Ranking kredytów na zakup samochodu

Stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego już od kilku miesięcy pozostają na niezmienionym poziomie. Mimo tego nadal maksymalne oprocentowanie kredytów konsumenckich (m.in. kredytów gotówkowych czy samochodowych), nie należy do najniższych. Obecnie nie może przekroczyć 20,5 proc. w skali roku.

Ile może wynosić oprocentowanie kredytu przeznaczonego na sfinansowanie zakupu hybrydowej Hondy HR-V? Sprawdziliśmy to przy założeniu, że osoba kupująca auto połowę jego ceny będzie finansować z własnych środków. Poprosiliśmy banki o przysłanie takich właśnie wyliczeń.

W pierwszym rankingu kredytów na zakup samochodu w 2023 r. szukaliśmy najlepszego finansowania dla Hondy HR-V e:HEV w wersji wyposażenia Advance. To auto z dodatkowymi opcjami kosztuje 148 000 zł. Założyliśmy, że osoba, która chce je kupić:

• z własnych środków wpłaci 50 proc. jego ceny (74 000 zł),
• a pozostałą część sfinansuje kredytem spłacanym w równych miesięcznych ratach przez 6 lat.

O przysłanie propozycji finansowania poprosiliśmy zarówno banki udzielające kredytów samochodowych, jak i te, w których zakup auta można sfinansować kredytem gotówkowym. Z odpowiedzi, jakie od nich otrzymaliśmy, wynika, że najlepsze kredyty na zakup Hondy HR-V e:HEV zaproponowały Santander Bank Polska, BOŚ Bank i ING Bank Śląski.

Pierwsze miejsce w rankingu zajął EKO kredyt gotówkowy udzielany przez Santander Bank Polska. Wysokość jego miesięcznej raty wynosi 1 396,80 zł. W całym okresie spłaty koszt kredytu wyniesie 26 542 zł.

Pozostałe parametry EKO kredytu gotówkowego są następujące:

• oprocentowanie – 10,69%,
• prowizja za udzielenie kredytu – 0%,
• RRSO – 11,23%.

Co jeszcze warto wiedzieć o tym kredycie?

• Można pożyczyć maksymalnie 300 tys. zł i spłacać nawet przez 10 lat (minimalny okres spłaty to 3 miesiące).
• EKO kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel, w tym na zakup i montaż EKO produktu (w tym m.in. na zakup samochodu elektrycznego lub hybrydowego).
• Wniosek można złożyć przez telefon lub w oddziale.
• Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej.

Na drugim miejscu znalazła się EKO Pożyczka Zielona z oferty Banku Ochrony Środowiska. Finansując zakup samochodu przy jej pomocy, trzeba oddać bankowi, o 27 741 zł więcej niż pożyczyliśmy, a wysokość miesięcznej raty to 1 413,07 zł.

Pozostałe parametry EKO Pożyczki Zielonej z BOŚ Banku są następujące:

• oprocentowanie – 11,12%,
• prowizja za udzielenie kredytu – 0,00%,
• RRSO – 11,70%.

Co jeszcze warto wiedzieć o tej pożyczce?

• Można pożyczyć maksymalnie 100 tys. zł.
• Pożyczkę można spłacać nawet przez 10 lat.
• EKO Pożyczka Zielona może być przeznaczona na zakup ekologicznego środka transportu. Można nią także sfinansować także odnawialne źródła energii, w tym pompy ciepła, efektywność energetyczną / termomodernizację, czy gospodarkę odpadową oraz wodną.
• Pożyczka udzielona na okres do 36 miesięcy jest oprocentowana według stałej stopy procentowej. W przypadku okresu spłaty wynoszącego od 37 do 120 miesięcy odsetki są obliczane według oprocentowania zmiennego.
• Prowizja za udzielenie pożyczki udzielanej na okres do 36 miesięcy wynosi 1%, a pożyczki z okresem spłaty powyżej 36 do 120 miesięcy – 0%.

Miejsce trzecie przypadło Pożyczce gotówkowej, która jest udzielana przez ING Bank Śląski. Jej całkowity koszt wynosi 28 026 zł, a miesięczna rata – 1 417,02 zł.

Pozostałe parametry Pożyczki gotówkowej są następujące:

• oprocentowanie – 12,25%,
• prowizja za udzielenie pożyczki – 0,00%,
• RRSO – 12,97%.

Co jeszcze warto wiedzieć o tej propozycji?

• Można przeznaczyć ją na dowolny cel.
• Klienci ING Banku Śląskiego mogą złożyć wniosek o jej udzielenie przez bankowość internetową. W przeciwnym przypadku w wypełnieniu wniosku pomoże konsultant infolinii.
• Maksymalna kwota pożyczki to 200 tys. zł, a minimalnie można pożyczyć 1 tys. zł.
• Zadłużenie można spłacać nawet przez 10 lat.
• Pożyczka z okresem spłaty do 3 lat jest oprocentowana według stałej stopy procentowej, a powyżej 3 lat – według zmiennej stopy procentowej.

Założenia: Kredyt na auto nowe – przeznaczony na zakup Hondy HR-V e:HEV Advance. Cena pojazdu 148 000 zł (środki własne klienta – 74 000 zł). Okres spłaty 6 lat. Klient (trzyosobowe gospodarstwo domowe) z miesięcznymi dochodami netto w wysokości 7 508 zł netto uzyskiwanymi z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Klient nie posiada innych kredytów. Ma kartę kredytową z limitem 5 000 zł. W zestawieniu zostały ujęte banki, które odesłały wypełnione ankiety do 16 stycznia 2023 r.

Niektóre samochody mają bardzo oryginalnie zaprojektowane nadwozia. Inne z kolei charakteryzują się spokojnym niczym niewyróżniającym się designem. Co bynajmniej nie oznacza, że są nudne. Do tego grona zalicza się nowa Honda HR-V.

W jej nadwoziu na próżno szukać awangardowych przetłoczeń czy innych designerskich smaczków. Jest prosto i funkcjonalnie. Nie znaczy to jednak, że nadwozie Hondy HR-V niczym się nie wyróżnia. Zacznijmy od przedniej części auta. Duża atrapa chłodnicy i wąskie reflektory to co prawda rozwiązania, które mogliśmy spotkać już w innych autach (np. w Hyundaiu Tucsonie poprzedniej generacji), ale grill lakierowany w kolorze nadwozia to bardzo rzadko spotykana opcja (zazwyczaj są one czarne, ewentualnie ze srebrnymi wstawkami).

Kiedy spojrzymy na auto z profilu, zobaczymy przede wszystkim spore boczne okna i dość oszczędne szafowanie przez producenta przetłoczeniami nadwozia. Uwagę zwraca także to, że okna w tylnych drzwiach i okno w klapie bagażnika nie są przyciemniane. Co ciekawe, przyciemnianych szyb nie można także zamówić jako wyposażenia opcjonalnego. Warto też zwrócić uwagę na klamki tylnych drzwi ukryte w słupkach (nie jest to może nowa opcja, ale nadal atrakcyjnie wygląda) i na dość mocno pochyłą szybę klapy bagażnika.

Przez całą szerokość klapy bagażnika biegnie listwa. O ile w ciągu dnia niczym szczególnym się nie wyróżnia, o tyle wieczorem, kiedy włączają się światła, rozjaśniają się wbudowane w nią świecące na czerwono diody i powstaje linia łącząca tylne lampy.

Pod względem wymiarów Honda HR-V e:HEV nie odbiega zbytnio od konkurencji. Jej długość wynosi 4 340 mm, szerokość ze złożonymi lusterkami to 1 866 mm (z rozłożonymi lusterkami wzrasta do 2 207 mm). Wysokość auta to 1 582 mm, a rozstaw osi – 2 610 mm.

Honda HR-V e:HEV jest dostępna tylko z napędem na przednie koła. Mimo tego może pochwalić się prześwitem, którego nie powstydziłby się niejeden SUV z napędem 4 x 4. Wynosi on 188 mm.

Gdybym miał opisać wnętrze tego SUV-a jednym słowem, określiłbym je jako funkcjonalne. Drugie słowo, jakie przeszło mi przez myśl to prostota. Ale w jak najbardziej pozytywnym znaczeniu tego słowa. Producent, wbrew temu, z czym można się zetknąć w autach innych marek, postawił na sprawdzone rozwiązania. Klimatyzacją steruje się pokrętłami (są na tyle duże, że można je obsługiwać w rękawiczkach) i przyciskami.

Ekran systemu multimedialnego wystaje nad deskę rozdzielczą, ale nie robi przy tym wrażenia, że został tam wstawiony na siłę. Wręcz przeciwnie, dobrze się z nią komponuje. Jest przy tym niewielki (jego przekątna to 9 cali), a jego obsługa jest bardzo prosta.

Kilka słów należy się też zestawowi wskaźników. Jest on, podobnie jak napęd tego samochodu, hybrydowy. Składa się z tradycyjnego prędkościomierza i siedmiocalowego wielofunkcyjnego wyświetlacza i-MID. W zależności od opcji wybranej przez kierowcę mogły się na nim wyświetlać informacje dotyczące zasięgu, średniego spalania, czy przepływu energii w hybrydowym układzie napędowym.

Pojemność bagażnika nie jest największa. Przy rozłożonych siedzeniach wynosi 335 l, a licząc do linii okien – 987 l. To jednak nie wszystko. W samochodzie jest zastosowany system Magic Seats, który łatwo pozwala na powiększenie powierzchni bagażowej. I to na dwa sposoby. Pierwszy to podniesienie siedzisk tylnej kanapy. Na powstałej w ten sposób przestrzeni można postawić np. dużą walizkę, która nie zmieściła się do bagażnika (wtedy wystarczy podnieść jedno siedzisko, na drugim może siedzieć pasażer). Kiedy podniesiemy oba siedziska, uzyskamy miejsce, w którym zmieści się bagaż o większych gabarytach. Sposób numer dwa to położenie oparć tylnej kanapy. Wówczas zyskujemy płaską powierzchnię, a pojemność bagażnika wzrasta do 1 305 l.

Honda HR-V jest oferowana tylko z jednym rodzajem napędu: hybrydowym. Mówi zresztą o tym nazwa modelu: HR-V e:HEV. Co oznaczają te litery?

• e: – tak japoński producent określa auta z napędem elektrycznym i hybrydowym,
• HEV – to z kolei oznaczenie napędu hybrydowego (Hybrid Electric Vehicle, czyli hybrydowy pojazd elektryczny).

System hybrydowy napędzający Hondę HR-V składa się z:

• silnika elektrycznego,
• wolnossącego silnika benzynowego o pojemności 1,5 litra i mocy 107 KM
• oraz przekładni bezstopniowej e-CVT i systemu i-MMD, czyli Inteligentnego Układu Doboru Jazdy.

Maksymalna moc hybrydowego układu napędowego wynosi 131 KM (tyle samo wynosi moc maksymalna silnika elektrycznego).

Sprint zajmuje Hondzie HR-V e:HEV 10,7 sek., a jej maksymalna prędkość wynosi 170 km/h.

Podczas ruszania i wolnej jazdy (np. w korku) do napędzania auta wykorzystywany jest silnik elektryczny, który czerpie energię z akumulatora litowo-jonowego.

W czasie normalnej jazdy (np. w mieście) samochód przełącza się w tryb hybrydowy. Wówczas silnik spalinowy napędza generator, który przekazuje wytworzoną energię do silnika elektrycznego napędzającego pojazd.

Kiedy z kolei jedziemy ze stałą, wysoką prędkością układ e:HEV przełącza się w tryb spalinowy: koła są napędzane bezpośrednio z silnika benzynowego. Układ elektryczny jest wówczas rozłączony za pomocą sprzęgła blokującego.

Do wyboru kierowcy są trzy tryby jazdy: Econ, Normal i Sport. Podczas testu korzystałem przede wszystkim z trybów Normal i Sport.

Pierwszy z nich świetnie nadaje się do jazdy w mieście, a kiedy jeszcze przestawimy lewarek skrzyni biegów w tryb B, a tym samym zwiększymy poziom rekuperacji, to silnik zadowoli się niedużą ilością paliwa (najmniejsze spalanie, jakie udało mi się osiągnąć podczas testu, wyniosło 4,5 l/100 km).

Tryb Normal dobrze sprawdzał się też podczas jazdy po drodze ekspresowej, szczególnie wtedy, kiedy jechałem ze stałą prędkością i nie musiałem wyprzedzać innych samochodów. Kiedy jednak chciałem trochę poszaleć, włączałem tryb Sport. Wówczas auto stawało się żwawsze i chętniej przyspieszało. Minusem był to, że stawało się jednocześnie głośniejsze. Nie był to jednak jednostajny dźwięk, tak jak w innych autach hybrydowych ze skrzynią CVT. Podczas przyspieszania silnik wchodził na wyższe obroty, a po dłuższej chwili jego dźwięk dobiegający do kabiny przycichał. Wynika to z tego, że Honda symuluje zmiany biegów. Bardziej dynamiczna jazda przekłada się oczywiście na większe spalanie. Nie rośnie ono jednak do wartości dwucyfrowych, wynosi od 5,5 do 6,2 l/100 km.

W czasie testu jeździłem autem w wersji wyposażenia Advance. Wyjściowa cena tego samochodu wynosi 145 000 zł, a po dodaniu opcjonalnego lakieru (Platinum White Pearl, 3 000 zł) wzrasta do 148 000 zł.

Lista wyposażenia standardowego tego samochodu obejmowała m.in.:

• system monitorowania martwego pola widzenia w lusterkach,
• system ostrzegania o zbliżającym się pojeździe podczas cofania,
• tapicerkę łączoną – materiał (czarny) / skóra syntetyczna (czarna),
• srebrne panele wnętrza,
• skórzaną kierownicę,
• elektryczny hamulec postojowy,
• układ automatycznego utrzymania hamulca,
• siedmiocalowy inteligentny wyświetlacz wielofunkcyjny kierowcy i-MID,
• dwustrefową klimatyzację automatyczną z nawiewami dla tylnych siedzeń,
• przednie wycieraczki z czujnikiem deszczu i z odmrażaczem,
• automatyczne światła z czujnikiem zmroku,
• kamerę cofania oraz przednie i tylne czujniki parkowania,
• elektrycznie regulowane, podgrzewane i składane lusterka zewnętrzne,
• podgrzewane przednie siedzenia i podgrzewaną kierownicę,
• system Magic Seats,
• system multimedialny Honda CONNECT+ z nawigacją (9-calowy ekran dotykowy, Android Auto, Apple CarPlay, AM/FM/DAB+, aktualne informacje o ruchu drogowym, 6 głośników, sterowanie radiem z kierownicy),
• światła LED: mijania i drogowe, do jazdy dziennej, tylne, przednie kierunkowskazy sekwencyjne, przednie przeciwmgielne,
• automatyczne światła drogowe.

Stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego wynosi 6,5 proc. Oznacza to, że odsetki od kredytu konsumenckiego mogą być obliczane na podstawie oprocentowania wynoszącego 20,50 proc. w skali roku. Mimo tego, maksymalne oprocentowanie kredytu z naszego rankingu wyniosło 13,99 proc., minimalne – 8,59 proc., a średnie – 11,38 proc. Z kolei różnica między najdroższym a najtańszym kredytem w zestawieniu wynosi 12 829 zł. To wszystko pokazuje, że zanim podpiszemy umowę kredytu, powinniśmy porównać oferty banków. Na tę czynność zawsze warto było poświęcić czas, a zwłaszcza teraz, kiedy stopy procentowe są wysokie, a kredyty drogie.