Ranking kredytów gotówkowych 2014 [TEST]

Money.pl przeanalizował ofertę 21 banków, które oferują kredyty gotówkowe. Sprawdziliśmy warunki dla klienta, który zamierza pożyczyć trzy lub piętnaście tysięcy złotych. Oto zwycięzcy rankingu.

By wybrać najkorzystniejszą propozycję, pod uwagę wzięliśmy nie tylko prowizję i oprocentowanie, ale także koszty całkowite pożyczki, a także rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (tzw. RRSO). Sprawdziliśmy czy klient jest zobligowany do wykupienia ubezpieczenia, założenia konta oraz czy z kredytem są związane jakieś inne dodatkowe koszty. W sumie analizowaliśmy siedem czynników. Szukaliśmy najkorzystniejszej oferty dla dwóch modelowych klientów.

Pierwsza rodzina to małżeństwo z jednym dzieckiem, które osiąga dochody z tytułu umowy o pracę w wysokości 4 tys. zł netto. Zamierza pożyczyć 3 tys. zł, które oddadzą w ciągu 12 miesięcy.

Druga rodzina to małżeństwo z dwójką dzieci, które zarabia razem 6 tys. zł netto miesięcznie, także na podstawie umowy o pracę. Chce pożyczyć 15 tysięcy złotych i spłacić dług w czasie 36 miesięcy.

Obie modelowe rodziny nie mają innych zobowiązań, charakteryzują się dobrą historią kredytową w BIK oraz nie są klientami banku, w którym ubiegają się o kredyt.

Kredyt na 3 tysiące złotych ma szeroką rozpiętość, jeśli chodzi o oprocentowanie - od 0 do 16 procent (to maksymalna stawka, stanowiąca czterokrotność stopy lombardowej). Z reguły oferując niższą lub zerową prowizję, bank rekompensuje to sobie oferując wyższe oprocentowanie lub konieczność wykupienia ubezpieczenia albo założenia konta. Najwyższa prowizja wynosi aż 9 procent, co przy kwocie 3000 złotych daje aż 270 złotych, które płacimy za otrzymanie pożyczki. Zerową stawkę prowizji za przyznanie kredytu proponuje sześć banków.

Łączny koszt kredytu waha się od 132 zł do 535 złotych. Cztery banki wymagają od nas wykupienia ubezpieczenia (BOŚ Bank, BGŻ, BNP Paribas oraz Getin Bank, gdzie ustalane jest to indywidualnie). Z kolei osiem banków wymaga, by klient założył rachunek osobisty (Plus Bank, Pekao SA, Bank BPS, Eurobank, Bank Millennium, Bank BNP Paribas,mBank, Inteligo). Dwa z nich chcą także, by na to konto trafiało nasze wynagrodzenie (Bank Millennium, Eurobank) lub by wpływało tam minimum 1000 zł miesięcznie (Plus Bank). Mertium Bank i Citi Handlowy pobierają także opłatę miesięczną za obsługę kredytu, wliczaną w ratę (pierwszy bank 120 zł rocznie, drugi dwa razy tyle).

W naszym modelu o wyższy kredyt gotówkowy stara się rodzina z dwójką dzieci. Małżeństwo zarabia razem 6 tys. zł netto miesięcznie, także na podstawie umowy o pracę. Chcą spłacić dług w czasie 36 miesięcy.

Banki pożyczając nam 15 tysięcy złotych, tylko w trzech przypadkach nie pobiorą od nas prowizji. Najwyższa opłata za jej udzielnie sięga 7,50 proc., czyli niemal 1125 złotych. Najniższe oprocentowanie raty to minimum 7,99 proc, najwyższe 16 procent. Przy kredycie tej wysokości banki rzadziej wymagają od nas wykupienia ubezpieczenia (BOŚ, PKO BP, BNP Paribas oraz indywidualnie Getin Bank). Siedem z nich obliguje nas także do założenia konta osobistego.

Opracowanie: Money.pl

• orientacyjna wysokość - obliczenia własne ** z uwzględnieniem obniżki z tytułu promocji - 3% zwrotu raty przez cały okres kredytowania

Najlepszą ofertę dla tego klienta proponuje ING Bank Śląski, który nie pobierze prowizji i oferuje 14 procentowe oprocentowanie. Nie wymaga jednak założenia konta osobistego, ani wykupienia ubezpieczenia. Jest to oferta dla kredytobiorców, którzy wniosek złożą elektronicznie.

Drugie miejsce w tej klasyfikacji uzyskał Bank Pocztowy. Pobierze on od klienta 4 procent prowizji, a miesięczna rata będzie oprocentowana na poziomie 9,99. W tym przypadku także nie jesteśmy zmuszani do wykupienia dodatkowych produktów finansowych.

Na trzecim miejscu znalazł się BZ WBK, z 5 proc. prowizją oraz oprocentowanie na poziomie minimum 7,99 proc. Nie trzeba też wykupywać żadnego ubezpieczenia czy zakładać rachunku osobistego.

Na podstawie uzyskanych od banków informacji, małżeństwo osiągające dochody na podstawie umowy o pracę w wysokości 6 tys. zł średnio maksymalnie ma zdolność kredytową na poziomie 120 tys. zł, przy czym należy pamiętać, że ostateczna wysokość uzależniona jest od indywidualnej historii kredytowej.

Badanie zostało przeprowadzone przez Money.pl w dniach od 9 do 24 marca 2014 roku. Wysłaliśmy szczegółowe zapytania do 33 banków. Uzupełnione formularze zostały odesłane przez 21 z nich. Informacje zostały zweryfikowane przez analityków Money.pl, którzy między innymi wyliczyli wysokość raty.

Zapytania o ofertę zostały podzielone na dwie grupy. Wybraliśmy dwie modelowe rodziny, które szukają kredytu gotówkowego. Każda z nich ma inną sytuację materialną i stara się o inną kwotę kredytu, który zamierza spłacić w terminie 12 (3 tysiące złotych) lub 36 miesięcy (15 tysięcy złotych).

W rankingu braliśmy pod uwagę siedem czynników. Analizowaliśmy wysokość prowizji i oprocentowania - zarówno nominalnego jak i RRSO. To były najbardziej istotne czynniki w rankingu. Dodatkowo zapytaliśmy banki czy wymagają wykupienia dodatkowych produktów lub ubezpieczeń i jaki jest ich koszt. Do każdego z czynników została przypisana waga. Oferty kredytów na 3 tysiące złotych mogły maksymalnie zdobyć 110 punktów, kredyty na 15 tysiące zł - 100. Analitycy Money.pl wyliczyli też orientacyjną wysokość raty, na podstawie danych z banków. Ta jednak nie była brana pod uwagę w punktacji.