Jakie opcje ubezpieczeń są niezbędne w codziennym życiu i dlaczego warto się ubezpieczyć?

Towarzystwa oferują ubezpieczenia obowiązkowe, jak polisa OC pojazdu, ale i dobrowolnie zawierane, jak ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie domu i mieszkania. Firmy prześcigają się w oferowaniu różnych wariantów ochrony.

Czym właściwie jest ubezpieczenie? Jest umową prawa cywilnego, jaką zawierają dwie strony – firma ubezpieczeniowa i osoba ubezpieczająca siebie, inną osobę lub majątek. Wyróżnić można przy tym osobę ubezpieczoną i ubezpieczającego, choć w wielu przypadkach będzie to jedna osoba. 

Ubezpieczenie jest formą zabezpieczenia swojego majątku, życia i zdrowia. Towarzystwo zobowiązuje się do wypłaty z polisy odpowiedniego świadczenia w razie wystąpienia skutków zdarzeń losowych. Natomiast ubezpieczający płaci składkę np. miesięczną lub roczną.  

Istnieją dwa główne rodzaje ubezpieczeń, czyli majątkowe i osobowe, które zostały wyszczególnione w Kodeksie cywilnym. 

W przypadku majątkowych przedmiotem ochrony jest mienie lub odpowiedzialność cywilna osoby ubezpieczonej albo jej dzieci. Powstałe w wyniku różnych zdarzeń szkody pokrywa towarzystwo. Może być to np. ubezpieczenie domu od ognia i innych zdarzeń losowych.

Natomiast ubezpieczenia osobowe zapewniają pokrycie potrzeb finansowych będących wynikiem określonych zdarzeń w życiu człowieka, jak doznanie wypadku, choroby, kalectwa, ale też śmierci czy dożycia określonego wieku. Jeśli chodzi o popularne polisy na życie, to świadczenie równe sumie ubezpieczenia wypłacane jest osobom uposażonym lub bliskim ubezpieczonego po jego śmierci. Na czym polegają poszczególne typy ubezpieczeń i które z nich są obowiązkowe?

Zamiast czekać w długich kolejkach na badania i niezbędne zabiegi finansowane przez NFZ, można zapewnić sobie prywatną polisę zdrowotną. Usprawnia ona korzystanie z usług medycznych, daje większą swobodę w wyborze ośrodków medycznych, w których odbędzie się leczenie. W zależności od wybranego wariantu polisy możesz uzyskać dostęp do określonej liczby specjalistów oraz badań diagnostycznych. Ubezpieczenie może ponadto zapewnić Ci:

• pokrycie kosztów rehabilitacji i jej organizację,
• odbywanie badań specjalistycznych, jak tomografia czy rezonans,
• darmowe szczepienia,
• wizyty domowe lekarza lub pielęgniarki.

O atrakcyjności polis zdrowotnych decyduje to, że możesz szybko odbyć wizytę u specjalisty, bez konieczności uzyskiwania wcześniej skierowania od lekarza pierwszego kontaktu.

W ofertach towarzystw są różne warianty ubezpieczeń zdrowotnych, w tym prywatne, indywidualne polisy, ubezpieczenia dla całej rodziny oraz ubezpieczenia grupowe, często wybierane jako benefity w zakładach pracy. Pakiet medyczny jest jednym z motywatorów dla pracowników. 

Ubezpieczenie domu czy mieszkania zaliczane jest do grona majątkowych i może obejmować m.in. kradzież czy uszkodzenie mienia przez osoby trzecie. Może być wykupione w wersji:

• Podstawowej – jest tanie, ale obejmuje tylko ściany i stałe elementy w nieruchomości, i takie zdarzenia jak m.in. pożar czy zalanie. 
• Rozszerzonej – jest droższe i może obejmować ściany, stałe elementy wyposażenia czy ruchomości. 

Przeważnie ubezpieczenie domu czy mieszkania jest wymagane jako dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego. Trzeba mieć taką polisę, która będzie spełniać warunki stawiane przez instytucję. 

Jeśli polisa nie ma być ubezpieczeniem do kredytu, masz swobodę wyboru odpowiedniego wariantu. Kieruj się między innymi tym, by suma ubezpieczenia odpowiadała realnej wartości Twojego mienia, znajdujących się w mieszkaniu czy domu ruchomości. 

W kategorii polis samochodowych znajdują się ubezpieczenia obowiązkowe, jak OC – ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, i wykupywane dobrowolnie. OC chroni kierowców przed ponoszeniem finansowych konsekwencji spowodowanych danym pojazdem szkód majątkowych i osobowych. Konieczne jest zachowanie ciągłości okresu trwania ochrony, ponieważ w przeciwnym wypadku Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nakłada wysokie kary. 

Oprócz OC właściciel pojazdu może, ale nie musi wykupić:

• Ubezpieczenie autocasco – AC, które chroni przed kosztami szkód spowodowanych w pojeździe przez osoby trzecie, siły natury czy też takie, w przypadku których to sam kierowca ponosi winę za zdarzenie. 
• Ubezpieczenie NNW – następstw nieszczęśliwych wypadków, dla kierowcy lub również dla pasażerów podróżujących w samochodzie.
• Ubezpieczenie assistance – pakiet usług pomocowych, który może obejmować holowanie pojazdu w razie awarii, naprawę na miejscu zdarzenia, a nawet wynajęcie i opłacenie hotelu na czas naprawy. 

Kolejną grupą polis, które cieszą się ogromną popularnością w Polsce, są ubezpieczenia na życie. One również mogą stanowić element dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu bankowego. Dostępne są następujące, przykładowe warianty:

• Ubezpieczenie na życie w podstawowej formie – czyli na wypadek śmierci, w przypadku którego świadczenie wypłacane jest, jeśli w okresie trwania ochrony ubezpieczony umrze.
• Ubezpieczenie na życie i dożycie – prócz podstawowej formy polisa ta zakłada wypłacenie środków finansowych z tytułu dożycia końca umowy.
• Ubezpieczenie mieszane – łączące funkcję ochronną i ubezpieczeniową lub inwestycyjną, gdzie część opłacanej składki jest kierowana na konto oszczędnościowe lub inwestycyjne.
• Ubezpieczenie posagowe – kierowane jest do rodziców lub opiekunów dzieci. Można uznać, że jest to forma zabezpieczenia przyszłości potomstwa, ponieważ pieniądze z zostaną wypłacone w momencie, gdy dziecko stanie się dorosłe. 
• Ubezpieczenie z funduszem inwestycyjnym – część składki trafia na standardowe ubezpieczenie na życie, a druga na fundusz inwestycyjny, co wiąże się z pewnym ryzykiem straty, ale i daje szansę na powiększenie gromadzonego w ten sposób kapitału.

Ubezpieczenia na życie dostępne są w formie polis indywidualnych, rodzinnych i grupowych. Te ostatnie kierowane są do pracowników jednego zakładu.W ramach stosunkowo niskiej składki można otrzymać polisę obejmującą wiele różnych świadczeń, wypłacanych m.in. w przypadku:

• narodzenia dziecka,
• śmierci osoby bliskiej – małżonka, dziecka, rodzica, teścia i teściowej,
• poważnego zachorowania,
• konieczności podjęcia rehabilitacji w związku z utratą zdolności do wykonywania pracy,
• leczenia i zabiegów chirurgicznych. 

O ile w przypadku ubezpieczenia samochodu w ramach obowiązkowego OC właściwie wystarczy wybrać najtańszą polisę, bo zawsze zapewni ona taki sam zakres ochrony, o tyle w przypadku polis dobrowolnych już tak nie jest. 

Jeśli chcesz wykupić ubezpieczenie na życie czy ubezpieczenie mieszkania lub ubezpieczenie zdrowotne, powinieneś zwrócić uwagę na:

• Sumę ubezpieczenia – powinna ona być adekwatna do wartości posiadanego majątku, a w przypadku ubezpieczenia na życie zapewniać bezpieczeństwo finansowe najbliższym ubezpieczonego po jego śmierci przez jak najdłuższy okres.
• Zakres ochrony – w jakich sytuacjach ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie oraz w jakiej wysokości.
• Wyłączenia odpowiedzialności odszkodowawczej – w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia powinny znaleźć się postanowienia dotyczące sytuacji, w których pomimo zaistnienia szkody firma nie będzie zobowiązana do wypłaty świadczenia, np. jeśli do śmierci ubezpieczonego dojdzie w wyniku samobójstwa, jego rodzina najprawdopodobniej nie otrzyma pieniędzy z polisy na życie.
• Cena ubezpieczenia – uzależniona jest zwykle od zakresu ochrony oraz od sumy ubezpieczenia.

W specyficznych rodzajach polis ważne mogą być również inne kwestie. Na przykład przy ubezpieczeniu zdrowotnym trzeba sprawdzić, do ilu wizyt czy badań rocznie ma się prawo i w jakich przychodniach czy klinikach można korzystać ze świadczeń. Przy ubezpieczeniu majątkowym np. autocasco trzeba wiedzieć, czy mogą być ustanawiane limity odpowiedzialności ubezpieczyciela. To między innymi franszyza redukcyjna, w przypadku której towarzystwo pokrywać może szkody np. powyżej danej wartości.