W którym banku znajdziesz najlepsze konto osobiste? Dowiesz się tego z naszego rankingu!

Jakie odpowiedzi padłyby w sondzie, w której Polacy byliby zapytani "jaki jest najbardziej podstawowy produkt bankowy?". Z pewnością większość pytanych odpowiedziałaby, że jest to konto osobiste. I mieliby rację. Co więcej – ten rachunek bankowy jest bramą, po której przekroczeniu, możemy nie tylko łatwiej, szybciej i za darmo (bo za przelewy internetowe Elixir banki nie pobierają prowizji) opłacać domowe rachunki, płacić za zakupy bezgotówkowo, czy wypłacać gotówkę z bankomatów (kartą lub kodami BLIK). Zyskujemy także dostęp do innych usług, które mogą uprościć i ułatwić nam życie. Wśród nich trzeba wymienić np.:

• bankowanie bez wychodzenia z domu (w większości przypadków wystarczy aplikacja mobilna zainstalowana w smartfonie),
• kartę debetową z pakietem wielowalutowym,
• możliwość wymiany walut w aplikacji mobilnej,
• zakładanie lokat terminowych czy kont oszczędnościowych,
• korzystanie z usług dodanych np. zakupu biletów miejskich.

Nie bez znaczenia są także nagrody, jakie można otrzymać od banku za otwarcie konta i aktywne korzystanie z niego (tj. zazwyczaj za regularne zasilanie go określoną kwotą i płacenie kartą debetową).

Takie właśnie parametry wzięliśmy pod uwagę, przygotowując ten ranking kont osobistych. Każdy bank, którego ofertę porównywaliśmy, otrzymywał punkty m.in. za wysokość miesięcznej opłaty za konto osobiste, korzystanie z karty debetowej, prowizje za wypłaty z bankomatów, możliwość wymiany walut online, możliwość zakładania celów oszczędnościowych.

Punkty przyznawaliśmy też za najwyższe oprocentowanie na koncie oszczędnościowym. Każde konto osobiste mogło otrzymać maksymalnie 35 punktów.

Najlepszego konta osobistego szukaliśmy dla osoby, na której rachunek bankowy wpływa co miesiąc 5 tys. zł. Klient w każdym miesiącu wykonuje miesięcznie 10 płatności kartą do konta na min. 750 zł. Przyjęliśmy także, że nasz klient jest osobą "bezgotówkową", tj. częściej płaci kartą niż gotówką, ale od czasu do czasu wypłaca także gotówkę z bankomatów. Zależy jej na możliwości bezprowizyjnej wypłaty z urządzenia należącego do dowolnej sieci, bo nie chce szukać darmowego dla siebie bankomatu.

Ranking kont osobistych otwierają Konto Przekorzystne Banku Pekao S.A., eKonto do usług, które jest oferowane przez mBank i propozycja Nest Banku, Nest Konto.

Pierwsze miejsce w rankingu zdobyło Konto Przekorzystne Banku Pekao S.A. Prowadzenie tego konta jest bezwarunkowo bezpłatne.

Złota, Do Konta Przekorzystnego jest wydawana złota karta wielowalutowa (Mastercard lub VISA).

Karta ta jest bez opłaty, jeśli wykonamy w poprzednim miesiącu 5 płatności tą kartą, zapewnimy łączne wpływy z zewnątrz na konto na kwotę 1 000 zł i wyrazimy zgody marketingowe dla banku. W przeciwnym razie użytkowanie karty będzie nas kosztowało 9 zł.

Przy użyciu tej karty można płacić zarówno w Polsce, ale jak i za granicą. Co ważne, dokonując płatności za granicą, nie poniesiemy kosztów związanych z przewalutowaniem. Posiadacz karty może dokonywać transakcji bezgotówkowych:

• w dowolnej walucie z gwarancją niskich kursów walut – wówczas płatność będzie rozliczona bezpośrednio z konta osobistego po kursie Mastercarda lub Visy, bez marży banku i wcześniejszego kupowania walut w kantorze lub
• po podpięciu karty do rachunku walutowego w EUR, USD, GBP i CHF.

Posiadacz Konta Przekorzystnego może kupować waluty dzięki usłudze Kantor Pekao24, która jest dostępna w aplikacji PeoPay i serwisie Pekao24.

Przy pomocy tej karty można także wypłacać bez prowizji pieniądze ze wszystkich bankomatów w Polsce i za granicą.

To nie wszystkie zalety posiadania Konta Przekorzystnego. Posiadacze tego konta przez pierwsze 6 miesięcy nie będą płacić za korzystanie z Pakietu Komfort. Do wyboru są trzy jego warianty:

• Pakiet Komfort Standard, który obejmuje 2 przelewy natychmiastowe Express Elixir, ubezpieczenie zakupów zrobionych przez internet: zwrot pieniędzy, jeśli np. sprzedawca dostarczył towar niezgodny z Twoim zamówieniem i nie chce zwrócić kosztów zakupu, ubezpieczenie rzeczy osobistych i assistance, usługi informacyjne: odszkodowanie za utracone rzeczy (tj. portfel, portmonetka, torebka, telefon, teczka, dokumenty — paszport, dowód osobisty, prawo jazdy, karty), gdy np. ktoś wyrwał Ci na ulicy torebkę, w której były portfel i dokumenty.
• Pakiet Komfort Złoty, na niego, poza usługami dostępnymi w Pakiecie Standard, składają się 3 przelewy natychmiastowe Express Elixir oraz pomoc w domu (w razie awarii RTV/AGD/PC ubezpieczyciel zorganizuje pomoc fachowca, ale zapłaci też za jego dojazd, robociznę i części, jakie zostaną użyte do naprawy).
• Pakiet Komfort Platynowy, w ramach którego dostępne są 4 przelewy natychmiastowe Express Elixir, ubezpieczenie zakupów zrobionych przez internet oraz rzeczy osobistych i assistance (usługi informacyjne) i pomocy w domu, ale także ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym: jeśli wyrządzisz szkodę innej osobie i będziesz musiał zrekompensować jej stratę (ochrona dotyczy także szkód wyrządzonych przez dzieci, osoby bliskie i pomoc domową, a także zwierzęta np. psy), PZU SA wypłaci odszkodowanie poszkodowanemu.

Warto też wspomnieć o promocyjnym oprocentowaniu Konta Oszczędnościowego, które wynosi 7 proc. w skali roku do kwoty 100 tys. zł i obowiązuje przez 5 miesięcy od otwarcia konta. Promocja trwa do 8 stycznia 2025 r.

Posiadacz Konta Przekorzystnego może także oszczędzać na wybrane przez siebie cele z wykorzystaniem Skarbonek, które założy w aplikacji PeoPay i serwisie Pekao24. Skarbonki najłatwiej jest porównać do konta oszczędnościowego, ale takiego, na którym odkładane są pieniądze na sfinansowanie konkretnego celu (np. kupno nowego aparatu fotograficznego). Dzięki takiemu sposobowi oszczędzania, po każdej wpłacie widać, ile trzeba jeszcze odłożyć, co mobilizuje do dalszych wpłat.

Skarbonki powiązane są z Kontem Oszczędnościowym (do jednego konta można założyć maksymalnie 10 Skarbonek). Oprocentowanie na pierwszej Skarbonce wynosi 5 proc. w skali roku do 3 tys. zł przez 3 miesiące od otwarcia. Promocja trwa do 8 stycznia 2025 r.

Konto Przekorzystne można otworzyć online (przez stronę internetową Banku Pekao S.A.) lub na selfie przy pomocy aplikacji mobilnej PeoPay. Za otwarcie konta można otrzymać od banku nawet 300 zł premii:

• Pierwsze 150 zł można zgarnąć za założenie Konta Przekorzystnego z kartą do konta, bankowością elektroniczną Pekao24 i aplikacją PeoPay do 8 stycznia 2025 r. i dokonanie wpływu na konto w wysokości łącznie min. 1 tys. zł w miesiącu otwarcia konta lub następującym.
• Kolejne 150 zł bank wypłaci, kiedy w każdym z 3 miesięcy następujących po miesiącu od założenia konta zrobisz min. 5 transakcji bezgotówkowych kartą do konta (premię otrzymasz po trzech miesiącach).

Więcej o promocji "Otwórz Konto online i otrzymaj nagrodę – edycja I" dowiesz się z jej regulaminu.

Na wstępie wspomnieliśmy, że założenie konta osobistego otwiera drogę do korzystania z innych produktów banku. Jednym z nich jest Karta Kredytowa z Żubrem (RRSO 18,92 proc.). Co prawda tę kartę można zamówić, nie posiadając konta osobistego, ale kiedy ma się kartę kredytową w tym samym banku, co konto osobiste, to wygodniej i szybciej spłaca się zadłużenie.

Korzystając z tej karty, można nie tylko odroczyć (i to o 59 dni) płatność za zakupy, rozłożyć ją na raty 0 proc., ale także zbierać mile w programie Miles & More i punkty na nagrody w programie Mastercard Bezcenne Chwile za płatności kartą. Zebrane mile można wymienić np. na bilet lotniczy w dwie strony po Europie. Po pierwszej rozliczonej transakcji, na konto posiadacza karty trafi 1 tys. mil powitalnych. Kolejne mile posiadacz karty będzie gromadził przy okazji codziennych płatności. Im wyższy pakiet karty, tym więcej jest mil za transakcje:

• Pakiet Platynowy: 6 zł = 1 mila,
• Pakiet Złoty: 10 zł = 1 mila,
• Pakiet Standard: 20 zł = 1 mila.

Mile chronione są przed utratą ważności zgodnie z zasadami programu Miles & More.

Posiadacze Karty Kredytowej z Żubrem w pakiecie Złotym i Platynową otrzymują dodatkowo zwrot wydatków w internecie (nawet do 360 zł w pakiecie Platynowym) oraz pakiet ubezpieczeń w podróży!

Co ważne użytkownik, żeby korzystać ze wszystkich opcji, jakie daje mu Konto Przekorzystne nie musi wcale szukać oddziału banku. Wystarczy aplikacja PeoPay w której może zakładać Skarbonki, konta oszczędnościowe lub walutowe, wymieniać waluty i zarządzać swoimi produktami np. składać dyspozycje do karty kredytowej. Oprócz tego aplikacja PeoPay umożliwia płatności za bilety miejskie i parkingowe, analizę finansów i korzystanie z oferty banku.

Otwórz Konto Przekorzystne w Banku Pekao S.A. >>

Drugie miejsce w naszym rankingu zajęło eKonto do usług oferowane przez mBank.

Także i to konto osobiste jest darmowe bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków.

Tak jak u zwycięzcy rankingu, posiadacz konta nie zapłaci za użytkowanie karty debetowej, kiedy spełni warunek określony przez bank. W mBanku jest nim wykonanie transakcji bezgotówkowych na min. 350 zł. W przypadku niespełnienia tego warunku miesięczna opłata za kartę wyniesie 9 zł.

Także i tą kartą można płacić za granicą. Wystarczy podpiąć ją do konta walutowego (mBank prowadzi je w JPY, NOK, SEK, CZK, DKK, HUF, EUR, USD, CHF i GBP), a wówczas karta rozpozna walutę i pobierze odpowiednią kwotę z konta walutowego bez prowizji za przewalutowanie.

Waluty można kupować online, np. przez aplikację mobilną.

Przy pomocy karty można wypłacać gotówkę ze wszystkich bankomatów w Polsce. Bank nie pobierze prowizji, jeżeli wypłata wyniesie co najmniej 300 zł. W innym razie prowizja wyniesie 2,5 zł.

Posiadacze eKonta do usług także mogą oszczędzać na wybrane przez siebie cele. W mBanku Moje cele (bo tak nazywa się ta usługa) mogą być zasilane zarówno z konta osobistego (np. co miesiąc) i/lub mogą na nie trafiać małe kwoty przy okazji płatności kartą, przelewów czy wypłat z bankomatu (np. 5 zł).

Dla klientów chcących oszczędzać regularnie większe kwoty, dostępne jest eKonto oszczędnościowe. Jego oprocentowanie przez 90 dni dla nowych środków do 500 tys. zł wynosi 4 proc. w skali roku.

eKonto do usług można otworzyć przez aplikację mobilną, przez e-dowód (z PIN i bez PIN) lub przez stronę internetową.

Klienci, którzy otworzą konto w okresie promocji trwającej do 5 lutego 2025 r., zyskają nawet 850 zł premii.

Na trzecim miejscu w naszym rankingu znalazła się propozycja Nest Banku: Nest Konto. To jedyne konto osobiste z czołówki rankingu, które jest w pełni darmowe bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków. Klient, który korzysta z tego konta, nie zapłaci ani za konto, ani za wydaną do niego kartę debetową.:

Posiadacze Nest Konta mogą:

• wymieniać waluty online oraz wypłacać bez prowizji gotówkę kartą z bankomatów należących do sieci Euronet (za wypłatę kartą z urządzeń należących do innych sieci bank pobiera prowizję w wysokości 6 zł),
• za darmo wypłacać pieniądze ze wszystkich sieci bankomatów przy pomocy kodów BLIK,
• oszczędzać na Nest Koncie Oszczędnościowym. Jego oprocentowanie przez 90 dni dla kwoty do 100 tys. zł wynosi 7,1 proc. w skali roku.

Klienci, którzy otworzą konto osobiste w Nest Banku do 30 stycznia 2025 r., mogą otrzymać łącznie nawet 900 zł premii.

Skoro wiadomo już, jakie konta osobiste znalazły się w czołówce naszego rankingu, pora sprawdzić, jak wypadły inne banki, które wzięły w nim udział.

Źródło: Opracowanie direct.money.pl na podstawie informacji umieszczonych na stronach internetowych banków oraz w Tabelach Opłat i Prowizji. Dane aktualne na 20 listopada 2024 r

1) 0 zł bezwarunkowo.

2) 0 zł pod warunkiem wpływów m.in. 1 tys. zł, wykonania min. 5 transakcji kartą i wyrażenia zgód marketingowych. Inaczej 9 zł.

3) 0 zł pod warunkiem wykonania transakcji kartą na min. 350 zł. Inaczej 10 zł.

4) 0 zł pod warunkiem wykonania transakcji kartą na min. 300 zł. Inaczej 10 zł.

5) 0 zł pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji kartą. Inaczej 7 zł.

6) 0 zł pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji kartą. Inaczej 10 zł.

7) 0 zł pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji kartą miesięcznie. Inaczej 11 zł.

8) 0 zł pod warunkiem miesięcznych wpływów min. 1 500 zł i wykonania co najmniej 5 płatności kartą. Inaczej 10 zł.

9) 0 zł pod warunkiem miesięcznych wpływów min. 1 500 zł i wykonania co najmniej 5 płatności kartą. Inaczej 10 zł.

10) 0 zł pod warunkiem miesięcznych wpływów min. 1 500 zł. Inaczej 10 zł.

11) 0 zł pod warunkiem transakcji kartą na min. 300 zł miesięcznie. Inaczej 5 zł.

Konto osobiste – za co przyznawaliśmy punkty?Przyznając punkty ofertom, które porównywaliśmy w rankingu, pod uwagę wzięliśmy łącznie 11 parametrów, a każdy bank mógł uzyskać łącznie 35 punktów.

• 5 pkt – kiedy po spełnieniu warunków opisanych w założeniach konto było prowadzone za darmo. Jeżeli za jego prowadzenie była pobierana opłata, liczba punktów była proporcjonalnie niższa. Dodatkowe 2 pkt przyznawaliśmy, kiedy konto było darmowe bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków.
• 5 pkt – za brak opłaty za użytkowanie karty debetowej i proporcjonalnie mniej, kiedy za tę czynność bank pobierał opłatę.
• Bankowi oferującemu pakiet wielowalutowy do karty debetowej przyznawaliśmy 2 pkt.
• 2 pkt – za możliwość wymiany walut online (np. w aplikacji mobilnej).
• 5 pkt – za darmowe wypłacanie gotówki z bankomatów w Polsce i na świecie (2 pkt za ograniczoną liczbę darmowych wypłat / darmową wypłatę z wybranych sieci).
• 5 pkt – za otwarcie konta bez potrzeby odwiedzenia placówki (dodatkowe 2 pkt bank mógł uzyskać, kiedy konto osobiste premium można było otworzyć przez aplikację mobilną).
• 1 pkt – za możliwość otrzymania premii za otwarcie konta i aktywne korzystanie z niego.
• 2 pkt – za najwyższą premię za otwarcie konta i aktywne korzystanie z niego. Punktacja była proporcjonalnie mniejsza, jeśli premia była niższa.
• 2 pkt – za możliwość zakładania celów oszczędnościowych.
• 2 pkt – za najwyższe oprocentowanie na koncie oszczędnościowym. Kiedy było ono niższe, punktacja była proporcjonalnie mniejsza.

Konto osobiste, takie jak Konto Przekorzystne, które zwyciężyło w naszym rankingu, to dobra propozycja. Warto wziąć ją pod uwagę, kiedy zastanawiamy się nad wyborem rachunku osobistego.