Ubezpiecz swój majątek

Kupując plisę majątkową chroniącą mieszkanie czy dom, ubezpieczamy przede wszystkim mury nieruchomości. Oznacza to, że na odszkodowanie możemy liczyć w przypadku, gdy zostaną one zniszczone w wyniku zdarzenia losowego, np. powodzi, trzęsienia ziemi czy wybuchu gazu. Problem z otrzymaniem świadczenia po którymś z tych zdarzeń mogą być tylko wówczas, jeżeli posiadamy lokatorskie mieszkanie spółdzielcze. Towarzystwo ubezpieczeniowe należne odszkodowanie może wypłacić spółdzielni, a nie mieszkańcowi danego lokalu, gdyż to spółdzielnia jest prawnym właścicielem jego murów. Przepis ten można jednak obejść i czyni tak wiele firm ubezpieczeniowych. Obejście to polega na ubezpieczeniu nie murów, ale prawa do nich. Wówczas nie powinno być problemów z otrzymaniem należnych pieniędzy.

Standardowa polisa majątkowa chroni również wyposażenie mieszkania czy domu. Dzieli się je na tzw. elementy ruchome i stałe, czyli wszystkie rzeczy zamontowane na trwałe. Do elemenetów stałych zaliczyć można na przykład wannę, umywalki, krany czy parkietową podłogę. Z kolei elementy ruchome, to cenne przedmioty, nie przytwierdzone na stałe jak na przykład telewizor, kino domowe czy pralka. Do wyposażenia ubezpieczonej nieruchomości zalicza się także majątek pozostawiony w piwnicy czy na strychu. Trzeba jednak pamiętać, że odszkodowanie za np. kradzież tych przedmiotów będzie niższe, niż gdyby takie same przedmioty ukradziono nam z pokoju albo kuchni. Ubezpieczyciele doszli bowiem do wniosku, że strychu i piwnicy nie jesteśmy w stanie tak dobrze dozorować, jak samego mieszkania czy domu.

OC na wszelki wypadek

Do standardowego ubezpieczenia może też być dołączona polisa od odpowiedzialności cywilnej. Ta opcja nie zapewnia nam wypłaty jakichś pieniędzy, ale uwalnia nas od odpowiedzialności, gdy np. w naszym mieszkaniu pęknie rura i zaleje lokal sąsiada, piętro niżej. Za straty spowodowane takim wypadkiem zapłaci towarzystwo ubezpieczeniowe, a nie my. Opcja OC w niektórych firmach ubezpieczeniowych jest dodawana gratis, u innych trzeba za nią zapłacić dodatkowo.

Trzeba także pamiętać, że nie wszystkie rzeczy znajdujące się w naszym mieszkaniu albo domu zostaną objęte standardowym ubezpieczeniem. Szczególnie wartościowe przedmioty, jak dzieła sztuki czy biżuterię należy ubezpieczyć dodatkowo. Służy do tego specjalna polisa.

Przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej przeczytaj dokładnie ogólne warunki umowy, dołączane do polisy. W dokumencie tym zawarte są różne przepisy, które mówią np. o tym kiedy i jak zgłaszać straty, w jaki sposób zostanie wypłacone odszkodowanie itp. Niestety, kryją się tam także różne „haczyki”, które mogą posłużyć towarzystwu ubezpieczeniowemu, w celu uniknięcia odpowiedzialności.
Dlatego OWU trzeba przeczytać szczególnie uważnie. Poza tym agent, który sprzedaje nam polisę ma obowiązek wyjaśnienia wszystkich rzeczy, których nie jesteśmy w stanie samemu zrozumieć. Nie bójmy się o to pytać.

Do najczęściej stosowanych „haczyków” w OWU należy np. termin zgłaszania powstałych szkód. Jeżeli zgłosimy fakt zalania czy wybuchu gazu zbyt późno, z pieniędzy będą nici.

Bardzo ważny jest rozdział OWU, mówiący o zakresie odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej. Tutaj są wyliczone przypadki, kiedy firma odszkodowanie wypłaci, a za jakie szkody pieniędzy nie da.

Warto też pamiętać, że w ciągu 30 dni od podpisania polisy można od niej odstąpić, bez większych konsekwencji. Możliwość taką gwarantuje kodeks cywilny. W takim wypadku firma ubezpieczeniowa z zapłaconej przez nas składki potrąci kwotę, która zapewniała ochronę naszego lokalu do czasu odstąpienia od umowy.

Wysokość składki zależy przede wszystkim od wysokości sumy ubezpieczeniowej; im suma ta wyższa, tym wyższa składka. Z reguły jednak roczny koszt polisy majątkowej oscyluje w granicy jednego procenta sumy ubezpieczeniowej. Na wysokość składki może wpływać ponadto region kraju, w którym znajduje się ubezpieczane mieszkanie. Jeżeli jest ono położone na terenach zagrożonych powodzią, składka na pewno ulegnie zwiększeniu, z jasnych powodów. Po prostu ryzyko zalania takiego mieszkania jest wysokie.

Ponadto na składkę może mieć wpływ zakres ochrony, oferowany przez firmę ubezpieczeniową. Im więcej zdarzeń, za które towarzystwo ubezpieczeniowe odpowiada, tym wyższa składka. Nie bez znaczenia jest także wysokość tzw. franszyzy, czyli udziału własnego. Dla wyjaśnienia tego pojęcia najlepiej posłużyć się przykładem. Franszyza w wysokości 200 zł oznacza, że firmę ubezpieczeniową nie interesują szkody, których usunięcie kosztuje mniej niż 200 zł. Jeżeli więc ktoś kamieniem wybije nam szybę w oknie, a jej wstawienie kosztowało 50 zł, nie dostaniemy zwrotu tych pieniędzy. Jednak jeżeli wybuchnie gaz i mieszkanie zostanie poważnie zniszczone, na odszkodowanie oczywiście można liczyć.

Warto pamiętać, że firmy ubezpieczeniowe oferują całą gamę zniżek. Możemy na nie liczyć, jeżeli np. ubezpieczamy mieszkanie w tym samym towarzystwie już kolejny raz z rzędu, albo w tej samej firmie mamy wykupione ubezpieczenie auta. Zniżki można także dostać w przypadku, gdy zabezpieczenia naszego lokalu są lepsze od standardowych, np. mieszkamy na osiedlu strzeżonym, albo mamy założoną aparaturę przeciwpożarową. Zniżkę w wysokości składki dostaniemy tez na pewno, jeżeli przez kilka lat w naszym ubezpieczonym mieszkaniu nic się nie działo i firma ubezpieczeniowa nie musiała wypłacać nam odszkodowania.

Niestety, są tez przypadki, że standardowa składka ubezpieczeniowa ulegnie zwiększeniu. Stanie się tak w przypadku, gdy w naszym mieszkaniu prowadzić będziemy działalność gospodarczą, lub lokal wynajmiemy innej osobie.

Na pewno wyższą składkę zapłacą właściciele na pierwszych i ostatnich piętrach w blokach. Pamiętajmy jednak, że o wszystkich zniżkach i zwyżkach powinna znaleźć się informacja w OWU.

Wysokość wypłacanego przez firmę ubezpieczeniową odszkodowania zależy bezpośrednio od ustalonej sumy ubezpieczeniowej. Z kolei na wielkość tej sumy wpływa wartość naszego mieszkania lub domu oraz przedmiotów w nim znajdujących się. Wartość nieruchomości określamy sami. Nie możemy jednak z tym przesadzić, tzn. lepiej nie określać ich wartości ponad rzeczywistą. Pracownicy towarzystwa mogą w takim wypadku zażądać dodatkowych zabezpieczeń nieruchomości. Ponadto określone są limity, jeżeli chodzi o sumy ubezpieczeniowe dla poszczególnych dóbr.

Co do wartości murów, najlepszym sposobem oceny ich wartości może być mnożnik metrażu naszego lokalu poprzez średnią cenę nieruchomości, obowiązującą w okolicy. Można to sprawdzić w gazetach z ogłoszeniami. Jeżeli ostatnio nie doszło do żadnej transakcji kupna-sprzedaży mieszkania w danej miejscowości czy dzielnicy, więc nie ma danych o średnich cenach rynkowych mieszkań, wartość murów powinien określić rzeczoznawca majątkowy.

W Polsce działa ok. 30 firm, które oferują ubezpieczenia majątkowe. Wybór jest więc duży i na pewno niełatwy. W celu dokonania wyboru optymalnego najlepiej spotkać się z agentami kilku towarzystw. Dzięki temu będziemy mogli porównać ofertę co najmniej paru firm. Lepiej też nie spotykać się z multiagentami, reprezentującymi jednocześnie wiele towarzystw. Ludzie tacy będą bowiem dążyli do zaprezentowania jak najlepiej oferty tego ubezpieczyciela, który płaci im najwyższą prowizję, a nie koniecznie oferuje najlepsze warunki ubezpieczenia. Zwróćmy także uwagę, czy wybrana przez nas firma ubezpieczeniowa ma oddział w naszym mieście. Jeżeli nie, pamiętajmy, że w każdej sprawie trzeba będzie wyjeżdżać poza miasto, a to nie jest specjalnie wygodne. Poza tym na pewno zasadnym będzie odbycie rozmów z przyjaciółmi, czy sąsiadami, którzy mieszkanie już ubezpieczyli. Oni będą w stanie powiedzieć, czy ich firma jest solidna, czy formalności załatwia się szybko i ile tak naprawdę polisa kosztuje. Solidność towarzystwa
ubezpieczeniowego najlepiej sprawdza się w praktyce.