W tym miesiącu szukałam najtańszego kredytu hipotecznego na zakup mieszkania we Wrocławiu. Żeby móc porównać oferty, musiałam określić model klienta. Założyłam, że o kredyt stara się małżeństwo. Obje mają stałą pracę na czas nieokreślony, a ich miesięczne dochody netto wynoszą razem 7 381 zł. Kredytobiorcy nie spłacają obecnie innych kredytów. Korzystają jedynie z karty kredytowej z limitem 10 tys. zł.
Klienci są zainteresowani mieszkaniem z rynku wtórnego, które kosztuje 422 500 zł. Mają własne środki w wysokości 20 proc. jego wartości. Pozostałą część chcą sfinansować kredytem hipotecznym w kwocie 338 tys. zł, a zadłużenie spłacać przez 30 lat.
Jak powstał ranking?
Sprawdziłam, co przy powyższych założeniach mogą zaoferować polskie banki. O miejscu, jakie w rankingu zajął dany bank, decydował całkowity koszt kredytu, który informuje o tym, o ile więcej klient będzie musiał zwrócić oprócz udzielonej kwoty zobowiązania.
Musisz pamiętać o tym, że prezentowane w zestawieniu wyniki mają charakter informacyjny, a warunki, które zaproponuje bank, będą zależały od twojej zdolności kredytowej.
W przypadku, gdy jesteś zainteresowany inną kwotą kredytu, możesz skorzystać z naszej porównywarki i za darmo znaleźć najlepszy kredyt dla siebie.
I miejsce – Bank BGŻ BNP Paribas
Najtańszy kredyt hipoteczny proponuje Bank BGŻ BNP Paribas. Całkowity koszt kredytu w kwocie 338 tys. zł na 30 lat wyniesie 208 911 zł. Kredyt ten oprocentowany jest zmienną stopą, która wynosi 3,22 proc. w skali roku.
Kredytobiorcy będą musieli spłacać miesięczną ratę w wysokości *1465 zł *(przy założeniu zobowiązania w ratach równych). Warto też wiedzieć, że decydując się na ten kredyt hipoteczny, trzeba będzie założyć konto osobiste i zadeklarować na nie wpływ wynagrodzenia.
Pozostałe parametry kredytu:
Prowizja: 2 proc.
Marża: 1,5 proc.
RRSO: 4,11 proc.
*Przykład reprezentatywny: *Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu zabezpieczonego hipoteką wynosi 3,43 %, przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy 282 miesięcy; wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu wynosi 370.000 zł, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 260.000 zł; oprocentowanie zmienne 3,32 % w skali roku, na które składa się stopa referencyjna WIBOR 3M 1,72% wg stanu na dzień 5.10.2018 r. oraz marża 1,60% (marża jest podwyższana o 0,90 p.p. do czasu uprawo?mocnienia się wpisu hipoteki przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu hipotecznego 116.458,66 zł , w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0,00 zł, odsetki 115.005,17 zł, koszt podwyższenia marży do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej 1.163,89 zł, opłata za oszacowanie wartości nieruchomości 270,60 zł, PCC i opłaty PCC 19 zł); całkowita kwota do zapłaty 376.458,66 zł, płatna w 276 miesięcznych ratach równych
po 1.331.30 zł (po prawo?mocnym wpisie hipoteki). Kalkulacja została dokonana na dzień 05.10.2018 r. na reprezentatywnym przykładzie.
II miejsce – Bank Citi Handlowy
Drugie miejsce zajął kredyt hipoteczny, który masz szansę otrzymać w Banku Citi Handlowym. Jego całkowity koszt jest równy kwocie 212 069 zł. Oprocentowanie kredytu jest zmienne i wynosi 3,41 proc. Przekłada się ono na miesięczną ratę równą w wysokości 1 501 zł.
Biorąc kredyt hipoteczny w Banku Citi Handlowym, podobnie jak w przypadku zwycięskiego kredytu, trzeba założyć konto osobiste oraz zobowiązać się do wpływu wynagrodzenia min. 5 tys. zł miesięcznie.
Pozostałe parametry kredytu:
Prowizja: 2,5 proc.
Marża: 1,69 proc.
RRSO: *4,17 proc. *
* *Przykład reprezentatywny: * *Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 3,84% przy następujących założeniach: okres kredytowania 21 lat, całkowita kwota kredytu 375 000 zł, oprocentowanie zmienne 3,62%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 1,73% oraz marża 1,89% (marża jest podwyższana o 1,3pp. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 3 miesięcy od zawarcia umowy kredytu) . Całkowity koszt kredytu 168 042 zł, w tym: prowizja 1,0%, tj. 3750 zł, odsetki 164 073zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 5000zł), całkowita kwota do zapłaty 543 042zł, płatna w 252 ratach miesięcznych, równych w wysokości 2152 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na
dzień 13.11.2017 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.
III miejsce – ING Bank Śląski
Na trzecim miejscu w rankingu znalazł się ING Bank Śląski *z promocyjną ofertą „Jesienna Wyprzedaż”. Całkowity koszt kredytu oprocentowanego zmienną stopą (3,48 proc.) wynosi *214 540 zł. Miesięcznie trzeba będzie spłacać ratę w wysokości 1 514 zł.
Korzystając z kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim także trzeba posiadać w nim konto osobiste i co najmniej przez pierwsze 3 lata kredytowania zasilać je miesięcznymi wpływami min. 2 tys. zł.
Pozostałe parametry kredytu:
Prowizja: 0,85 proc.
Marża: 1,69 proc.
RRSO: 4,22 proc.
*Przykład reprezentatywny: *Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 4,23%, dla kredytu hipotecznego w ofercie „Jesienna wyprzedaż - lekka rata”, przy następujących założeniach: okres kredytowania 30 lat, całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 234 400,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 410 842,25 zł, oprocentowanie zmienne 3,48 % w tym: stopa referencyjna WIBOR 6M 1,79% oraz marża 1,69% (marża jest podwyższana o 0,05 pp. do czasu wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), całkowity koszt kredytu 176 442,25 zł w tym: prowizja 1992,40 zł, odsetki 148 061,83 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 8123,37 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 420 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct
0 zł, koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0 zł, ubezpieczenia spłaty kredytu "Opcja Życie Plus" 17 825,65 zł, 342 miesięczne raty równe po 1081,49 zł po ustanowieniu zabezpieczenia, kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 293 000,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 22 październik 2018 r. na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia.
Poznaj 10 najtańszych ofert kredytów hipotecznych w listopadzie.
Ranking kredytów hipotecznych – listopad 2018
(dane prezentowane są dla kredytu w kwocie 338 tys. zł na 30 lat)
1 miejsce – Bank BGŻ BNP Paribas [sprawdź]
- Całkowity koszt kredytu: 208 911 zł
- Całkowita kwota do zwrotu: 546 911 zł
- Wysokość miesięcznej raty równej: 1465 zł
- RRSO: 4,11%
2 miejsce – Bank Citi Handlowy [sprawdź]
- Całkowity koszt kredytu: 212 069 zł
- Całkowita kwota do zwrotu: 550 069 zł
- Wysokość miesięcznej raty równej: 1 501 zł
- RRSO: 4,17%
*3 miejsce – ING Bank Śląski [sprawdź] *
- Całkowity koszt kredytu: 214 540 zł
- Całkowita kwota do zwrotu: 552 540 zł
- Wysokość miesięcznej raty równej: 1 514 zł
- RRSO: 4,22%
4 miejsce – PKO Bank Polski [sprawdź]
- Całkowity koszt kredytu: 219 880 zł
- Całkowita kwota do zwrotu: 557 880 zł
- Wysokość miesięcznej raty równej: 1 520 zł
- RRSO: 4,32%
5 miejsce – Bank Pocztowy [sprawdź]
- Całkowity koszt kredytu: 220 203 zł
- Całkowita kwota do zwrotu: 560 838 zł
- Wysokość miesięcznej raty równej: 1 539 zł
- RRSO: 4,33%
6 miejsce – Pekao Bank Hipoteczny S.A. [sprawdź]
- Całkowity koszt kredytu: 222 838 zł
- Całkowita kwota do zwrotu: 560 838 zł
- Wysokość miesięcznej raty równej: 1 545 zł
- RRSO: 3,78%
7 miejsce – Santander Bank Polska [sprawdź]
- Całkowity koszt kredytu: 229 309 zł
- Całkowita kwota do zwrotu: 567 309 zł
- Wysokość miesięcznej raty równej: 1 558 zł
- RRSO: 4,51%
8 miejsce – Bank Pekao [sprawdź]
- Całkowity koszt kredytu: 234 423 zł
- Całkowita kwota do zwrotu: 572 423 zł
- Wysokość miesięcznej raty równej: 1 533 zł
- RRSO: 5,04%
9 miejsce – BOŚ Bank [sprawdź]
- Całkowity koszt kredytu: 237 829 zł
- Całkowita kwota do zwrotu: 575 829 zł
- Wysokość miesięcznej raty równej: 1 573 zł
- RRSO: 4,68%
10 miejsce – mBank [sprawdź]
- Całkowity koszt kredytu: 238 326 zł
- Całkowita kwota do zwrotu: 576 326 zł
- Wysokość miesięcznej raty równej: 1 539 zł
- RRSO: 4,69%
Jak pokazuje listopadowy ranking kredytów hipotecznych, korzystając ze zwycięskiej oferty Banku BGŻ BNP Paribas, możesz zaoszczędzić prawie 30 tys. zł z tytułu odsetek od udzielonego kredytu w porównaniu do oferty mBanku, która zamyka moje zestawienie. Musisz przyznać, że to spora różnica, którą możesz przeznaczyć na wyposażenie swojego nowego mieszkania.
Ale tak naprawdę w pozostałych bankach, które nie znalazły się w najlepszej dziesiątce, otrzymasz jeszcze droższe kredyty. Wtedy odsetki, które zapłacisz, będą zdecydowanie większe. Dlatego, zanim zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, poświęć czas na wybór właściwej oferty. I mam nadzieję, że mój ranking pozwoli ci go zaoszczędzić.