W którym banku znajdziesz najlepsze konto osobiste bez opłat? Sprawdź nasz ranking!

W 2021 roku konto w banku miało 96 proc. Polaków. Tak wynika z raportu dotyczącego korzystania z usług bankowych przygotowanego przez Bank Światowy. W porównaniu do danych Narodowego Banku Polskiego, opublikowanych pod koniec 2020 roku, poziom "ubankowienia" Polaków wzrósł prawie o 6 proc.

Ci z nas, którzy mają konto osobiste w banku (często od wielu lat), są do niego przywiązani i niechętnie decydują się na otwarcie nowego, mimo że nie wiąże się to z koniecznością wypełnienia papierowego wniosku, a nawet – z odwiedzeniem placówki. Formalności związane z otwarciem nowego konta są teraz ograniczone do niezbędnego minimum, a cały proces trwa tyle, ile wypicie kawy, a więc nie dłużej niż 10–15 minut.

Możliwość otwarcia konta przez internet lub przy pomocy aplikacji mobilnej (to coraz częściej spotykana opcja) była jednym z ocenianych przez nas parametrów. Poza tym, pod uwagę wzięliśmy też te czynniki, na które uwagę zwracają osoby szukające nowego rachunku – to, jest ile zapłacimy: za jego prowadzenie, za korzystanie z karty debetowej czy za wypłaty z bankomatu. Pod uwagę wzięliśmy również to, czy osoba otwierająca konto będzie mogła założyć "lokatę powitalną" dla nowych klientów (a jeśli tak, to ile wynosi jej oprocentowanie) oraz jak oprocentowane jest konto oszczędnościowe, otwierane równolegle z rachunkiem osobistym.

Za co przyznawaliśmy punkty?

Przyjęliśmy, że:

• klient chciałby otworzyć konto bez wychodzenia z domu (najchętniej przez aplikację mobilną),
• co miesiąc rachunek będzie zasilany kwotą 4 tys. zł,
• klient w każdym miesiącu co najmniej 5 razy płaci kartą (łączna wartość tych płatności to min. 500 zł) i 4 razy wypłaca gotówkę z bankomatów.

Ocenialiśmy w sumie 11 parametrów, a każdy bank mógł uzyskać maksymalnie 34 punkty.

• 5 pkt – za darmowe prowadzenie konta. Kiedy była za to pobierana opłata, liczba punktów była proporcjonalnie mniejsza. Dodatkowymi 2 pkt wynagradzaliśmy bank, w którym konto było bezpłatne bez konieczności spełniania dodatkowych warunków.
• 5 pkt – za brak opłaty za korzystanie z karty i proporcjonalnie mniej, jeżeli była ona pobierana. 2 bonusowe punkty otrzymywała karta za bezwarunkowe 0 zł.
• 5 pkt – za darmowe wypłacanie pieniędzy ze wszystkich bankomatów w Polsce, 4 pkt, jeśli były one limitowane (np. darmowe od kwoty określonej przez bank lub z urządzeń wskazanych sieci), 3 pkt, kiedy liczba bezprowizyjnych wypłat była limitowana i 2 pkt, gdy bez prowizji można było korzystać tylko z bankomatów należących do sieci banku. Dodatkowy 1 pkt bank mógł zdobyć za darmowe wypłaty BLIKIEM.
• 2 pkt – za otwarcie konta bez konieczności odwiedzenia placówki (dodatkowy 1 pkt przyznawaliśmy, jeśli można to było zrobić przez aplikację mobilną).
• 1 pkt – za każdy rodzaj płatności mobilnych, z których mógł skorzystać posiadacz konta (Apple Pay, Google Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay, SwatchPAY!, Xiaomi Pay, BLIK zbliżeniowy – maksymalnie do zdobycia było 7 pkt).
• 1 pkt – za możliwość założenia "lokaty powitalnej" dla nowych klientów.
• Po 2 pkt – za najwyższe oprocentowanie na "lokacie powitalnej" i na koncie oszczędnościowym. Punktacja była proporcjonalnie mniejsza, jeśli było ono niższe.

Nie ocenialiśmy kosztów związanych z przelewami zewnętrznymi zlecanymi przez bankowość internetową i aplikację mobilną. W każdym z porównywanych przez nas banków były one darmowe.

W czołówce naszego rankingu znalazły się konta osobiste oferowane przez Nest Bank, VeloBank i Bank Millennium.

Nest Bank jest jednym z "młodszych" banków na polskim rynku (pod obecną nazwą działa od jesieni 2016 r.). To właśnie oferowane przez niego Nest Konto zostało niekwestionowanym zwycięzcą rankingu. Zarówno sam rachunek, jak i wydawana do niego karta debetowa są darmowe bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków. Opłata w wysokości 25 zł pojawia się, dopiero kiedy klient zamówi drugą kartę debetową.

Posiadacz konta nic nie zapłaci też za wypłaty z bankomatów Euronet (maksymalna kwota wypłaty to 4 tys. zł, za wyjęcie gotówki z urządzeń należących do innych sieci pobierana jest prowizja 6 zł). Co prawda Euronet ma w Polsce ponad 7 tys. bankomatów, ale Nest Bank ma także ofertę dla tych, którzy chcieliby korzystać z maszyn należących do innych sieci: wypłaty kodem BLIK. Są one bezpłatne niezależnie od tego, z jakiego bankomatu korzystamy.

Co więcej, nic nie kosztują też wpłaty kartą we wpłatomatach Euronet i BLIKIEM we wszystkich wpłatomatach w Polsce.

To jeszcze nie wszystko. Klienci Nest Banku mogą wybierać spośród wszystkich dostępnych na rynku płatności mobilnych (Apple Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay, Google Pay, SwatchPay! i Xiaomi Pay). Do tej listy trzeba dodać BLIKA i Visa Mobile, czyli rozwiązanie, dzięki któremu podczas zakupów w internecie nie trzeba podawać numeru karty (wystarczy wpisać numer telefonu i zatwierdzić transakcję w aplikacji mobilnej banku).

Nest Bank proponuje też swoim klientom kartę wirtualną do Nest Konta. Można ją samodzielnie zamówić w aplikacji mobilnej lub bankowości internetowej, wygodnie i za darmo. Karta wirtualna pod względem funkcjonalności niczym nie różni się od plastikowej. Można nią płacić zarówno w sklepach stacjonarnych, jak i internetowych, wypłacać gotówkę z bankomatów z funkcją zbliżeniową czy dodać do dowolnego portfela mobilnego.

Otwierając Nest Konto, klient może także założyć Nest Lokatę Witaj dla nowych klientów. Jest ona dostępna w ciągu 30 dni od otwarcia konta. Można na nią wpłacić od 1 tys. zł do 20 tys. zł, a okres jej trwania wynosi 3 lub 6 miesięcy. Oprocentowanie Nest Lokaty Witaj, jest uzależnione od okresu jej trwania i wynosi:

• 6 proc. w skali roku – dla lokaty na 3 miesiące,
• 8 proc. w skali roku – dla lokaty na 6 miesięcy.

Żeby skorzystać z promocyjnego oprocentowania na lokacie trzymiesięcznej, trzeba udzielić zgodę marketingową na wszystkie kanały kontaktu dla banku i utrzymać ją przez cały okres trwania lokaty, a w przypadku depozytu sześciomiesięcznego, w każdym miesiącu, spełnić dodatkowo warunek aktywności: zapewnienie wpływów na Nest Konto w wysokości co najmniej 2 tys. zł i wykonanie 3 dowolnych transakcji spośród operacji kartą debetową, płatności BLIKIEM, przelewu (z wyłączeniem przelewu między własnymi rachunkami).

Nest Bank oferuje też Nest Konto Oszczędnościowe, którego oprocentowanie przez 90 dni od jego otwarcia dla środków do 50 tys. zł, wynosi 8,25 proc. w skali roku. Jest ono proponowane klientom, którzy spełnią warunek aktywności (taki sam, jak w przypadku sześciomiesięcznej Nest Lokaty Witaj).

Nest Konto można otworzyć:

• w aplikacji mobilnej Nest Banku – tożsamość potwierdzamy, robiąc zdjęcie dowodu osobistego i nagrywając wideo selfie,
• podczas wideo rozmowy z konsultantem przeprowadzonej online (pierwszym krokiem jest wypełnienie wniosku przez przeglądarkę). Podczas rozmowy trzeba mieć ze sobą dowód osobisty i telefon,
• wypełniając wniosek online i potwierdzając tożsamość przelewem ze swojego rachunku w innym banku,
• w dowolnej z placówek Nest Banku (dostępne są dwie opcje: wypełnienie wniosku online i podpisanie umowy w placówce lub przeprowadzenie całej procedury w tradycyjny sposób).

Otwórz Nest Konto w Nest Banku >>

Drugą pozycję zajęło VeloKonto, które można otworzyć w VeloBanku. Także i ten rachunek jest prowadzony bez opłat, bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków. Jednak wydawana do niego karta debetowa będzie darmowa dopiero po wykonaniu przy jej użyciu co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych (w przeciwnym razie zapłacimy za nią 7 zł). Ten sam warunek zwalnia z prowizji za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce, a jeśli go nie spełnimy, to każde wypłacenie gotówki będzie nas kosztowało 5 zł (dla posiadaczy VeloKonta bezprowizyjne są bankomaty Planet Cash).

Osoby, które otworzą VeloKonto i aktywują po raz pierwszy profil w aplikacji mobilnej, mogą założyć dwumiesięczną Lokatę Mobilną na Start. Jej oprocentowanie wynosi 8 proc. w skali roku, a najwyższa kwota, jaką można na nią wpłacić to 50 tys. zł. Warunkiem skorzystania z tej oferty jest wyrażenie zgód marketingowych.

Z kolei dla chcących oszczędzać regularnie dostępne jest także Elastyczne Konto Oszczędnościowe. Jego oprocentowanie przez 3 miesiące dla kwoty do 200 tys. zł wynosi 8 proc. w skali roku. Żeby skorzystać z tej oferty, trzeba do 1 czerwca 2023 r. wpłacić nowe środki na konto oszczędnościowe i wyrazić zgody marketingowe.

Co jeszcze warto wiedzieć o VeloKoncie?

• Można je otworzyć na selfie (wchodząc na stronę internetową banku przez telefon), przez aplikację mObywatel, lub wypełniając wniosek online i podpisując umowę dostarczoną przez kuriera.
• Dzięki aplikacji mobilnej można korzystać z konta z każdego miejsca i w każdym czasie.
• VeloBank udostępnia płatności BLIK, Apple Pay, Garmin Pay, Google Pay i SwatchPAY!.

Trzecie miejsce w naszym rankingu zajęło Konto dla Ciebie oferowane przez Credit Agricole.

W przeciwieństwie do pozostałych rachunków z czołówki zestawienia, Konto dla Ciebie jest bezpłatne warunkowo. Za:

• prowadzenie konta,
• użytkowanie karty,
• wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce

nic nie zapłacimy, jeżeli na konto wpłynie min. 1 tys. zł miesięcznie i wykonana będzie co najmniej jedna płatność bezgotówkowa kartą debetową lub przy wykorzystaniu jednego z portfeli cyfrowych (np. Apple Pay, Google Pay). W innym przypadku za konto i kartę trzeba będzie zapłacić 9 zł miesięcznie, a za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce 7 zł.

Posiadacze Konta dla Ciebie mogą także oszczędzać na:

• Lokacie mobilnej dla nowych klientów – można ją założyć w aplikacji CA24 Mobile w ciągu 14 dni po otwarciu konta. Okres trwania lokaty to 6 miesięcy, można na nią wpłacić od 1 tys. zł do 30 tys. zł, a jej oprocentowanie to 8,5 proc. w skali roku.
• Rachunku Oszczędzam. Jego oprocentowanie wynosi 2,35 proc. w skali roku.

Co jeszcze warto wiedzieć o Koncie dla Ciebie?

• Dzięki aplikacji mobilnej można nie tylko zarządzać swoimi finansami, ale też wymieniać waluty czy korzystać ze zniżek w Klubie korzyści.
• Credit Agricole udostępnia płatności BLIK oraz portfele mobilne Apple Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay, Google Pay, SwatchPAY! i Xiaomi Pay.
• Konto można otworzyć na selfie w aplikacji mobilnej, podczas wideorozmowy z doradcą lub wypełniając formularz kontaktowy w serwisie internetowym banku.

Przedstawiliśmy trzy najlepsze konta osobiste w naszym rankingu. Z tabeli dowiecie się, jak wypadły inne banki, które wzięły w nim udział.

Źródło: Opracowanie direct.money.pl na podstawie informacji umieszczonych na stronach internetowych banków oraz w Tabelach Opłat i Prowizji. Dane aktualne na 09.06.2023 r.

* Wartość w nawiasie – opłata pobierana w przypadku niespełnienia warunków zwalniających z opłat

1) Bezwarunkowo.

2) 0 zł pod warunkiem wykonania co najmniej 5 płatności kartą. Inaczej 7 zł.

3) 0 zł pod warunkiem wpływów min. 1 000 zł miesięcznie i wykonania 1 płatności kartą. Inaczej 9 zł.

4) 0 zł pod warunkiem płatności kartą na min. 350 zł. Inaczej 7 zł.

5) 0 zł pod warunkiem wykonania co najmniej 5 płatności kartą. Inaczej 11 zł.

6) 0 zł pod warunkiem wpływów min. 1 500 zł. Inaczej 10 zł.

7) 0 zł pod warunkiem płatności kartą na min. 300 zł. Inaczej 5 zł.

8) 0 zł pod warunkiem wykonania co najmniej 5 płatności kartą. Inaczej 10 zł.

9) 0 zł pod warunkiem wpływów min. 500 zł oraz co najmniej 1 płatności kartą/BLIK. Inaczej 6 zł.

10) 0 zł pod warunkiem wpływów min. 500 zł oraz co najmniej 1 płatności kartą/BLIK. Inaczej 8 zł.

11) 0 zł pod warunkiem wpływów min. 500 zł oraz jednej płatności kartą. Inaczej 4 zł.

12) 0 zł pod warunkiem płatności kartą na min. 300 zł. Inaczej 7 zł

Wyniki naszego rankingu pokazują, że prawdziwe konto za 0 zł, takie jak Nest Konto, może być rachunkiem, który nie tylko zaoferuje podstawowe funkcjonalności (kartę debetową i przelewy), ale pozwoli korzystać z portfeli mobilnych, bankować z każdego miejsca (i o każdej porze) z wykorzystaniem aplikacji mobilnej, a także oszczędzać na atrakcyjnie oprocentowanych lokatach i kontach oszczędnościowych. Jeżeli więc chcesz zamienić swoje obecne konto "na lepszy model", weź pod uwagę propozycję Nest Banku.