Na pewno nie raz zdarzyła się wam sytuacja, gdy pod koniec miesiąca środki zgromadzone na rachunku coraz bardziej zbliżały się do zera, a tu niespodziewanie na horyzoncie pojawia się jeszcze jakiś wydatek. Pół biedy jeżeli taka sytuacja trafia nam się sporadycznie, gdyż można wtedy liczyć na finansowe wsparcie ze strony dobrych znajomych. Co jednak, gdy takich znajomych nie posiadamy, lub te niespodziewane sytuacje wcale nie są takie sporadyczne. Najprostszym rozwiązaniem w takim wypadku wydaje się kredyt w rachunku.
Trzy kroki po kredyt
- Aby uzyskać dostęp do kredytu w rachunku musimy w ogóle ów rachunek posiadać – i to przynajmniej przez okres kilku miesięcy (średnio minimum przez 3 m-ce). Oczywiście nie może on być „martwy” lecz powinny się na nim pojawiać w miarę regularne wpływy i zazwyczaj nie powinien mieć w tym okresie ujemnego salda.
Jeżeli właściciel posiada konto krócej, to raczej na kredyt nie ma co liczyć, chyba że w minimalnej wysokości, nie przekraczającej miesięcznych wpływów. Po kilku miesiącach można złożyć wniosek o podwyższenie limitu kredytowego.
Bank może przyznać również kredyt na podstawie przedstawionej historii rachunku w innym banku
- Kolejnym krokiem w staraniach o przyznanie kredytu będzie zadeklarowanie kwoty jaka będzie pojawiała się co miesiąc na naszym rachunku. Dla banku nie jest istotne jakie będzie pochodzenie środków wpływających na nasz ROR – może to być zarówno nasze wynagrodzenie lub środki, które otrzymujemy z bliżej nieokreślonych źródeł. Ważne jedynie jest to, aby wpływy nie były niższe od zadeklarowanych.
- Innym warunkiem jest posiadanie zatrudnienia na podstawie umowy o pracę (np.: w mBanku musimy mieć umowę o pracę przez najbliższe 12 m-cy).
Co daje kredyt odnawialny?
Kredyt odnawialny w rachunku daje nam możliwość korzystania w dowolnym momencie z przyznanego limitu kredytowego i to właściwie nieograniczoną ilość razy (oczywiście pod warunkiem jego spłacenia). Bank nalicza odsetki jedynie za okres „bycia na minusie” i tylko od faktycznego zadłużenia. Ma to szczególnie znaczenie w sytuacji, gdy na naszym rachunku dokonujemy wielu operacji. Może się wtedy zdarzyć, że nasze zadłużenie jest chwilowo mniejsze, albo saldo jest dodatnie, co powoduje że odsetki są odpowiednio mniejsze lub w ogóle nie są naliczane.
Z naszego limitu kredytowego korzystać możemy przez 12 m-cy i jeżeli nie doszło do przekroczenia przyznawanego limitu kredytowego to banki stwarzają możliwość przedłużania go w nieskończoność. Po okresie obwiązywania umowy, jeżeli nasze zobowiązanie wobec banku zostały uregulowane w terminie, możemy skorzystać z podniesienia limitu kredytowego. Jeżeli do tego czasu nadal będziemy „na minusie” to bank może co prawda przedłużyć nam umowę, w zamian jednak podniesie oprocentowanie udzielonego nam kredytu. Niektóre banki (np.: Inteligo) przyznają kredyt bezterminowo, ale wymagają by na koniec miesiąca zadłużenie rachunku zostało spłacone.
Obecnie nominalne oprocentowanie kredytów odnawialnych waha się od 10,50 proc. (Volkwagen Bank – Pakiet Złoty) do nawet ponad 20 proc. (Lukas Bank)
. W tym miejscu należy zwrócić uwagę, że podawane oprocentowanie nie jest faktycznym kosztem kredytu, gdyż przy podpisywaniu umowy może się okazać, że za przyznanie kredytu bank dolicza sobie prowizję, która powoduje, że oprocentowanie rzeczywiste różni się od nominalnego, podawanego przez banki.
W większości banków wysokość kwoty kredytu uzależniona jest od naszej zdolności kredytowej, którą bank oblicza na podstawie wpływów jakie pojawiały się na naszym rachunku. Przyznany limit może wynieść od 1000 (Lukas) do 30 000 (mBank).
Pilnuj spłaty
Na zakończenie pewna przestroga dotycząca kredytów odnawialnych. Biorąc taki kredyt warto przypilnować jego spłaty (szczególnie, gdy zamierzamy wykorzystać kredyt kilkukrotnie przewyższający nasze dochody)
, ponieważ biorąc pod uwagę jego specyfikę stosunkowo łatwo przyzwyczaić się do życia „na minusie”.
Taki kredyt doskonale bowiem wkomponowuje się w rachunek, a odsetki stają się jedną z comiesięcznych opłat związanych z obsługą rachunku (jak opłata za prowadzenie czy kartę), a to może spowodować pojawienie się problemów ze spłatą zadłużenia. Jeżeli dojdzie do takiej sytuacji i nie mamy żadnych „ratunkowych” źródeł za pomocą, których moglibyśmy uregulować kłopotliwy kredyt odnawialny najlepiej zawczasu powiadomić bank o problemach finansowych. Bank powinien zgodzić się na rozłożenie spłaty zadłużenia w czasie. Najlepiej jednak do takiej sytuacji nie doporowadzić.