Banki podnoszą marże na kredyty mieszkaniowe

Najgorzej sytuacja wygląda w przypadku kredytów w euro. Nie dość, że cztery banki wycofały się w ostatnich tygodniach z tej oferty, to siedem kolejnych podniosło marże. Jeśli dodamy do tego radykalne zmniejszenie zdolności kredytowej - finansowanie zakupu nieruchomości w euro stało się droższe i jest dziś dostępne tylko dla wybranych. Wcześniej, przed DnB Nord, oferty kredytów w euro wycofały m.in. PKO BP, Kredyt Bank i Credit Agricole.

Marże dla kredytów w euro podniosły z kolei: Alior, Deutsche Bank (ten wprowadził dodatkowo kryterium dochodowe - trzeba zarabiać minimum 12 tys. zł netto żeby dostać kredyt w euro), mBank i Multibank, Nordea, Polbank i Raiffeisen.

Na największą podwyżkę zdecydował się Polbank. Dla zadanych kryteriów (kredyt na 300 tys. zł, 25 proc. wkładu własnego, 8000 zł dochodu, konto i karta kredytowa)
, wzrosła ona z 1,8 proc. w grudniu do 4,3 proc. w styczniu, czyli aż o 2,5 pkt. proc. Do tego bank ograniczył dostępność kredytów w euro tylko dla zarabiających ponad 10 tys. netto).

Czytaj więcej [ ( http://static1.money.pl/i/h/250/m157690.jpg ) ] (http://direct.money.pl/ranking-kredytow-hipotecznych-2011/) *Który kredyt hipoteczny jest najlepszy? Sprawdź * Money.pl przeanalizował 74 oferty w 25 bankach. Zbadaliśmy nie tylko wysokość rat, ale też składowe kredytu, które banki chciałyby ukryć.

Znacząca zmiana nastąpiła też w Raiffeisen Banku. Marża podskoczyła z 1,99 proc. do 3,44 proc.. W sumie w rezultacie decyzji poszczególnych banków przeciętna marża na rynku wzrosła do 3,32 proc. (z 2,08 proc. w grudniu. Jest to najwyższy poziom od początku 2010 r., od kiedy Home Broker prowadzi monitoring średnich warunków rynkowych dla finansowania w euro.

W przypadku kredytów w złotych podwyżki też nastąpiły, ale są one znacznie mniej dotkliwe, dlatego nie wpłynęły istotnie na przeciętny poziom marż na rynku. Analogicznie, jak w przypadku kredytów w euro, liderami zmian są Polbank i Raiffeisen (wzrost marż odpowiednio o 1,5 pkt. proc. i 1,15 pkt. proc.). Duża podwyżka miała też miejsce w DnB Nord (o 0,9 pkt. proc.) czy w Alior Banku (0,35 pkt. proc. dla naszych kryteriów).

Pozostałe banki wprowadziły zmiany niewielkie (ING, Idea Bank, Kredyt Bank). Nie można jednak wykluczyć, że w ich przypadku podwyżki zostały po prostu rozłożone w czasie. Jednak dzięki temu, że dwa banki obniżyły marże w styczniowym zestawieniu (Pekao, BGŻ)
, przeciętna stawka na rynku nie zmieniła się w stosunku do grudnia i dla naszych kryteriów wynosi nadal 1,25 proc. Obniżka marży czasem jest jednak pozorna, bo wynika po prostu z innego sposobu kalkulacji.

Podwyżkę marż banki tłumaczą warunkami rynkowymi, czyli wzrostem kosztów finansowania na rynku międzybankowym. Może też ona wynikać z decyzji właścicielskich nakazujących zmniejszenie ekspozycji kredytowej czy wreszcie potencjalnie wyższych kosztów obsługi posiadanego portfela kredytowego.

Jak podwyżki marż wpływają na wysokość raty kredytowej? Przyjmując, że przeciętne oprocentowanie nowych kredytów w euro wynosi obecnie 5,63 proc. (w grudniu 3,27 proc.), rata kredytu w euro na 300 tys. zł (30 lat) wzrosła z 1376 zł do 1817 zł, czyli o 441 zł.

W przypadku kredytów w złotych przeciętne oprocentowanie wynosi dziś 6,26 proc. i jest tylko nieznacznie większe od grudniowego. Ale jeśli posłużyć się przykładem samego Polbanku, mamy wzrost z 6,77 proc. do 8,29 proc. dla przyjętych przez nas kryteriów. Taka podwyżka skutkuje wzrostem raty kredytu na 300 tys. zł spłacanego przez 30 lat z 1950 zł do 2262 zł, czyli o 313 zł.