Sprawdź najnowszy ranking kont osobistych i dowiedz się, które konto jest najlepsze w lutym

Z badania "Zwyczaje płatnicze w Polsce w 2023 r.", opublikowanego przez Narodowy Bank Polski w październiku 2024 r. wynika, że posiadanie konta w banku deklarowało 91,7 proc. dorosłych respondentów. Poziom ubankowienia powyżej średniej został odnotowany w trzech grupach wiekowych:

• 18-24 lata – 93,3 proc.,
• 25-39 lat – 98,6 proc.,
• 40-54 lata – 95 proc.

Dodać też trzeba, że według badania, na ubankowienie ma wpływ także poziom wykształcenia. Konto w banku posiadali niemal wszyscy badani z wykształceniem średnim (97,5 proc.) i wyższym (99,9 proc.).

Dlaczego o tym wspominamy? Dlatego, że im wyższy jest udział Polaków deklarujących posiadanie co najmniej jednego konta osobistego, tym bardziej banki muszą przekonywać potencjalnych klientów, żeby otworzyli nowe konto właśnie u nich.

Dlatego też, w tym rankingu kont osobistych, oprócz podstawowych parametrów (takich jak m.in. opłaty za korzystanie z konta, użytkowanie karty debetowej, czy prowizja za wypłatę gotówki z bankomatu), ocenialiśmy także możliwość otrzymania premii pieniężnej za otwarcie konta i aktywne korzystanie z niego. Punkty przyznawaliśmy też za produkty depozytowe, które są dostępne dla posiadacza konta osobistego: cele oszczędnościowe i konta oszczędnościowe.

Założyliśmy, że naszym "modelowym klientem" będzie osoba, na której konto bankowe co miesiąc wpływa 5,5 tys. zł i która w każdym miesiącu wykonuje 10 płatności kartą do konta na kwotę co najmniej 800 zł. Przyjęliśmy też, że nasz klient częściej płaci kartą niż gotówką, ale od czasu do czasu wypłaca pieniądze z bankomatów. Zależy mu przy tym bezprowizyjnej wypłacie z bankomatu należącego do dowolnej sieci.

Każde konto osobiste mogło otrzymać maksymalnie 35 punktów. O tym, jakie parametry ocenialiśmy i ile punktów za nie przyznawaliśmy, piszemy w dalszej części tekstu.

Porównaliśmy 15 kont osobistych z 15 banków. W rankingu znalazło się 10 najlepszych propozycji, a czołową tróję tworzą Konto Przekorzystne z Banku Pekao S.A., eKonto do usług, które jest oferowane przez mBank i propozycja ING Banku Śląskiego, czyli Konto Direct.

Najlepszym kontem w rankingu zostało Konto Przekorzystne z Banku Pekao S.A.

Konto Przekorzystne jest bezpłatne bezwarunkowo. Z kolei wydawana do niego złota karta wielowalutowa (Mastercard lub VISA), będzie bezpłatna, jeżeli:

• konto będzie w każdym miesiącu zasilane na łączną kwotę min. 1 tys. zł,
• w poprzednim miesiącu przy użyciu karty zostanie wykonanych co najmniej 5 płatności (ten warunek jest bardzo prosty do spełnienia, bo bank nie określa minimalnej kwoty tych transakcji),
• a posiadacz rachunku wyrazi zgody marketingowe dla banku.

W przeciwnym razie za użytkowanie karty trzeba będzie zapłacić 9 zł.

Złotą kartą wielowalutową można płacić nie tylko w Polsce, ale także za granicą.. Przy pomocy karty można dokonywać transakcji bezgotówkowych za granicą:

• w dowolnej walucie z gwarancją niskich kursów walut. W takiej sytuacji płatność będzie rozliczona bezpośrednio z konta osobistego po kursie Mastercarda lub Visy, bez marży banku i wcześniejszego kupowania walut w kantorze lub
• po podpięciu karty do rachunku walutowego w EUR, USD, GBP i CHF.

Ze złotą kartą wypłacimy również gotówkę z każdego bankomat na świecie za bezwarunkowe 0 zł. Dodatkowo gwarancja niskich kursów również obejmuje wypłaty za granicą.

Co więcej, posiadacze Konta Przekorzystnego mogą wymieniać waluty w usłudze Kantor Pekao24, który jest dostępny w aplikacji PeoPay.

Złotą kartą wielowalutową można także wypłacać bez prowizji pieniądze ze wszystkich bankomatów w Polsce i za granicą.

Posiadacze Konta Przekorzystnego przez 6 miesięcy nie płacą za korzystanie z Pakietu Komfort. Mogą wybrać jeden z jego trzech wariantów:

• Standard, który obejmuje 2 przelewy natychmiastowe Express Elixir, ubezpieczenie zakupów zrobionych przez internet, ubezpieczenie rzeczy osobistych i assistance (usługi informacyjne).
• Złoty, na który, poza usługami dostępnymi w Pakiecie Standard, składają się też 3 przelewy natychmiastowe Express Elixir oraz pomoc w domu (w razie awarii RTV/AGD/PC ubezpieczyciel zorganizuje pomoc fachowca, ale zapłaci też za jego dojazd, robociznę i części, jakie zostaną użyte do naprawy).
• Platynowy. W jego ramach są dostępne 4 przelewy natychmiastowe Express Elixir, ubezpieczenie zakupów zrobionych przez internet oraz rzeczy osobistych, assistance (usługi informacyjne), pomoc w domu, ale także ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym.

Na wstępie wspomnieliśmy, że punkty przyznawaliśmy także za produkty depozytowe. Posiadacze Konta Przekorzystnego mogą skorzystać:

• Z Konta Oszczędnościowego. Jego promocyjne oprocentowanie wynosi 7 proc. w skali roku i obowiązuje do kwoty 100 tys. zł przez 5 miesięcy (152 dni), licząc od dnia otwarcia konta. Promocja trwa do 31 marca 2025 r. Z promocyjnych warunków na Koncie Oszczędnościowym mogą skorzystać klienci nowi lub z niskimi aktywami w okresie od 1 października 2023 r. do 8 stycznia 2025 r. Promocja jest adresowana do klientów, którzy mają konto osobiste w Banku Pekao S.A z kartą debetową lub zawrą umowę o Konto Przekorzystne lub Konto Świat Premium z kartą debetową i spełnią pozostałe warunki opisane w regulaminie promocji.
• Ze Skarbonek i odkładać na nich pieniądze, przeznaczone na konkretny cel (np. na nowy tablet czy laptop). W przypadku Skarbonek po każdej wpłacie widać, ile jeszcze trzeba odłożyć, co mobilizuje do dalszych wpłat. Skarbonki są powiązane z Kontem Oszczędnościowym (do jednego Konta Oszczędnościowego można założyć maksymalnie 10 Skarbonek). Oprocentowanie na pierwszej Skarbonce wynosi 5 proc. w skali roku do 3 tys. zł przez 3 miesiące od jej otwarcia. Promocja trwa do 31 marca 2025 r.

To jeszcze nie wszystko. W serwisie Pekao24 i w aplikacji mobilnej PeoPay dostępne są Okazje z Żubrem, czyli program rabatowy (zniżki wynoszą od kilku do kilkudziesięciu procent). W ramach Okazji z Żubrem można korzystać ze zniżek w setkach sklepów internetowych oraz w punktach handlowo-usługowych.

Konto Przekorzystne można otworzyć przez stronę internetową Banku Pekao S.A. lub korzystając z aplikacji mobilnej PeoPay. Za otwarcie konta można otrzymać od banku nawet 300 zł premii:

• Pierwsze 150 zł można zgarnąć za założenie Konta Przekorzystnego z kartą do konta, bankowością internetową Pekao24 i aplikacją PeoPay do 31 marca 2025 r. i dokonanie wpływu na konto w łącznej wysokości min. 1 tys. zł w miesiącu otwarcia konta lub następującym.
• Kolejne 150 zł dostaniesz, kiedy w każdym z 3 miesięcy następujących po miesiącu od założenia konta, co najmniej 5 razy zapłacisz kartą do konta (Więcej o promocji "Otwórz Konto online i otrzymaj nagrodę – edycja II" przeczytasz w jej regulaminie.

Otwórz Konto Przekorzystne w Banku Pekao S.A. >>

Na drugim miejsce w naszym rankingu zajęła propozycja mBanku: eKonto do usług.

Także i eKonto do usług jest darmowe bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków. Z kolei opłata za użytkowanie karty debetowej nie będzie pobrana, kiedy przy jej użyciu wykonane zostaną transakcje bezgotówkowe na kwotę min. 350 zł. Inaczej pobrana zostanie opłata w wysokości 9 zł.

Także i tą kartą można płacić za granicą. Wystarczy podłączyć kartę do konta walutowego w JPY, NOK, SEK, CZK, DKK, HUF, EUR, USD, CHF i GBP, a podczas płatności karta rozpozna walutę i pobierze odpowiednią kwotę z konta walutowego bez prowizji za przewalutowanie (waluty można kupować online, np. przez aplikację mobilną).

Kartą można wypłacać gotówkę ze wszystkich bankomatów w Polsce. Prowizja za wypłatę nie zostanie pobrana, jeżeli z bankomatu wyjmiemy min. 300 zł. W przypadku mniejszej kwoty bank pobierze 2,5 zł prowizji.

Posiadacze eKonta do usług mogą oszczędzać na wybrane przez siebie cele. Na Moje cele można wpłacać zarówno z konta osobistego (np. co miesiąc) i/lub przekazywać na nie małe kwoty przy okazji płatności kartą, przelewów czy wypłat z bankomatu (np. 5 zł).

Klienci chcący odkładać regularnie większe kwoty, mogą korzystać z eKonta oszczędnościowego. Jego oprocentowanie przez 90 dni dla nowych środków do 500 tys. zł wynosi 4,4 proc. w skali roku.

eKonto do usług można otworzyć przez aplikację mobilną, przez e-dowód (z PIN i bez PIN-u) lub przez stronę internetową.

Klienci, którzy otworzą konto w okresie promocji trwającej do 5 lutego 2025 r., zyskają nawet 800 zł premii.

Trzecie miejsce przypadło Kontu Direct z oferty ING Banku Śląskiego.

Podobnie jak rachunki, które zajęły pierwsze i drugie miejsce, tak i Konto Direct jest darmowe bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków. Warunkowo bezpłatna jest karta debetowa, która jest wydawana do tego rachunku. Posiadacz konta nie zapłaci za jej posiadanie, kiedy wykona przy jej użyciu, płatności na min. 300 zł. W innym przypadku opłata za kartę wyniesie 10 zł.

Posiadacze Konta Direct mogą:

• wymieniać waluty online,
• płacić kartą debetową w Polsce i za granicą (za płatności w EUR, USD i GBP nie jest pobierana opłata za przewalutowanie),
• wypłacać bez prowizji gotówkę kartą z bankomatów znajdujących się w placówkach banki i należących do sieci Planet Cash. Darmowa jest także pierwsza wypłata w miesiącu z bankomatów należących do innych sieci (za każdą następną wypłatę pobierana jest prowizja w wysokości 2,5 zł),
• oszczędzać na Otwartym Koncie Oszczędnościowym. Jego oprocentowanie przez 3 miesiące dla kwoty do 200 tys. zł wynosi 7 proc. w skali roku.

Klienci, którzy otworzą konto osobiste w ING Banku Śląskim do 2 kwietnia 2025 r., mogą otrzymać łącznie nawet 600 zł premii.

Konto Direct można otworzyć m.in. w aplikacji Moje ING.

Skoro wiemy już, jakie konta osobiste znalazły się w czołówce rankingu, pora sprawdzić, jak wypadły inne banki, które wzięły w nim udział.

Źródło: Opracowanie Totalmoney.pl na podstawie informacji umieszczonych na stronach internetowych banków oraz w Tabelach Opłat i Prowizji. Dane aktualne na 18 lutego 2025 r.

1) 0 zł bezwarunkowo.

2) 0 zł pod warunkiem wpływów m.in. 1 tys. zł, wykonania min. 5 transakcji kartą i wyrażenia zgód marketingowych. Inaczej 9 zł.

3) 0 zł pod warunkiem wykonania transakcji kartą na min. 350 zł. Inaczej 10 zł.

4) 0 zł pod warunkiem wykonania transakcji kartą na min. 300 zł. Inaczej 10 zł.

5) 0 zł pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji kartą. Inaczej 10 zł.

6) 0 zł pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji kartą miesięcznie. Inaczej 11 zł.

7) 0 zł pod warunkiem miesięcznych wpływów min. 1 500 zł i wykonania co najmniej 5 płatności kartą. Inaczej 10 zł.

8) 0 zł pod warunkiem miesięcznych wpływów min. 1 500 zł i wykonania co najmniej 5 płatności kartą. Inaczej 10 zł.

9) 0 zł pod warunkiem miesięcznych wpływów min. 1 500 zł. Inaczej 10 zł.

10) 0 zł pod warunkiem transakcji kartą na min. 300 zł miesięcznie. Inaczej 5 zł.

11) 0 zł pod warunkiem zalogowania się co najmniej 1 raz do aplikacji mobilnej i wyrażenia zgód marketingowych. Inaczej 2,5 zł.

12) 12 zł bez możliwości rezygnacji (Karta Otwarta na Świat).

13) 0 zł pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji kartą. Inaczej 7 zł.

Przyznając punkty kontom osobistym, które porównaliśmy w rankingu, pod uwagę wzięliśmy łącznie 11 parametrów, a każdy bank mógł uzyskać łącznie 35 punktów.

• 5 pkt – kiedy po spełnieniu warunków opisanych w założeniach konto było prowadzone za darmo. Jeżeli za jego prowadzenie była pobierana opłata, liczba punktów była proporcjonalnie niższa. Dodatkowe 2 pkt przyznawaliśmy, kiedy konto było darmowe bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków.
• 5 pkt – za brak opłaty za użytkowanie karty debetowej i proporcjonalnie mniej, kiedy za tę czynność bank pobierał opłatę.
• Bankowi oferującemu pakiet wielowalutowy do karty debetowej przyznawaliśmy 2 pkt.
• 2 pkt – za możliwość wymiany walut online (np. w aplikacji mobilnej).
• 5 pkt – za darmowe wypłacanie gotówki z bankomatów w Polsce i na świecie (2 pkt za ograniczoną liczbę darmowych wypłat / darmową wypłatę z wybranych sieci).
• 5 pkt – za otwarcie konta bez potrzeby odwiedzenia placówki (dodatkowe 2 pkt bank mógł uzyskać, kiedy konto osobiste można było otworzyć przez aplikację mobilną).
• 1 pkt – za możliwość otrzymania premii za otwarcie konta i aktywne korzystanie z niego.
• 2 pkt – za najwyższą premię za otwarcie konta i aktywne korzystanie z niego. Punktacja była proporcjonalnie mniejsza, jeśli premia była niższa.
• 2 pkt – za możliwość zakładania celów oszczędnościowych.
• 2 pkt – za najwyższe oprocentowanie na koncie oszczędnościowym. Kiedy było ono niższe, punktacja była proporcjonalnie mniejsza.

Konto Przekorzystne to, można powiedzieć, "złoty środek". Jest prowadzone za darmo bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków, a opłata za wydaną do niego kartę płatniczą nie będzie pobrana po spełnieniu bardzo łatwych warunków. Wybierając to konto, można także zyskać nie tylko funkcjonalną aplikację mobilną, premię za otwarcie konta aktywne korzystanie z niego czy atrakcyjne oprocentowanie na koncie oszczędnościowym.