Chcesz wyremontować mieszkanie, a koszty remontu sfinansować kredytem o stałym oprocentowaniu? Sprawdziłem, w którym banku znajdziesz kredyt gotówkowy na najkorzystniejszych warunkach.
Jeżeli pożyczasz z banku większą kwotę i chcesz ją spłacać przez dłuższy czas, to zależy ci na tym żeby nie zaskakiwały cię zmiany warunków, na jakich spłacasz zobowiązanie. Taką gwarancję może ci dać kredyt gotówkowy o stałym oprocentowaniu. Drugą – po niezmieniającym się przez cały okres spłaty oprocentowaniu – zaletą takiego produktu jest możliwość zaplanowania domowego budżetu. W listopadowym rankingu porównałem takie właśnie kredyty.
Jakiego kredytu szukałem?
Poprosiłem banki o przysłanie wyliczeń dla kredytu gotówkowego w kwocie 35 000 zł, którego spłata rozłożona jest na 60 miesięcy. Przyjąłem, że finansowaniem jest zainteresowane dwuosobowe gospodarstwo domowe, którego miesięczne zarobki uzyskiwane na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony wynoszą 5 086 zł netto.
Jak oceniałem oferty?
Najważniejszym kryterium, które brałem pod uwagę było stałe oprocentowanie. Oceniałem też inne parametry kredytu:
- wysokość oprocentowania nominalnego – za najniższe oprocentowanie przyznawałem 15 pkt i proporcjonalnie mniej za wyższe
- wysokość prowizji za udzielenie kredytu – za najniższą prowizję przyznawałem 10 pkt i proporcjonalnie mniej za wyższą
- Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania – za najniższe RRSO przyznawałem 10 pkt i proporcjonalnie mniej za wyższe.
Dodatkowe 3 pkt przyznawałem za brak konieczności założenia/posiadania konta osobistego w banku – kredytodawcy.
Pierwsze miejsce dla Santander Consumer Banku
Pierwsze miejsce i 27,7 pkt zdobył Mistrzowski Kredyt Gotówkowy udzielany przez Santander Consumer Bank. Miesięczna rata (wyliczana na podstawie oprocentowania wynoszącego 3,99 proc. rocznie) obciąży twój domowy budżet kwotą 714,43 zł. Za udzielenie kredytu zapłacisz 9,8 proc. prowizji. RRSO dla tej propozycji wynosi 8,61 proc. Zwycięstwo Mistrzowskiemu Kredytowi Gotówkowemu przyniosło niskie oprocentowanie (zaledwie 3,99 proc. w skali roku), które w połączeniu ze stałym oprocentowaniem gwarantuje, że kredytobiorca nie będzie zaskoczony zmianą warunków spłaty zobowiązania. Dodać jeszcze trzeba, że Mistrzowski Kredyt Gotówkowy można otrzymać nie wychodząc z domu – szczegółowe warunki oferty przedstawi ci konsultant call-center, a warunki umowy zaakceptujesz wykonując przelew zwrotny ze swojego konta osobistego.
Dla Mistrzowskiego Kredytu Gotówkowego oferowanego przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 03.07.2018 r. ustalonego zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim są następujące: stała stopa oprocentowania kredytu: 5,99%, całkowity koszt kredytu: 5 091,99 zł obejmuje: prowizję: 2 213,72 zł, odsetki: 2 870,17 zł, opłatę za wypłatę gotówki w kasie oddziału Banku: 8,10 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 12,02%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 15 000 zł; czas obowiązywania umowy: 48 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 25 459,12 zł; wysokość 47 miesięcznych rat 535,39 zł, wysokość ostatniej 48 raty 535,31 zł.
Propozycja dotyczy Mistrzowskiego kredytu gotówkowego z wnioskowaną kwotą od 6 000 zł do 35 000 zł, z maks. okresem kredytowania 60 miesięcy i dostępna jest dla Nowych Klientów Banku rozumianych jako pełnoletnie osoby fizyczne, posiadające pełną zdolność do czynności prawnych, z min. dochodem 2 500 zł netto, posiadających min. 5-mies. historię kredytową w raporcie BIK w sektorze bankowym, których na dzień zawarcia umowy o kredyt gotówkowy nie łączy i nie łączyła żadna umowa: pożyczki/kredytu gotówkowego, pożyczki/kredytu konsolidacyjnego, karty kredytowej, kredytu ratalnego z Santander Consumer Bankiem lub Santander Consumer Finanse S.A. lub AIG Bank Polska S.A.
Drugie miejsce – Credit Agricole Bank Polska
Drugie miejsce w zestawieniu zdobyła Koncertowa Pożyczka Credit Agricole Banku Polska. Otrzymała ona 26,9 pkt. Jej oprocentowanie wynosi 6,70 proc. rocznie, co przekłada się na miesięczną ratę w wysokości 688,10 zł. Za udzielenie Koncertowej Pożyczki nie zapłacisz prowizji. Będziesz za to zobowiązany do posiadania/założenia konta osobistego, za pośrednictwem którego będziesz spłacał pożyczkę. RRSO dla tej oferty wynosi 6,91 proc.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 6,9%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 16 900 zł, całkowita kwota do zapłaty 19 466,96 zł, oprocentowanie stałe 6,7%, całkowity koszt pożyczki 2 566,96 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 2 566,96 zł), 50 miesięcznych równych rat w wysokości 381,71 zł oraz ostatnia rata wyrównawcza w wysokości 381,46 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 1.10.2018 r. na przykładzie reprezentatywnym.
Trzecie miejsce – Bank BGŻ BNP Paribas
Na trzecim miejscu znalazł się Kredyt gotówkowy Banku BGŻ BNP Paribas, który otrzymał 26,5 pkt. Miesięczna rata tego kredytu wynosi 713,19 zł. Odsetki są obliczane na podstawie oprocentowania w wysokości 4,99 proc. rocznie. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi 7,90 proc. a RRSO – 8,45 proc.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wynosi 10,70%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów kredytu) 39 314 zł, całkowita kwota do zapłaty 53 751,55 zł, oprocentowanie stałe 6,99 % w skali roku, całkowity koszt kredytu 14 437,55 zł (w tym: prowizja 3892,09 zł, odsetki 10 545,46 zł), 77 miesięcznych rat 76 równych po 698,07 zł oraz ostatnia rata wyrównująca w wysokości 698,23 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 02.11.2018 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Ranking kredytów gotówkowych o stałym oprocentowaniu
1 miejsce – 27,7 pkt – Santander Consumer Bank Mistrzowski Kredyt Gotówkowy [weź kredyt]
oprocentowanie (nominalne) – 3,99 proc.
miesięczna rata – 714,43 zł
RRSO – 8,61 proc.
2 miejsce – 26,9 pkt – Credit Agricole Bank Polska Koncertowa Pożyczka [weź kredyt]
oprocentowanie (nominalne) – 6,70 proc.
miesięczna rata – 688,10 zł
RRSO – 6,91 proc.
3 miejsce – 26,5 pkt – Bank BGŻ BNP Paribas Kredyt gotówkowy [weź kredyt]
oprocentowanie (nominalne) – 4,99 proc.
miesięczna rata – 713,19 zł
RRSO – 8,45 proc.
4 miejsce – 20,1 pkt – Alior Bank Pożyczka na Piątkę [weź kredyt]
oprocentowanie (nominalne) – 5,00 proc.
miesięczna rata – 750,60 zł
RRSO – 10,91 proc.
5 miejsce – 20,0 pkt – Bank Millennium Pożyczka Gotówkowa [weź kredyt]
oprocentowanie (nominalne) – 7,80 proc.
miesięczna rata – 732,46 zł
RRSO – 9,76 proc.
6 miejsce – 18,3 pkt – eurobank Kredyt gotówkowy [weź kredyt]
oprocentowanie (nominalne) – 7,00 proc.
miesięczna rata – 746,89 zł
RRSO – 10,68 proc.
7 miejsce – 6,3 pkt – Getin Bank Kredyt gotówkowy [weź kredyt]
oprocentowanie (nominalne) – 8,79 proc.
miesięczna rata – 803,22 zł
RRSO – 14,20 proc.
8 miejsce – 3,0 pkt – AS Inbank Kredyt gotówkowy [weź kredyt]
oprocentowanie (nominalne) – 8,99 proc.
miesięczna rata – 815,96 zł
RRSO – 15,04 proc.
Jak powstał ranking?
W rankingu zostały ujęte banki, które przysłały wypełnione ankiety do 6 listopada 2018 r. Najistotniejszym parametrem, który brałem pod uwagę przy ocenie poszczególnych propozycji była wysokość oprocentowania nominalnego. Pod uwagę brałem też wysokość prowizji, RRSO i konieczność posiadania/założenia konta w banku udzielającym kredytu. Propozycje zostały uszeregowane na podstawie liczby otrzymanych punktów.
Kredyt kredytowi nie jest równy. Różnica w wysokości miesięcznej raty kredytów, które znalazły się w listopadowym zestawieniu wynosi niemal 128 zł, co w całym okresie spłaty przekłada się na ponad 7,6 tys. zł. Dlatego też przed podjęciem ostatecznej decyzji należy porównać propozycje dostępne na rynku.
