Ranking kont osobistych. Zyskaj nowoczesne konto i skorzystaj z atrakcyjnej oferty oszczędnościowej

Z przygotowanego przez Narodowy Bank Polski opracowania "Ocena funkcjonowania polskiego systemu płatniczego w I półroczu 2024 r." wynika, że na koniec I półrocza 2024 r. banki i SKOK-i prowadziły 52 miliony kont osobistych. W porównaniu do końca 2023 r. ich liczba zwiększyła się o 1 mln. Biorąc pod uwagę, że według danych GUS, na koniec I półrocza w Polsce mieszkało 37 563 tys. osób, to na statystycznego Polaka przypadało 1,38 konta osobistego. Poziom "ubankowienia" Polaków jest więc na tyle wysoki, że bankom nie jest łatwo pozyskać nowych klientów. Stąd m.in. pojawiają się promocje, które mają zachęcić ich do otwarcia rachunku.

Jednak promocje to nie wszystko. Klienci banków oczekują od rachunków, z których korzystają, czegoś więcej niż tylko możliwości wykonywania przelewów czy płacenia za zakupy i usługi, wydaną do konta kartą debetową. Banki wychodzą naprzeciw tym oczekiwaniom i umożliwiają "bankowanie" przy pomocy nowoczesnych aplikacji mobilnych, płacenie nie tylko "tradycyjnymi" kartami debetowymi, ale także dodawanie ich do cyfrowych portfeli (takich jak np. Apple Pay czy Google Pay), i płacenie smartfonami i zegarkami.

Przygotowując ranking kont osobistych, wzięliśmy pod uwagę nie tylko takie właśnie parametry. Ocenialiśmy też wysokość oprocentowania na kontach oszczędnościowych.

W czołówce rankingu znalazły się: Konto Jakże Osobiste z Alior Banku, eKonto do usług oferowane przez mBank i PKO Konto Za Zero, czyli propozycja PKO BP.

Pierwsze miejsce w rankingu zajęło Konto Jakże Osobiste z oferty Alior Banku. Konto Jakże Osobiste to rachunek, który odróżnia się od kont osobistych, jakie oferują inne banki. Różnica polega na tym, że jego posiadacz może wybierać spośród Korzyści. Do wyboru jest 11 takich udogodnień:

1. Przydatne na co dzień (Bezpłatne bankomaty w Polsce, Wyższe oprocentowanie oszczędności, 5 bezpłatnych przelewów natychmiastowych).
2. Podróże (Bezpłatne bankomaty za granicą, Ubezpieczenie w podróży za granicą, Płatności za granicą bez kosztów przewalutowania).
3. Bezpieczeństwo (Pomoc w nagłych przypadkach, Limit w koncie bez odsetek z RRSO 29,89% i Pakiet 30 bezpłatnych powiadomień SMS).
4. Dodatkowe benefity (Punkty dla graczy w programie Bezcenne Chwile i Zwrot 1% za płatności mobilne do 20 zł miesięcznie).

Dwie korzyści są zawsze bezpłatne, a każda następna kosztuje 3,50 zł. Jak działają korzyści? Klient na co dzień może korzystać np. z darmowych wypłat z bankomatów w Polsce i moneybacku (zwrotu 1% za zakupy online). Kiedy np. wyjeżdża na wakacje za granicę, może zamienić je na bezpłatne bankomaty za granicą i płatności kartą bez kosztów przewalutowania. Co ważne, korzyści można zmieniać w bankowości internetowej lub w aplikacji mobilnej.

Konto Jakże Osobiste jest rachunkiem bezpłatnym warunkowo. Jednak warunek, jaki trzeba spełnić, żeby nie zapłacić za prowadzenie konta, jest bardzo prosty. To zasilenie go miesięcznie kwotą min. 1,5 tys. zł (w przeciwnym razie opłata za prowadzenie konta wyniesie 10 zł miesięcznie). Z kolei opłata za obsługę karty debetowej nie zostanie pobrana, jeżeli przy jej użyciu wykonane zostaną płatności na kwotę min. 300 zł. W innym przypadku opłata za kartę wyniesie 5 zł.

Skoro mowa o karcie debetowej, to posiadacz Konta Jakże Osobistego może płacić nie tylko przy wykorzystaniu plastikowej karty Debit Mastercard. Alior Bank umożliwia także dodanie karty do:

• Apple Pay,
• Garmin Pay,
• Google Pay,
• SwatchPAY!,
• Xiaomi Pay
• i BLIKA zbliżeniowego.

Krótko powiedziawszy, klienci mogą płacić nie tylko smartfonami i smartwatchami, ale także "zwykłymi" zegarkami (kiedy wybiorą SwatchPAY!).

Posiadacz Konta Jakże Osobistego może także oszczędzać na atrakcyjnie oprocentowanym Koncie Mega Oszczędnościowym. Dla klientów aktywnych (tj. takich, którzy nie tylko wpłacają na nie nowe środki, ale także w każdym miesiącu co najmniej 5 razy zapłacą kartą wydaną do konta osobistego) oprocentowanie wynosi 8 proc. w skali roku i obowiązuje przez 3 miesiące do kwoty 50 tys. zł.

Kiedy klient wpłaci na Konto Mega Oszczędnościowe tylko nowe środki, to odsetki od nich będą naliczane na podstawie oprocentowania wynoszącego 5 proc. w skali roku.

Promocja "Pomnażaj swoje oszczędności – Konto Mega Oszczędnościowe – VII edycja" trwa do 13 stycznia 2025 r. Więcej informacji na temat tej promocji można przeczytać w jej regulaminie.

Konto Jakże Osobiste można otworzyć zdalnie: na stronie internetowej Alior Banku lub w aplikacji Alior Mobile. Niezależnie od wybranego sposobu, tożsamość jest potwierdzana w procesie VideoSelfie w aplikacji mobilnej lub wykonując przelew weryfikacyjny z konta w innym banku.

Od 1 października 2024 r. do odwołania trwa sprzedaż premiowa "Bankuj mobilnie – XIII edycja". W jej ramach, za założenie Konta Jakże Osobistego i aktywne korzystanie z niego, można otrzymać nawet 740 zł premii od banku. I tak:

• 50 zł bank wypłaci za otwarcie konta w procesie VideoSelfie lub w AliorMobile.
• Maksymalnie 450 zł (po 50 zł przez 9 miesięcy) posiadacz konta otrzyma, jeżeli w danym miesiącu: wykona transakcje kartą wydaną do konta na łączną kwotę min. 300 zł, zasili jednorazowo konto kwotą co najmniej 1,5 tys. zł i zaloguje się do aplikacji Alior Mobile.
• Dodatkowe 240 zł trafi na rachunek klienta, kiedy wybierze korzyść zwrot 1% za płatności mobilne, będzie płacił telefonem i/lub zegarkiem i zyska do 20 zł miesięcznie.

Więcej o sprzedaży premiowej "Bankuj mobilnie – XIII edycja" można dowiedzieć się z jej regulaminu.

To jeszcze nie wszystko. Posiadacz Konta Jakże Osobistego może bankować bez wychodzenia z domu przy pomocy aplikacji Alior Mobile. Dzięki niej może:

• sprawdzać stan konta i historię transakcji przed zalogowaniem,
• logować się i zatwierdzasz transakcje odciskiem palca lub skanem twarzy,
• płacić BLIKIEM w internecie i sklepach stacjonarnych, wypłacać gotówkę z bankomatów kodem BLIK,
• płacić zbliżeniowo smartfonem i smartwatchem,
• robić przelewy (w tym ekspresowe i na numer telefonu),
• kupować bilety komunikacji miejskiej, opłacać parkingi, autostrady, korzystać z usługi BIK i "Moje rachunki".

Załóż Konto Jakże Osobiste i skorzystaj z promocji! >>

Na drugim miejsce znalazła się propozycja mBanku: eKonto do usług. To konto osobiste jest darmowe bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków. Także i w tym przypadku karta debetowa będzie darmowa, kiedy posiadacz konta spełni warunek określony przez bank: wykona transakcje bezgotówkowe na kwotę co najmniej 350 zł. Inaczej opłata za użytkowanie karty wyniesie 9 zł.

Także i kartę debetową wydaną do eKonta do usług można dodać do Apple Pay, Garmin Pay, Google Pay, SwatchPAY!, Xiaomi Pay i do zbliżeniowego BLIKA.

Klienci chcący oszczędzać regularnie, mogą odkładać je na eKoncie oszczędnościowym. Jego oprocentowanie jest uzależnione od znajdującego się na nim salda i wynosi:

• 0,75 proc. w skali roku (dla salda do 99 999,99 zł),
• 1 proc. w skali roku (dla nadwyżki ponad 99 999,00 zł).

eKonto do usług można otworzyć zdalnie: przez aplikację mobilną, przez e-dowód (z PIN i bez PIN) lub przez stronę internetową.

Klienci, którzy otworzą konto w okresie promocji trwającej do 5 lutego 2025 r., zyskają nawet 850 zł premii.

W ciągu 6 miesięcy można otrzymać maksymalnie 600 zł:

• I premię za szybki wpływ i transakcje (150 zł),
• II, III i IV premię (każda w kwocie 50 zł, łącznie 150 zł),
• bonus za otwarcie eKonta do usług przez selfie albo e-dowód oraz za spełnienie łącznie wszystkich warunków do otrzymania I premii I za szybki wpływ i transakcje, II, III i IV Premii (200 zł),
• bonus za otwarcie eKonta Junior lub eKonta możliwości (100 zł).

Dodatkowo, w ramach promocji "Dodatkowa premia", można otrzymać 20 zł za założenie eKonta możliwości lub eKonta do usług przez selfie, lub przez e-dowód i wykonanie co najmniej 5 płatności kartą. Za polecanie znajomym założenie konta osobistego w mBanku, można otrzymać dodatkowo do 250 zł.

Miejsce na najniższym stopniu podium znalazło się PKO Konto za Zero oferowane przez PKO BP. Także i to konto jest bezpłatne bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków.

Wydawana do karta debetowa z opcją wielowalutową jest bezpłatna, jeżeli w każdym miesiącu przy jej użyciu zostanie wykonanych min. 5 płatności (bank nie określa ich kwoty). W przeciwnym razie użytkowanie karty będzie kosztowało 10 zł.

Dla klientów chcących regularnie oszczędzać dostępne jest Konto Oszczędnościowe Plus. Jego promocyjne oprocentowanie wynosi 5 proc. w skali roku, obowiązuje dla kwoty do 250 tys. zł przez 90 dni. Promocja trwa do 16 stycznia 2025 r.

PKO Konto za Zero można otworzyć przy pomocy aplikacji mobilnej IKO, z kurierem (wniosek jest wypełniany przez internet, a umowę przywozi kurier) lub w oddziale.

Za przystąpienie do promocji "Wydajesz i dostajesz – edycja 2" można otrzymać od banku nawet 500 zł zwrotu za płatności kartą debetową Visa. W ramach tej promocji bank będzie zwracał 5 proc. transakcji, jakie zostały opłacone kartą (do 50 zł miesięcznie. Łącznie nawet 500 zł przez 10 miesięcy).

Powyżej opisaliśmy trzy konta osobiste, które zdobyły najwięcej punktów w naszym rankingu. To, jak wypadły inne banki, które wzięły w nim udział, pokazuje tabela.

Ranking kont osobistych – grudzień 2024

Źródło: Opracowanie Totalmoney.pl na podstawie informacji umieszczonych na stronach internetowych banków oraz w Tabelach Opłat i Prowizji. Dane aktualne na dzień 13.12.2024 r.

1) 0 zł pod warunkiem miesięcznych wpływów min. 1 500 zł. Inaczej 10 zł.

2) 0 zł pod warunkiem transakcji kartą na min. 300 zł miesięcznie. Inaczej 5 zł.

3) 0 zł bezwarunkowo.

4) 0 zł pod warunkiem wykonania transakcji kartą na min. 350 zł. Inaczej 10 zł.

5) 0 zł pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji kartą. Inaczej 10 zł.

6) 0 zł pod warunkiem miesięcznych wpływów min. 1 500 zł i wykonania co najmniej 5 płatności kartą. Inaczej 10 zł.

7) 0 zł pod warunkiem wpływów m.in. 1 tys. zł, wykonania min. 5 transakcji kartą i wyrażenia zgód marketingowych. Inaczej 9 zł.

8) 0 zł pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji kartą miesięcznie. Inaczej 11 zł.

9) 0 zł pod warunkiem wykonania transakcji kartą na min. 300 zł. Inaczej 6 zł.

10) 0 zł pod warunkiem wykonania transakcji kartą na min. 300 zł. Inaczej 9 zł.

11) 0 zł pod warunkiem zalogowania się co najmniej 1 raz do aplikacji mobilnej i wyrażenia zgód marketingowych. Inaczej 2,5 zł.

12) 10 zł bez możliwości rezygnacji (Karta Mastercard Wielowalutowa).

13) 0 zł pod warunkiem wykonania transakcji kartą na min. 300 zł. Inaczej 10 zł

Przygotowując ranking, wzięliśmy pod uwagę nie tylko podstawowe parametry związane z użytkowaniem konta osobistego (takie jak opłaty za prowadzenie rachunku i obsługę karty debetowej). Ocenialiśmy też możliwość zdalnego otwarcia konta (w tym przez aplikację mobilną), atrakcyjną ofertę oszczędnościową, możliwość dodania karty płatniczej do jednego z portfeli cyfrowych oraz premie otwarcie konta i aktywne korzystanie z niego.

Najlepszego rachunku szukaliśmy osoby, której konto osobiste jest w każdym miesiącu zasilane kwotą 4,5 tys. zł. Przyjęliśmy, że nasz klient 10 razy w miesiącu płaci kartą do konta na kwotę co najmniej 600 zł i jest "bezgotówkową", czyli preferuje płatności kartą. Mimo tego czasami wypłaca też gotówkę z bankomatów.

Każdy z banków mógł maksymalnie otrzymać 37 punktów. I tak:

• 5 pkt przyznawaliśmy, kiedy po spełnieniu warunków opisanych w założeniach konto było prowadzone za darmo. Jeżeli za jego prowadzenie była pobierana opłata, liczba punktów była proporcjonalnie niższa.
• 5 pkt bank mógł otrzymać za brak opłaty za użytkowanie karty debetowej. Punktacja była proporcjonalnie niższa, kiedy za tę czynność bank pobierał opłatę.
• Bankowi oferującemu pakiet wielowalutowy do karty debetowej przyznawaliśmy 2 pkt.
• Kolejne 2 pkt bank mógł uzyskać za możliwość wymiany walut online (np. w aplikacji mobilnej).
• Na 5 pkt wyceniliśmy darmowe wypłacanie gotówki z bankomatów w Polsce (2 pkt za ograniczoną liczbę darmowych wypłat / darmową wypłatę z bankomatów należących do wybranych sieci).
• 5 pkt bank otrzymywał za otwarcie konta bez potrzeby odwiedzenia placówki (dodatkowe 2 pkt bank mógł uzyskać, kiedy konto osobiste można było otworzyć przez aplikację mobilną).
• Po 1 pkt przyznawaliśmy za każdy portfel cyfrowy, do którego można było dodać kartę debetową (maksymalnie do zdobycia było 6 pkt).
• 1 pkt bank mógł zdobyć za możliwość otrzymania premii za otwarcie konta i aktywne korzystanie z niego.
• 2 pkt – za najwyższą premię za otwarcie konta i aktywne korzystanie z niego. Im premia była niższa, tym punktacja była proporcjonalnie niższa.
• 2 pkt bank mógł uzyskać za najwyższe oprocentowanie na koncie oszczędnościowym. Kiedy było ono niższe, punktacja była proporcjonalnie mniejsza.

Nasz ranking kont osobistych pokazał, że koszty prowadzenia rachunku nie są obecnie najważniejszym czynnikiem, na który trzeba zwrócić uwagę, wybierając rachunek. Bardziej istotne są udogodnienia, z których może korzystać posiadacz konta. Dobrze pokazuje to Konto Jakże Osobiste z Alior Banku. Jego posiadacz może nie tylko, w zależności od potrzeb, włączać korzyści, ale też oszczędzać na atrakcyjnie oprocentowanym rachunku oszczędnościowym i otrzymać premię za aktywne korzystanie z rachunku.