaty. Od drugiego roku, miesięcznej opłaty za kartę (10 zł) nie zapłacisz jeżeli wykonasz 10 płatności kartą.

• Moneyback – zwrot: 1% w obiektach sportowych, kręgielniach, klubach sportowych, parkach rozrywki, klubach członkowskich i za usługi rekreacyjne; 2% za odzież i obuwie i 3% w restauracjach i fast foodach.
• Zakupy, za które płaciłeś kartą, możesz rozłożyć na raty w ramach usługi Ratio. Możesz w ten sposób spłacić zadłużenie w kwocie od 200 zł do 95% przyznanego limitu, a raty spłacać nawet przez 72 miesiące.
• Możesz dodać ją czterech portfeli cyfrowych: *Apple Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay i Google Pay* i płacić wygodnie telefonem i/lub zegarkiem.
• Możesz korzystać ze zniżek w programie Mastercard Priceless Specials.

Przykład reprezentatywny dla karty kredytowej 1|2|3. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wynosi 11,17 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 4 900 zł, całkowita kwota do zapłaty 5 640,40 zł, oprocentowanie zmienne 7,2% w skali roku, całkowity koszt kredytu 740,40 zł (w tym: odsetki 500,40 zł, opłata roczna i miesięczne 240 zł). Dla wyliczeń RRSO przyjęto łącznie następujące założenia: limit kredytowy zostaje w pełni wykorzystany przez dokonanie jednej transakcji bezgotówkowej, data księgowania transakcji na rachunku karty jest zgodna z datą pierwszego zestawienia operacji, a pozostałe zadłużenie zostaje spłacone w ciągu 24 miesięcy; miesięczna spłata zadłużenia wynosi 3% kwoty limitu kredytowego (z wyłączeniem ostatniej spłaty, która jest równa pozostałemu do spłaty saldu zadłużenia) i następuje zawsze w dniach wskazanych na zestawieniach operacji jako termin płatności. Kalkulacje zostały dokonane na dzień 29.05.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Na trzeciej pozycji uplasowała się Karta kredytowa Mastercard wydawana przez T-Mobile Usługi Bankowe. Karta ta zdobyła 28,97 pkt.

Jeżeli zdecydujesz się na tę kartę, nic nie zapłacisz nic za jej wydanie. A jeśli w ciągu miesiąca zapłacisz nią co najmniej 4 razy (kwota płatności nie jest określona), nie poniesiesz też miesięcznej opłaty za użytkowanie karty (wynosi ona 8 zł). Na spłatę zadłużenia bez płacenia odsetek masz aż 59 dni. Zadłużenie możesz rozłożyć na raty – może ich być nawet 84. Na raty możesz rozłożyć zakupy już w kwocie 100 zł.

• Wysoki limit kredytowy – do 80 000 zł.
• Brak opłat za użytkowanie przy aktywnym korzystaniu (co najmniej 4 transakcje w miesiącu).
• Długi okres bezodsetkowy – aż 59 dni.
• Możesz skorzystać z usługi „RATY W KARCIE” i spłacać zadłużenie (od 100 zł) w 84 miesięcznych ratach.
• Możesz zbierać punkty w programie Mastercard Priceless Specials.
• Możesz dodać kartę do portfeli cyfrowych Apple Pay i Google Pay.

Przykład reprezentatywny dla Karty kredytowej Mastercard. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla karty kredytowej Mastercard Travel Tool wynosi 11,2%, całkowita kwota limitu kredytu (bez kredytowanych kosztów): 5000 zł, całkowita kwota do zapłaty: 5294,58 zł, oprocentowanie zmienne: 7,2%, całkowity koszt kredytu: 294,58 zł (w tym odsetki: 198,58 zł, miesięczna opłata za kartę: 8 zł, tj. 96 zł rocznie) przy założeniu, że posiadacz realizuje jedną operację bezgotówkową w wysokości 5000 zł w dniu zawarcia umowy i spłaca ją w 12 równych miesięcznych ratach w wysokości 441,22 zł. Kalkulacja została dokonana na 29.05.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

1) 0 zł pod warunkiem wykonania (i nieodwołania) co najmniej 10 transakcji bezgotówkowych w miesiącu. W przeciwnym razie 10 zł miesięcznie
2) 0 zł pod warunkiem wykonania co najmniej 4 transakcji bezgotówkowych w miesiącu. W przeciwnym razie 8 zł miesięcznie
3) 0 zł pod warunkiem wykonania co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych w miesiącu. W przeciwnym razie 5 zł miesięcznie. 4) 0 zł pod warunkiem wykonania 5 transakcji bezgotówkowych miesięcznie. W przeciwnym razie 7,99 zł miesięcznie
5) 0 zł pod warunkiem wykonania w ciągu miesiąca transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 200 zł (2 400 zł rocznie). W przeciwnym razie 35 zł rocznie
6) 0 zł pod warunkiem wykonania w ciągu miesiąca transakcji bezgotówkowych na co najmniej 600 zł. W przeciwnym razie 10 zł miesięcznie
7) 0 zł pod warunkiem wykonania 4 transakcji bezgotówkowych miesięcznie. W przeciwnym razie 4 zł miesięcznie
8) 0 zł pod warunkiem wykonania w ciągu miesiąca transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 1 000 zł. W przeciwnym razie 4,90 zł miesięcznie
9) 0 zł jeżeli roczna wartość transakcji wyniesie min. 12 000 zł lub 240 transakcji. W przeciwnym razie 70 zł

Karta kredytowa jest naprawdę dobrym rozwiązaniem dla osób, które cenią sobie finansową elastyczność. Dzięki niej masz dostęp do darmowego kredytu, z którego możesz korzystać wielokrotnie – bez potrzeby składania za każdym razem wniosku do banku. Jeszcze lepsza „kredytówka” to taka, ze którą nic nie zapłacisz i która – tak jak zwycięska Citibank-BP Motokarta – umożliwia Ci korzystanie z moneybacku oraz innych bonusów.

Partner materiału: Bank Citi Handlowy