Ostatnie miesiące dla osób spłacających kredyty wiązały się z podwyżkami stóp procentowych, a co za tym idzie, wyższymi ratami i zwiększającym się obciążeniem domowych budżetów. Wyższe raty w swoich portfelach odczuli najpierw klienci spłacający kredyty gotówkowe (ich oprocentowanie jest wprost powiązane ze stopą referencyjną NBP). W przypadku kredytobiorców hipotecznych podwyżka rat była odroczona, ale przez to mogła być bardziej odczuwalna.
Zamrożenie WIBOR® i nie tylko
Zwiększające się oprocentowanie kredytów hipotecznych spowodowało, że coraz częściej mówi się o tym, że niektórzy kredytobiorcy mogą mieć problemy ze spłatą swoich zobowiązań. Pojawiły się także propozycje rozwiązania tego problemu.
Pierwszym z nich jest zamrożenie stawki WIBOR®, wzorowane na rozwiązaniu zastosowanym na Węgrzech, gdzie rząd zamroził na pół roku raty kredytów mieszkaniowych o zmiennym oprocentowaniu.
Z kolei Izabela Leszczyna, posłanka PO zaproponowała nieco inne rozwiązanie: oprocentowanie ustalane na podstawie stawki WIBOR® z dnia zaciągnięcia kredytu, powiększone o marżę banku podniesioną o 2 punkty proc.. Z tego rozwiązania mogliby skorzystać kredytobiorcy, którzy wzięli kredyt na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych, ich wskaźnik Debt to Income (czyli stosunek wszystkich zobowiązań finansowych do wysokości dochodów) przekracza 50 proc., a rata spłacanego przez nich kredytu, od dnia podpisania umowy, wzrosła o 30 proc..
Rozwiązaniem, z którego już teraz mogą skorzystać osoby mające problem ze spłatą zadłużenia, jest restrukturyzacja kredytu.
Co to jest restrukturyzacja kredytu?
Restrukturyzacja kredytu hipotecznego polega na zmianie warunków jego spłaty w taki sposób, żeby klient mógł spłacać jego kolejne raty w terminie. Obowiązek zaproponowania klientom restrukturyzacji zadłużenia nałożyła na banki ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Restrukturyzacja kredytu może mieć formę:
· czasowego zawieszenia spłaty kredytu,
· zmiany wysokości rat kapitałowo-odsetkowych,
· wydłużenia okresu kredytowania,
· innych działań umożliwiających spłatę zadłużenia.
Restrukturyzacja kredytu PKO BP
Z informacji przekazanych przez PKO BP wynika, że każdy klient, który ma problemy ze spłatą może zwrócić się do banku z wnioskiem o dostosowanie warunków spłaty zobowiązań do swojej aktualnej sytuacji finansowej, w ramach procesu restrukturyzacji spłaty zadłużenia. Wniosek o restrukturyzację można złożyć przez bankowość elektroniczną, mailem lub w oddziale PKO BP. We wniosku o restrukturyzację klient wskazuje przyczyny pogorszenia się swojej sytuacji finansowej oraz dane o wysokości aktualnych dochodów, wydatków i innych obciążeń. Na podstawie tych informacji, bank przedstawia propozycję rozwiązania dostosowanego do sytuacji danego klienta.
Restrukturyzacja kredytu mBank
W mBanku z restrukturyzacji kredytu może skorzystać każdy klient, który w trakcie obsługi swojego zobowiązania znalazł się w trudnej sytuacji finansowej. Wniosek można złożyć w dowolnej placówce mBanku oraz (dla większości typów produktów kredytowych) w formie elektronicznej, za pośrednictwem systemu transakcyjnego mBanku. W uzasadnieniu klient powinien precyzyjnie opisać swoją obecną sytuację, ze szczególnym uwzględnieniem strony dochodowo-kosztowej gospodarstwa domowego. Według banku pomocne w otrzymaniu wsparcia jest również nakreślenie we wniosku własnego planu na poprawę kondycji finansów domowych, który wraz ze wsparciem ze strony banku przyczyni się do przywrócenia długoterminowej płynności finansowej klienta.
Restrukturyzacja kredytu Credit Agricole
Wniosek o restrukturyzację zobowiązania może złożyć kredytobiorca, który znalazł się w trudnej sytuacji finansowej i chciałby skorzystać z ulgi w spłacie, jaką daje zmiana harmonogramu spłaty rat. Wniosek o restrukturyzację wraz z dokumentacją wskazującą na pogorszenie sytuacji finansowej oraz planem prezentującym perspektywę jej poprawy, kredytobiorca może złożyć, w placówce banku lub listownie.
Po rozpoznaniu wniosku bank może zaproponować:
- zawieszenie spłaty rat i wydłużenie okresu kredytowania,
- zmniejszenie kwoty raty i wydłużenie okresu kredytowania,
- zawieszenie spłaty rat,
- zmianę sposobu spłaty rat z malejących na stałe.
Niezależnie od tego, jaki bank udzielił kredytu hipotecznego na sfinansowanie budowy czy zakupu nieruchomości, zasady, na jakich można skorzystać z tej formy pomocy, są podobne. Klient powinien pamiętać o tym, żeby jak najszybciej skontaktować się z bankiem i poinformować go o swoich problemach. Kiedy bank wypowie już umowę kredytu, na restrukturyzację będzie już za późno.