Ubezpieczenie mieszkania. Jak wybrać?

Choć ubezpieczenie mieszkania z pewnością nie zapobiega wypadkom, to jednak daje poczucie bezpieczeństwa. W końcu zagwarantowana przez ubezpieczyciela ochrona własnego lokum oraz jego wyposażenia zapewnia rekompensatę skutków wypadków takich jak kradzież, powódź, pożar czy też trąba powietrzna. Warto pamiętać również, że cena takiego ubezpieczenia jest relatywnie niska w stosunku do potencjalnych, nieszczęśliwych zdarzeń.

Na rynku ubezpieczyciele prześcigają się w elastyczności oferowanych polis ubezpieczeniowych domów i mieszkań. Każdy z nich dąży do tego, aby jego oferta była jak najbardziej kompleksowa i dopasowana do potrzeb klientów. Z jednej strony ubezpieczyciele mogą zaoferować optymalne ubezpieczenie, które jest jak najbardziej dopasowane do indywidualnych potrzeb oraz możliwości finansowych, z drugiej strony równolegle stawiają szereg warunków, które należy spełniać. W efekcie powstała szeroka gama różnorodnych ubezpieczeń o zróżnicowanym zakresie.

Przede wszystkim poszukiwania odpowiedniego ubezpieczenia powinniśmy zacząć od identyfikacji własnych oczekiwań i potrzeb ubezpieczeniowych. W tym celu musimy określić przedmiot ubezpieczenia, potencjalne zdarzenia (wypadki ubezpieczeniowe) oraz okres trwania takiej polisy. Dodatkowo czynnikiem uzależniającym wybór polisy są możliwości finansowe. Należy precyzyjnie określić, jaką kwotę jesteśmy w stanie przeznaczyć na opłacanie składki ubezpieczeniowej.

Zakres ubezpieczenia i OWU?

W zasadzie ubezpieczyć można wszelkie składniki posiadanego majątku. Ochrona mieszkania czy też domu wraz z całym wyposażeniem wydaje się być sytuacją optymalną, jednak wiąże się ona z odpowiednio wyższymi kosztami ubezpieczenia. Im szerszy zakres ochrony, tym wyższy poziom składki ubezpieczeniowej. Do określenia przedmiotu ubezpieczenia warto sporządzić spis majątku. W tym celu można skorzystać z dostępnych w Internecie arkuszy lub też sporządzić samodzielnie taką listę, która powinna składać się przede wszystkim z nazwy składnika oraz jego szacowanej wartości. Pomoże to określić sumę ubezpieczenia tych przedmiotów, dzięki czemu zbliżymy się o krok do wyboru odpowiedniej polisy. Zbyt niska suma ubezpieczenia grozi niedoubezpieczeniem, natomiast zbyt wysoka wiąże się z przepłacaniem za ochronę ubezpieczeniową. W razie zdarzenia ubezpieczeniowego, w przypadku niedoubezpieczenia, wypłata odszkodowania jest zależna od stosunku sumy ubezpieczenia do rzeczywistej wartości mienia lub odpowiada wysokości szkody w
granicach sumy ubezpieczenia.

W następnej kolejności należy określić potencjalne zdarzenia ubezpieczeniowe. W przypadku nieruchomości w polskich warunkach klimatycznych nie ma sensu ubezpieczać się od trzęsienia ziemi, podobnie warto zrezygnować z innych zdarzeń, których wystąpienie jest mało prawdopodobne (upadek statku powietrznego) lub niemożliwe (zalanie mieszkania na wysokim piętrze). Im więcej wyłączeń z ubezpieczenia, tym tańsza składka ubezpieczeniowa.

W kwestii okresu ubezpieczenia - zazwyczaj dotyczy on dwunastu miesięcy, jednak elastyczność ofert ubezpieczycieli umożliwia zmianę tego terminu. Określając czas trwania ubezpieczenia trzeba pamiętać, że im dłuższy okres, tym stosunkowo tańsza składka. Dodatkowo, opłacając składkę z góry, można liczyć na zniżkę. Z drugiej strony, kosztem zniżki, możliwość rozłożenia płatności składki na raty może być również atrakcyjnym rozwiązaniem dla klienta.

Informacje dotyczące przedmiotu, zakresu oraz czasu trwania ubezpieczenia, prawa i obowiązki stron umowy ubezpieczenia, sposoby ustalania wysokości szkód, a także zasady wypłaty odszkodowań lub świadczeń uregulowane są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), z którymi powinien zapoznać się każdy przed dokonaniem zakupu ubezpieczenia.

W istocie po zidentyfikowaniu własnych potrzeb oraz określeniu możliwości finansowych, obszar poszukiwań odpowiednich ofert ubezpieczeniowych jest znaczenie zawężony, a wybór odpowiedniego produktu polega na analizie kilku z nich oraz zapisów OWU poszczególnych ubezpieczycieli.

Jak to działa?

Dokonując analizy produktów ubezpieczeniowych należy zrozumieć zasadę ich działania, przy czym w pierwszej kolejności powinniśmy zapoznać się z zakresem ubezpieczenia. Powinien on pokrywać się z wcześniej zidentyfikowanymi potencjalnymi zdarzeniami. Ważne, aby ubezpieczenie obejmowało również tzw. _ pierwsze ryzyko _, czyli kradzież z włamaniem, rabunek i dewastację. Ubezpieczenie mieszkania dotyczy również ruchomości domowych, których pojęcie określają OWU. Dla jednego ubezpieczyciela ruchomością domową będzie np. aparat, dla innego nie. Dla przykładu, w przypadku jego kradzieży jeden ubezpieczyciel uzna roszczenie odszkodowania, a inny nie, ponieważ definicja ruchomości nie uwzględnia aparatu. W związku z tym definicje zawarte w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia odnoszą się do zakresu odpowiedzialności ubezpieczyciela, dlatego też powinny być one uwzględniane w analizie.

Istotnym parametrem produktu ubezpieczeniowego są warunki uruchomienia ochrony ubezpieczeniowej i wysokości limitów odpowiedzialności, tj. sumy ubezpieczeniowej. Suma ubezpieczeniowa jest górną granicą kwoty do jakiej zakład ubezpieczeń ponosi odpowiedzialność. Rozważając zakup ubezpieczenia mieszkania wraz z polisą OC, która zabezpiecza przed ewentualnymi roszczeniami osób poszkodowanych (np. w przypadku zalania mieszkania sąsiada), warto zwrócić również uwagę na sumę gwarancyjną (kwota stanowiąca górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela w ubezpieczeniu OC). Ponadto należy porównać zakres wyłączeń odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń, czyli przypadki, w których odpowiedzialność ubezpieczyciela nie obowiązuje.

Assistance i franszyza?

Na rynku coraz częściej w pakiecie z ubezpieczeniem mieszkania oferowana jest usługa _ assistance _. Choć możliwości skorzystania z pomocy specjalisty w razie awarii lub uszkodzenia domu, pomoc medyczna w domu, czy też zagwarantowana opieka nad zwierzętami w razie wypadku, dają poczucie komfortu, to jednak należy się zastanowić, czy faktycznie są niezbędne. Możliwość skorzystania z takiej usługi jest wkalkulowana w wysokość składki.

Dodatkowo należy zwrócić uwagę na mechanizm franszyzy zawartej w umowie. Wyróżnia się dwa rodzaje franszyz. Franszyza integralna, będąca dolną granicą odpowiedzialności ubezpieczyciela (w przypadku szkody nie przekraczającej danej kwoty określonej w OWU, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania). Natomiast franszyza redukcyjna polega na tym, że każdorazowo zostaje odjęta określona w polisie kwota od wartości odszkodowania (w przypadku gdy rozmiar szkody nie przekracza kwoty określonej w OWU, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania). Franszyza redukcyjna ustalana jest procentowo, kwotowo lub kwotowo-procentowo.

Nie tylko ubezpieczamy

Przed zakupem ubezpieczenia warto zainwestować w zabezpieczenia. System alarmowy z monitoringiem i interwencją patrolu ochrony, całodobowy dozór domu lub lokalu, drzwi przeciwwłamaniowe z certyfikatem mogą obniżyć składkę o nawet trzydzieści procent. Posiadacz systemu alarmowego, rolet przeciwwłamaniowych, czy całodobowego dozoru osiedla może liczyć upust rzędu dziesięciu procent. Natomiast zwykły certyfikowany zamek, czy blokady antywyważeniowe mogą obniżyć składkę o pięć procent.

Pomimo tego, że analiza OWU nie jest zadaniem prostym to warto jej dokonywać. Im większa świadomość ubezpieczającego, tym większa szansa na wybór optymalnego ubezpieczenia. W przypadku wątpliwości dotyczących danego produktu, wystarczy skontaktować się z agentem ubezpieczyciela. Ważne, aby wszelkie obawy były wyjaśnione przed zawarciem umowy. Warto zaznaczyć, że zgodnie z przepisami kodeksu cywilnego, OWU wiążą ubezpieczającego tylko wtedy, gdy zostały mu doręczone przed zawarciem umowy. Wówczas stanowią one integralną cześć umowy ubezpieczenia. Ponadto należy pamiętać, że postanowienia umowy z reguły mają pierwszeństwo przed zapisami OWU.

Wbrew pozorom ubezpieczenie mieszkania jest relatywnie niskie w stosunku do wartości ubezpieczanego mienia. Roczny koszt to około 200 zł, co raczej nie obciąża w istotny sposób domowych finansów. W stosunkowo niskiej cenie nabywamy szereg korzyści, dzięki którym zaoszczędzimy sobie niepotrzebnych zmartwień a w przypadku zniszczenia mienia, otrzymamy odpowiednią rekompensatę.