Sankcja kredytu darmowego - czyli jak zamienić drogi kredyt na darmowy?

Okazuje się, że nie tylko frankowicze mogą liczyć na darmowe kredyty. Coraz więcej rozstrzygnięć zapada także na korzyść osób, które zaciągnęły kredyty złotówkowe konsumenckie. Przez wiele lat sektor bankowy dopuszczał się praktyk, które zbiorowo naruszały interesy konsumentów. Dzięki utarciu drogi przez frankowiczów sądy przywykły do wydawania wyroków na korzyść konsumentów w sporze z sektorem finansowym. Również prawnicy zaczynają rozumieć, jak działa prawo w obszarze sporów z bankami i masowo pozywają banki broniąc interesów swoich klientów. Szacujemy, że około 90% umów kredytów konsumenckich zawiera uchybienia, które kwalifikują je do zamiany na bez kosztowe kredyty. Banki często stosowały praktyki podwójnego naliczania kosztów, przez co kredyty dla wielu konsumentów okazały się wręcz niemożliwe do spłaty. Patologiczna praktyka zamiany jednego kredytu na drugi powodowała, że zadłużenie wielu konsumentów zamiast maleć z czasem rosło w szybkim tempie. Wielu konsumentów popadło w spirale zadłużenia, bo banki często stosowały wewnętrzną konsolidację, aby indeksować swoje przychody jeszcze szybciej. Nieświadomi konsumenci tracili na tym krocie. Darmowy kredyt może okazać się tutaj zbawianym rozwiązaniem.

Kredyt konsumenci to taki, którego wartość co do zasady nie przekracza 255 500 zł. Kredyty konsumenckie są zaciągane na cele dowolne, zakup towarów, bądź cel konsolidacyjny. Kredyt konsumencki nie może być zaciągany na cele związane z prowadzoną działalnością gospodarczą, a także nie mogą być to kredyty hipoteczne. Jeśli chcemy skorzystać z sankcji kredytu darmowego należy zwrócić na to uwagę.

Sankcja kredytu darmowego w ogólnym zamierzeniu ustawodawcy jest karą dla instytucji udzielających pożyczki bądź banków, za dopuszczenie się praktyk łamiących prawa konsumentów w obszarze informacyjnym, a także związanym z nadmiernym naliczaniem kosztów. W ustawie o kredycie konsumenckim znajduje się 20 kategorii uchybień, które mogą skutkować skutecznym zastosowaniem przepisów dotyczących sankcji kredytu darmowego i w konsekwencji skutkować będą pozbawianiem przychodu kredytodawcy. Niektóre z nich mogą mieć różną postać, stąd dla laików mogą być niewidoczne. Warto jednak podkreślić, że nawet pojedyncze uchybienie w umowie może skutkować zastosowaniem owej sankcji.

Sankcja kredytu darmowego jest prawem konsumenta do zamiany kredytu na bez kosztowy w przypadkach, kiedy kredytodawca dopuścił się praktyk wymienionych w art. 45 pkt 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Sankcja darmowego kredytu ma działać w sposób odstraszający na kredytodawcę, aby ten w przyszłości nie dopuścił się ponownie łamania praw konsumentów. Kredytobiorca w ten sposób nabywa prawo do darmowego kredytu. Czyli jest to pewnego rodzaju rekompensata dla kredytobiorcy i przestroga dla kredytodawcy.

Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego umowa kredytowa musi zawierać wady, które dają możliwość jej zastosowania, a następnie konsument musi skuteczne złożyć oświadczenie woli w przedmiocie zastosowania sankcji kredytu darmowego,

Do najczęstszych uchybień należą:

• błędy w formule zmiany poziomu oprocentowania - kredyt na zmienny procent,
• naliczanie odsetek od kosztów takich jak prowizja czy ubezpieczenia,
• zawyżony poziom pozaodsetkowych kosztów kredytu,
• błędnie wyliczone RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania),
• błędnie wskazana całkowita kwota kredytu,
• przekroczenie dozwolonego poziomu odsetek,
• brak wskazania, ile wynosi poziom oprocentowania odsetek przeterminowanych,
• bank nie wskazuje lub błędnie wskazuje kwotę odsetek przy odstąpienia od umowy kredytowej,
• bank stosuje w umowie zapisy abuzywne, które powodują nierówność kontraktową.

Prawo do sankcji kredytu darmowego jest prawem, które uzyskujemy po złożeniu oświadczenia oraz wskazaniu wad prawnych zawartych w umowie. Sanacja kredytu darmowego musi być uznana przez bank. Można powiedzieć, że bank sam musi uznać wadliwość umowy i dokonać ponownej rekalkulacji kredytu. Jednak dzieje się to bardzo rzadko, aby bank dobrowolnie uznał złożone przez konsumenta oświadczenie.

Warto również zwrócić uwagę jakie wady prawne zawiera badana umowa. W orzecznictwie dominuje doktryna, że nie mogą być to jedynie błędy pisarskie, lecz błędy o charakterze błędnego naliczenia kosztów, czy też wprowadzenia klienta w błąd co do poziomu kosztów. Co również istotne z prawa do sankcji kredytu darmowego można skorzystać albo w trakcie spłaty, albo rok od chwili wykonania umowy. Wykonanie umowy najczęściej jest rozumiane jako data spłaty kredytu, jednak w przypadku sankcji należy brać pod uwagę datę całkowitego rozliczenia zobowiązania przez obie strony stosunku prawnego. Jeśli bank nie uzna złożonego przez konsumenta oświadczenia konieczne będzie pozwanie banku.

Duża część kredytów gotówkowych oparta jest o zmienne oprocentowanie uzależnione od wskaźnika referencyjnego WIBOR. W związku z tym, że od kwestionowania WIBOR istnieją prostsze sposoby na wykazanie wad w umowach kredytowych nie ma konieczności wykazywania manipulacji, zmowy cenowej panelistów czy też kwestionowania sposobu jego ustalania. Proces kwestionowania WIBOR nie jest konieczny z uwagi na to, że umowy posiadają szereg innych uchybień, które mogą powodować zamianę kredytu na bez kosztowy.

Po skorzystaniu i uznaniu przez bank sankcji kredytu darmowego kredytobiorca zwraca kredyt w równych ratach kapitałowych. Co oznacza, że klient nie ponosi kosztów odsetek oraz prowizji.

Jeśli w drodze postępowania sądowego sąd orzeknie, że klientowi należy się sankcja kredytu darmowego, wówczas kredyt traktowany jest tak jakby od samego początku był nieoprocentowany i pozbawiony kosztów. Czyli jeśli klient wciąż spłaca kredyt, to aby obliczyć kwotę miesięcznej raty, należy podzielić kwotę udzielonego kredytu (całkowita kwota kredytu) przez ilość miesięcy na jakie został rozłożony kredyt. Korzystając z sankcji kredytu darmowego klient zwraca kredyt bez odsetek. Odsetki i inne koszty takie jak prowizja, opłata przygotowawcza, również te już zapłacone przez kredytobiorcę, także zostają zwrócone. Jeśli klient jest w trakcie procesu spłaty bank musi mu zwrócić różnice pomiędzy sumą dokonanych wpłat a ilością miesięcy, przez które klient dokonywały wpłat w zawyżonej wysokości, pomnożone przez wysokość średniomiesięcznej raty bez jakichkolwiek kosztów. W ustawie o kredycie konsumenckim co prawda nie ma wyraźnie wskazanego czy ubezpieczenie podlega zwrotowi, czy nie, dlatego w tym zakresie sądy wykazują dwie odmienne linie orzecznicze albo zwracają w całości składki ubezpieczeniowe lub nie dokonują jej zwrotu w ogóle.

Zastosowanie sankcji kredytu darmowego jako narzędzia obniżania kosztów kredytu do zera, przy terminowo spłacanych kredytach jest dość świeżą praktyką. Kancelaria Lextio posiada aktualnie 15 pozytywnych wyroków w sprawie sankcji kredytu darmowego. Zawarła także pierwszą ugodę z bankiem PKO BP S.A. Ale warto zauważyć, że na terenie całego kraju zapada coraz więcej wyroków pozytywnych, co jest pozytywną informacją nie tylko dla Kancelarii prowadzących sprawy, ale przede wszystkim dla konsumentów. Warto też wspomnieć, że TSUE w ostatnim czasie wydało orzeczenie w sprawie C-321/22 "jeżeli powoduje on znaczącą nierównowagę wynikających z umowy praw i obowiązków stron, ze szkodą dla konsumenta". Przykładowe wyroki związane z sankcją kredytu darmowego możesz znaleźć na fanpage kancelarii Lextio. 

Przykłądowe wyroki:

Nasze doświadczenie pokazuje, że nawet w przypadku znaczących wad umowy banki nie respektują złożonych oświadczeń co do zastosowania sankcji kredytu darmowego, nawet w przypadku, gdy zarzuty były celne. Wobec tego w przeważającej części przypadków w celu zmiany kredytu na darmowy niezbędne będzie uzyskania prawomocnego wyroku.

Kancelaria Lextio działa na rynku sporów bankowych już ponad 6 lat. Badając rynek i działając na podstawie zdobytego doświadczenia nic nie wskazuje na to, aby przez najbliższe lata banki chciały iść z konsumentami na ugody również, jeśli chodzi o sankcje kredytu darmowego, mimo że większość umów zawiera faktyczne wady. Główną przyczyną jest to, że wiele banków, które dopuściły się nielegalnych praktyk musiałoby oddać wszystkie pobrane odsetki i prowizje, które zostały już często przetransferowane do udziałowców. Więc tych pieniędzy w niektórych bankach już nie ma. Uznanie z automatu, że bank musi oddać koszty ze wszystkich umów, w których są wady mogłyby spowodować, że banki stanęłyby na skraju bankructwa. Dlatego banki nie pójdą masowo na ugody jak z Frankowiczami. Dlatego właśnie najlepiej zgłosić się do profesjonalnego pełnomocnika, który ma w tym obszarze duże doświadczenie. Często wady w umowach nie są jednoznaczne a wskazanie pięciu wad, zamiast dwóch zwiększa Nasze szanse na darmowy kredyt.

Po więcej informacji odwiedź stronę internetową www.lextio.pl Znajdziesz tam wszystkie niezbędne informacje do tego, aby odzyskać pieniądze niesłusznie pobrane przez bank.