Jednym z najpopularniejszych rodzajów ubezpieczenia mienia jest ubezpieczenie mieszkania. Wszyscy doskonale zdajemy sobie bowiem sprawę, że nieruchomość to zbyt duża lokata kapitału, by ryzykować jej utratę lub zniszczenie.
Decydując się na wykupienie ubezpieczenia mieszkania musimy pamiętać, że zakres ochrony ubezpieczeniowej jest różny w zależności od wybranego przez nas rodzaju ubezpieczenia.
Może to być tylko ochrona przed włamaniem i rabunkiem, ale również przed aktami wandalizmu, pożarem, huraganem, gradem czy na przykład wybuchem.
Dokładną informację na ten temat znajdziemy w ogólnych warunkach ubezpieczenia - określają one przedmiot i zakres ubezpieczenia, a więc to, co ubezpieczamy, od czego i w jakim zakresie.
Określają one również prawa i obowiązki stron umowy ubezpieczenia, sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania. Jednym z takich obowiązków jest zgłoszenie szkody w wyznaczonym w ogólnych warunkach terminie. Niedotrzymanie tego terminu może być przyczyną odmowy lub zmniejszenia odszkodowania.
Na co zwrócić uwagę?
Przed wykupieniem polisy najlepiej jest porównać oferty kilku wybranych towarzystw ubezpieczeniowych, gdyż zapisy ogólnych warunków ubezpieczenia różnią się od siebie w różnych towarzystwach.
Ubezpieczenia różnią się też ceną, lecz przy wyborze ubezpieczyciela nie powinniśmy sugerować się przede wszystkim ceną. Niska cena nie gwarantuje zazwyczaj dostatecznej ochrony naszego mienia i oznacza przeważnie, że określony przez ubezpieczyciela zakres ubezpieczenia jest dość wąski lub że ubezpieczenie zawiera dużą liczbę wyłączeń (czyli sytuacji, w których ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności, gdy wystąpi szkoda).
Czasami zdarza się, że podpisujemy polisę nie zwracając uwagi na to, że nie otrzymaliśmy ogólnych warunków ubezpieczenia. Tymczasem – nawet jeśli nam ich nie wręczono – powinniśmy stanowczo tego żądać, gdyż tam właśnie zawarte są nasze prawa i obowiązki, a także prawa i obowiązki towarzystwa ubezpieczeniowego.
Gdyby jednak tak się zdarzyło, że podpisaliśmy polisę bez wcześniejszego przeczytania ogólnych warunków ubezpieczenia, a po zapoznaniu się z nimi okazało się, że zakres ubezpieczenia nie spełnia naszych oczekiwań, to w terminie 30 dni możemy odstąpić od takiej umowy.
Co możemy ubezpieczyć?
W ramach oferty większości towarzystw możemy ubezpieczyć:
• substancję mieszkaniową - w tym wypadku towarzystwo ubezpieczeniowe pokrywa straty wynikające z uszkodzenia lub zniszczenia murów mieszkania
• wyposażenie mieszkania – jest to ubezpieczenie mebli, sprzętów RTV i innych ruchomości domowych oraz elementów stałych wyposażenia takich jak: okna, parkiet, glazura itp.
• odpowiedzialność cywilną – ubezpieczeniem objęte są szkody wyrządzone osobom trzecim, związane z posiadaniem mieszkania, prowadzeniem gospodarstwa domowego oraz życiem codziennym (jeżeli więc zalejemy mieszkanie sąsiadowi firma ubezpieczeniowa wypłaci mu za nas odszkodowanie).
Od czego możemy ubezpieczyć?
Zakres ubezpieczenia czyli to, od czego chcemy ubezpieczyć nasze mieszkanie zależy od towarzystwa ubezpieczeniowego.
W większości towarzystw substancję mieszkaniową ubezpieczymy od wypadków powstałych wskutek pożaru i innych zdarzeń losowych, do których zalicza się m. in.: uderzenie pioruna, wybuch, uderzenie pojazdu mechanicznego, huragan, powódź, zalanie, grad, ciężar śniegu lub lodu, zapadanie się ziemi, osuwanie się ziemi czy lawinę.
Ubezpieczyciel gwarantuje nam zwrot kosztów poniesionych przy usuwaniu skutków uszkodzenia, zniszczenia lub naruszenia substancji mieszkaniowej lub elementów konstrukcyjnych budynku, w którym znajduje się ubezpieczone mieszkanie.
Dodatkowo z puli ubezpieczenia pokrywane są koszty zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiaru i koszty uprzątnięcia pozostałości po szkodzie.
Wyposażenie mieszkania oraz elementy stałe ubezpieczymy od pożaru i innych zdarzeń losowych (tak, jak wyżej) oraz od kradzieży z włamaniem, rabunku oraz dewastacji po dokonanym włamaniu lub rabunku.
Ubezpieczenie pokryje również koszty zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiaru, koszty uprzątnięcia pozostałości po szkodzie i koszty naprawy zabezpieczeń uszkodzonych w wyniku kradzieży z włamaniem.
Ubezpieczając mieszkanie warto wykupić również ubezpieczenie OC.
Ochroną ubezpieczeniową objęte są w tym przypadku szkody powstałe w miejscu ubezpieczenia oraz na terenie posesji, na której znajduje się ubezpieczone mieszkanie, w związku z:
- prowadzeniem gospodarstwa domowego i innymi czynnościami życia prywatnego;
- posiadaniem lub użytkowaniem wskazanych w umowie ubezpieczenia mieszkania i przynależnych do niego pomieszczeń gospodarczych albo domu jednorodzinnego i przynależnych do niego pomieszczeń, budynków gospodarczych lub budowli;
- opieką nad dziećmi oraz innymi członkami rodziny, za których odpowiedzialność z mocy prawa ponosi ubezpieczający lub osoby mu bliskie;
- posiadaniem psów i kotów, z wyłączeniem zwierząt, które utrzymywane są w celach hodowlanych.
Jakie warunki musimy spełnić?
Jeżeli wykupiliśmy wariant ubezpieczenia chroniącego nas przed skutkami kradzieży z włamaniem, to musimy pamiętać o tym, że nasze mieszkanie musi być zabezpieczone w sposób wymagany przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
Musimy więc zabezpieczyć odpowiednio drzwi wejściowe (przeważnie towarzystwa wymagają dwóch zamków), a drzwi balkonowe i otwory okienne musimy mieć tak umocowane, osadzone i zamknięte, że wyłamanie ich i wyważenie nie będzie możliwe bez pozostawienia śladów stanowiących dowód użycia siły lub narzędzi.
Ubezpieczyciele wymagają również dobrego stanu technicznego okien i drzwi wejściowych bądź tarasowych. Odszkodowanie będzie nam się należało wyłącznie wtedy, gdy spełnimy jednocześnie wszystkie określone w umowie wymagania dotyczące zabezpieczenia mieszkania.
W przypadku wystąpienia szkody warto natychmiast wezwać policję i zwrócić uwagę na ustalenia zawarte w protokole oględzin sporządzanym przez policjanta. Zdarza się bowiem czasem, że w protokole brakuje ważnych dla ubezpieczyciela informacji, co może spowodować odmowę wypłaty odszkodowania.
Może to być na przykład nieumieszczenie w protokole wyraźnej informacji, iż nastąpiła kradzież z włamaniem. A właśnie stwierdzenie faktu dokonania włamania przy użyciu narzędzi bądź siły jest niezbędne do przyjęcia przez ubezpieczyciela odpowiedzialności za zaistniałą szkodę.
W przypadku zaś dokonania kradzieży poprzez dostanie się do mieszkania przy użycia podrobionego klucza dobrze jest wykonać badania potwierdzające ten fakt.
Jak określa się składkę ubezpieczeniową?
Składka ubezpieczeniowa zależna jest od wysokości sumy ubezpieczenia, którą to sumę określa się według wartości mienia.
Suma ubezpieczenia zaś to kwota, na którą nasze mienie zostało ubezpieczone. Wartość ubezpieczenia zaś to wartość ubezpieczonego mienia.
Aby otrzymać pełne odszkodowanie suma ubezpieczenia powinna być równa wartości ubezpieczanego mienia.
Wartość ta może być określona w różny sposób. W przypadku budynków określając sumę ubezpieczenia można przyjąć wartość rzeczywistą mienia, wartość odtworzeniową lub też wartość ewidencyjną.
Wartością odtworzeniową jest koszt zakupu, odbudowy lub remontu. W przypadku wartości rzeczywistej pomniejsza się ten koszt o faktyczne zużycie mienia. Wartość ewidencyjna zaś to wartość mienia ustalona na podstawie ewidencji księgowej.
Ubezpieczając nasze mienie pamiętajmy, że może się zdarzyć, iż pomimo określonej sumy ubezpieczenia, w odniesieniu do różnych ruchomości czy stałych elementów, odpowiedzialność ubezpieczyciela może być ograniczona do pewnej określonej procentowo wysokości sumy ubezpieczenia.
Na przykład przy ubezpieczeniu mieszkania odszkodowanie z tytułu utraty czy też zniszczenia wskazanych w ogólnych warunkach przedmiotów może być właśnie ograniczone procentem ogólnej sumy ubezpieczenia.
Na to również powinniśmy zwrócić uwagę ubezpieczając nasze mienie.
Kilka porad
- Decydując się na ubezpieczenie mieszkania warto zrobić to za pośrednictwem brokera ubezpieczeniowego. Jest to z pewnością najlepsze rozwiązanie. Agent ubezpieczeniowy reprezentuje bowiem i działa w imieniu tylko jednego towarzystwa ubezpieczeniowego, dla którego pracuje. Oczywiste jest więc, że będzie nas zachęcał do wykupienia ubezpieczenia w tym właśnie towarzystwie. Tymczasem broker ubezpieczeniowy nie jest związany stosunkiem pracy z żadnym towarzystwem i działa tylko i wyłącznie w imieniu klienta jako jego pełnomocnik. Broker przedstawi nam więc oferty ubezpieczeń z różnych towarzystw, pomoże nam je porównać i wybrać odpowiednie dla nas. Pomoże nam również załatwić formalności związane z ubezpieczeniem, a w razie konieczności będzie aktywnie uczestniczył w procesie likwidacji szkód.
- Warto wybrać ofertę tego towarzystwa, które ma pewną sytuację finansową i w razie konieczności wypłaci nam odszkodowanie. Zdarza się jednak również, że ewentualne odszkodowanie trudno wyegzekwować czasami również w przypadku towarzystwa dużego, o dobrych wynikach finansowych. Przed podpisaniem umowy powinniśmy się więc zorientować, czy wybrany przez nas ubezpieczyciel jest rzetelny także na etapie likwidacji szkody, czy tylko w chwili, gdy wpłacamy składkę. Najlepiej zapytać o to brokera (ludzie z branży doskonale wiedzą, które towarzystwa unikają wypłaty odszkodowania) lub znajomych.
- Jeżeli nie możemy zdecydować się na ubezpieczenie mieszkania w pełnym zakresie i musimy dokonać wyboru, to na pewno najważniejsze jest przede wszystkim ubezpieczenie substancji mieszkaniowej od pożaru i innych zdarzeń losowych. Podstawowy błąd, jaki popełniamy przy ubezpieczaniu mieszkania to ubezpieczenie tylko i wyłącznie wyposażenia mieszkania od kradzieży z włamaniem.
Tymczasem najważniejsze jest samo mieszkanie (mury), gdyż to ono stanowi o wartości naszego mienia. Nawet jeśli ukradną nam drogie wyposażenie mieszkania, to i tak strata finansowa jest w takiej sytuacji znacznie mniejsza niż w przypadku utraty mieszkania w wyniku pożaru czy innego zdarzenia losowego.
Poza tym bez wyposażenia mieszkania można żyć, bez samego mieszkania – znacznie gorzej.
Warto więc o tym pamiętać.