Ranking kredytów hipotecznych

Obecnie obowiązują rekordowo niskie stopy procentowe, więc mogłoby się wydawać, że jeśli brać kredyt hipoteczny, to właśnie teraz. Ale kredytobiorcy wciąż liczą na to, że mieszkania w końcu będą tańsze. Niestety prognozy rynkowe jak na razie nie przewidują takiego scenariusza. Dlatego nie warto odkładać planów kredytowych na później, jeśli nasza sytuacja finansowa jest stabilna.

Trzeba zaznaczyć, że rynek nieruchomości jest jednym z tych, który nie odczuł mocno skutków pandemii. Co prawda widoczne było chwilowe jego zamrożenie na przełomie marca i kwietnia, gdy banki zaczęły zaostrzać politykę kredytową, więc część kredytobiorców po prostu nie otrzymała środków na zakup mieszkania, ale sytuacja wróciła już do normy.

Banki, które zdecydowały się podnieść minimalny wkład własny od 30 proc. do nawet 40 proc., złagodziły już te warunki. W związku z tym klienci mogą spokojnie wnioskować o kredyt hipoteczny z oszczędnościami na poziomie 20 proc. wartości nieruchomości. W którym banku powinni taki wniosek złożyć?

Przede wszystkim należy porównać oferty. Żeby ułatwić to zadanie, stworzyliśmy ranking. Poprosiliśmy banki o przygotowanie kalkulacji dla zobowiązania w kwocie 250 000 zł na 25 lat dla dwójki kredytobiorców z dochodami 8 000 zł na rękę. Tylko na podstawie konkretnego modelu klienta mogliśmy rzetelnie sprawdzić, który bank ma w swojej ofercie tani kredyt hipoteczny.

W czołówce zestawienia znalazły się: Citi Handlowy, BOŚ Bank oraz Pekao Bank Hipoteczny. O miejscu, jakie w rankingu zajął dany bank, decydował całkowity koszt kredytu. Oferty uszeregowaliśmy od najtańszej do najdroższej.

Najkorzystniejsze warunki kredytu hipotecznego proponuje aktualnie Bank Citi Handlowy. Dla kredytu w kwocie 250 000 zł na 25 lat całkowity koszt zobowiązania wyniesie niecałe 75 tys. zł (dokładnie 74 459 zł), co przekłada się na całkowitą kwotę do spłaty przez cały okres kredytowania w wysokości ponad 324 000 zł. Miesięczna rata zobowiązania wyniesie 1 080 zł (i)

Kredyt hipoteczny w Banku Citi Handlowy oprocentowany jest zmiennym oprocentowaniem, które wynosi 2,11 proc. w skali roku. Bank pobiera też prowizję w wysokości 0,50 proc. RRSO dla tej oferty jest równe 2,20 proc.

Korzystając z kredytu hipotecznego w Banku Citi Handlowy, klient musi założyć konto osobiste, na które będzie wpływało jego wynagrodzenie. Dodatkowo, aby skorzystać z oferty należy utrzymać miesięczne saldo na dowolnych rachunkach w banku w wysokości min. 400 000 zł.

Co ciekawe bank wyliczył, że para z dochodami 8 000 zł mogłaby otrzymać kredyt hipoteczny w wysokości nawet 772 000 zł. Warto więc sprawdzić, co Citi Handlowy może nam zaproponować.

Zapytaj o kredyt hipoteczny w Banku Citi Handlowy >>

(i) Wyliczenia prezentowane dla klienta, jakim jest dwoje kredytobiorców z dochodami w wysokości 8 000 zł netto, osiąganymi na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Klienci korzystają z karty kredytowej z limitem 5 000 zł.

Przykład reprezentatywny:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 2.27% przy następujących założeniach: okres kredytowania 21 lat, całkowita kwota kredytu 870 000 zł, oprocentowanie zmienne 2.21%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 0,22% oraz marża 1,99% (marża jest podwyższana o 1,3pp. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 3 miesięcy od zawarcia umowy kredytu) . Całkowity koszt kredytu 221 349zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 207 407zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku utrzymania relacji depozytowej min 400 000), całkowita kwota do zapłaty 1 091 349zł, płatna w 252 ratach miesięcznych, równych w wysokości 4324 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości. Kalkulacja dokonana na dzień 09.10.2020 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.

Drugie miejsce należy do kredytu hipotecznego w BOŚ Banku. Całkowity koszt kredytu na zakup mieszkania przy wkładzie własnym na poziomie 20 proc. wyniesie 74 836 zł, czyli kilkaset złotych więcej niż w przypadku Citi Handlowy. Nie zmienia to jednak faktu, że i ta oferta jest korzystna dla kredytobiorców. W tabeli poniżej łatwo można zauważyć, że koszt kredytu w przypadku banku, który zamyka ranking jest o ponad 30 000 zł większy od ofert na jego podium.

Jeżeli otrzymasz kredyt w BOŚ Banku na warunkach podobnych, jak małżeństwo dla którego szukaliśmy najlepszego kredytu, możesz spodziewać się miesięcznej raty na poziomie około 1 092 zł. Bank pobierze również prowizję za udzielenie kredytu w wysokości 2 proc. Oprocentowanie zmienne kredytu wyniesie 1,95 proc., a RRSO 2,18 proc.

Oferta dotyczy Ekologicznego kredytu hipotecznego. Klient, żeby otrzymać takie warunki musi założyć konto osobiste, na które będzie zapewniał co miesiąc wpływy min. 2 000 zł przez cały okres kredytowania oraz korzystać z karty kredytowej w BOŚ Banku przez okres min. 5 lat.

Przykład reprezentatywny:
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla kredytu hipotecznego uruchamianego jednorazowo na podstawie przykładu reprezentatywnego dla lokalu mieszkalnego/domu jednorodzinnego na dzień 21.10.2020 r. wynosi 2,18 % przy założeniu, że: całkowita kwota kredytu wynosi 250 000 PLN, okres kredytowania wynosi 300 m-cy, spłata w formie równych rat miesięcznych, oprocentowanie zmienne w wysokości 1,95 % w skali roku, które składa się z aktualnej stopy bazowej WIBOR 6M (z dnia 21.10.2020 r. wynosi 0,25%) powiększonej o marżę Banku w wysokości 1,7 %, LTV = 80%, całkowity koszt kredytu, na który składa się: prowizja przygotowawcza w wysokości 2% od kwoty kredytu tj. 5 102,04 PLN opłacana gotówką, podwyższenie o 1,00% marży kredytu do czasu prawomocnego wpisu hipoteki przez Bank przez okres 6 miesięcy, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (zakupionego za pośrednictwem Banku) przez cały okres kredytowania wyniesie ok. 7 422 PLN, miesięczny koszt prowadzenia ROR – (EKOKonto bez Kosztów) w całym okresie kredytowania 5 PLN (przy spełnieniu warunków zwolnienia z opłaty tj. pod warunkiem zasilania rachunku jednorazowym wpływem w kwocie 1 tys. w miesiącu opłata za prowadzenie ROR może wynieść 0 PLN), podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) wynosi 19 PLN. W całkowitym koszcie kredytu Bank nie uwzględnia kosztu wyceny nieruchomości, gdyż przyjęto założenie, że Kredytobiorca nie skorzysta z usługi wyceny nieruchomości przez rzeczoznawców współpracujących z Bankiem. Wysokość raty kapitałowo-odsetkowej przy przyjęciu ww. założeń i uwzględniająca podwyższoną marżę do czasu prawomocnego wpisu hipoteki wynosi 1 203,10 PLN. Natomiast rata kapitałowo-odsetkowa po ustanowieniu zabezpieczenia hipotecznego wyniesie 1 092,10 PLN. Całkowita kwota do zapłaty przez Kredytobiorcę wynosi 332 259,10 PLN.

Ostateczna wysokość raty i ewentualne wymagane dodatkowe zabezpieczenie uzależnione są od indywidualnej oceny wiarygodności kredytowej Klienta, daty wypłaty kredytu oraz daty płatności pierwszej raty. Powyższa informacja nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego. Zgodnie z art. 7 ust. 5 Ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami informujemy, iż istnieje ryzyko zmiany stopy procentowej.

Na trzecim miejscu zestawienia aktualnych ofert kredytów hipotecznych znalazł się Pekao Bank Hipoteczny. Zmienne oprocentowanie kredytu wynosi 2,24 proc., ale bank nie pobiera prowizji za udzielenie zobowiązania hipotecznego. W związku z tym miesięczna rata kredytu nie przekroczy 1 090 zł. Całkowity koszt kredytu wyniesie ponad 78 tys. zł. RRSO dla tej oferty to 2,32 proc.

Bank deklaruje, że klient nie musi korzystać z żadnych dodatkowych produktów, aby skorzystać z tej oferty.

Przykład reprezentatywny:
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla kredytu hipotecznego wynosi 2,75 % i wyliczona została przy następujących założeniach:
a) Całkowita kwota kredytu – 290 tys. zł; kredyt zaciągnięty na okres 25 lat, 300 rat do spłaty, wniesiony wkład własny - 20%, zmienne oprocentowanie kredytu – 2,59 % wyliczone jako suma prognozowanego wskaźnika o charakterze referencyjnym (WIBOR 6M) na dzień zawarcia kredytu hipotecznego obowiązującej w Banku (0,69%) i marży Banku w wysokości (1,90%), równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 1 314,17 zł.
b) Całkowity koszt kredytu – średni łączny odsetkowy koszt kredytu 108 tys. zł wraz z uwzględnieniem następujących kosztów, w tym ponoszonych z tytułu zawarcia umów dodatkowych: podatek PCC od hipoteki - 19 zł, opłata za przyznanie kredytu 1%,
c) Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta – 398 tys. zł d) Umowa będzie wymagała zabezpieczenia wierzytelności wynikającej z tej Umowy hipoteką.

Sprawdź, jakie warunki proponują inne banki. W zestawieniu prezentujemy dziesięć najlepszych ofert kredytów hipotecznych.

Ranking kredytów hipotecznych
(dane prezentowane są dla kredytu w kwocie 250 000 zł na 25 lat)

(i)Rata obowiązuje przez pierwsze 12 miesięcy kredytowania. Przez pozostałe miesiące spłaty będzie wynosić 1104,25 zł.

Ranking został przygotowany w dniu 04.11.2020 r. na podstawie następujących założeń: kredyt na zakup mieszkania na 80% LTV, kwota kredytu: 250 000 zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 25 lat. Raty równe. Dwoje kredytobiorców z dochodami w wysokości 8 000 zł netto (wiek najstarszego kredytobiorcy - 35 lat), osiąganymi na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Klienci korzystają z karty kredytowej z limitem 5 000 zł. Dodatkowo zakładamy, że klienci nie korzystali dotychczas z usług banku - kredytodawcy.

Należy pamiętać o tym, że prezentowane wyniki mają charakter informacyjny, a warunki, które ostatecznie zaproponuje bank, będą zależały od zdolności kredytowej kredytobiorcy.

Najnowszy ranking kredytów hipotecznych jednoznacznie pokazuje, że korzystając z najtańszej oferty (aktualnie w Banku Citi Handlowy), możesz zaoszczędzić ponad 30 000 zł z tytułu odsetek od udzielonego kredytu w porównaniu do oferty BNP Paribas, która zamyka zestawienie. Dlatego zanim zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, poświęć czas na sprawdzenie kilku ofert. Mamy nadzieję, że ten ranking okaże się pomocny.

Partnerem publikacji jest Bank Citi Handlowy.