O ile bank nie ma w ofercie kredytów konsolidacyjnych dla zadłużonych, pożyczkodawcy mogą dokonać i takiej konsolidacji.
Kredyt konsolidacyjny i jego istota
Kredyt konsolidacyjny jest produktem bankowym udzielanym na podstawie Prawa bankowego. Przy kredytowaniu klientów banki muszą stosować się do wytycznych z rekomendacji wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Swoim zasięgiem taki nadzór obejmuje tylko instytucje bankowe, czyli m.in. banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK).
W ofercie banków najczęściej znajdują się różnego rodzaju kredyty. Szczególnym rodzajem takiego zobowiązania jest kredyt konsolidacyjny, który różni się od pozostałych kredytów, choć można znaleźć wiele jego cech wspólnych z kredytem gotówkowym lub kredytem hipotecznym.
Zobacz: 37 tys. zł to dla Polaków często już kwota nie do spłacenia. Decydują się na upadłość konsumencką
Pod pojęciem "konsolidacja kredytu" należy rozumieć rozwiązanie, które umożliwia połączenie kilku różnych zobowiązań finansowych w jeden duży kredyt, z pojedynczą ratą kredytową, która z reguły jest niższa niż suma wcześniej spłacanych rat. Kredyt konsolidacyjny ułatwia życie kredytobiorcom, którzy zaciągnęli kilka różnych kredytów i obecnie zaczynają mieć problemy z ich terminową spłatą.
Połączenie kredytów w praktyce oznacza, że bank udzielający kredytu konsolidacyjnego spłaca zobowiązania finansowe klienta z banków i firm pożyczkowych, a następnie kredytobiorca uiszcza co miesiąc ratę na kredyt konsolidacyjny.
Uwaga!
Przy zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego musimy liczyć się z pewnymi kosztami. W ramach konsolidacji kredytowej bank udziela klientowi nowego zobowiązania i zwykle związane jest to z koniecznością uiszczenia prowizji za przystąpienie do kredytu. To dodatkowy koszt, z jakim związane są kredyty konsolidacyjne.
Dla kogo przeznaczone są kredyty konsolidacyjne?
Kredyty konsolidacyjne przeznaczone są dla osób, które zaciągnęły dotychczas kilka różnych zobowiązań, takich jak:
• kredyt gotówkowy (porównaj oferty na Totalmoney.pl),
• kredyt samochodowy,
• kredyt ratalny,
• limit na koncie,
• kredyt na karcie kredytowej,
• kredyt hipoteczny,
• pożyczka gotówkowa.
Muszą oni jednak spłacać swoje zobowiązania regularnie i nie mieć zadłużenia w uiszczaniu rat kapitałowo-odsetkowych. W bankach nie może być bowiem udostępniona klientom konsolidacja kredytów bez BIK-u dla zadłużonych. Związana jest ona ze zbyt wysokim ryzykiem kredytowym, co stoi w sprzeczności z rekomendacjami KNF.
Czy bank udzieli kredytu konsolidacyjnego klientowi ze złą historią w BIK-u?
Banki w swojej ofercie mają zwykle dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:
• kredyty gotówkowe konsolidacyjne – bez zabezpieczenia, z oprocentowaniem na podobnym poziomie jak w przypadku kredytów gotówkowych bez konsolidacji (to także kredyt konsolidacyjny bez zaświadczeń);
• kredyty hipoteczne – ich cechą charakterystyczną jest zabezpieczenie w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości i wpisanej do jej księgi wieczystej na rzecz banku; mogą mieć niższe oprocentowanie od kredytów gotówkowych.
W procedurze udzielania kredytów konsolidacyjnych przez bank leży sprawdzanie wiarygodności i zdolności kredytowej klienta. Banki zobowiązane są do kontrolowania historii kredytowania klienta w BIK-u, dlatego kredyt konsolidacyjny bez BIK-u nie będzie osiągalny w instytucjach bankowych.
Czy możliwy jest kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?
Zdolność kredytowa interpretowana jest jako zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z naliczonymi odsetkami w harmonogramie wskazanym przez instytucję kredytującą. Jeśli klient nie ma zdolności kredytowej, nie będzie automatycznie mógł zaciągnąć kredytu w banku.
Konsolidacja kredytów jest przeznaczona w bankach i SKOK-ach dla osób, które pomimo wielu różnych zobowiązań spoczywających na ich barkach mają stabilną sytuację majątkową, a ich bieżące dochody będą prawdopodobnie pozwalać na spłatę raty kredytu konsolidacyjnego.
W banku, u teściów i na zeszyt. Tak pożyczają Polacy
Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej nie zostanie udzielony przez bank. W ofercie banku na próżno można też szukać oferty na kredyt konsolidacyjny bez BIK-u. Za to można znaleźć podobne produkty w firmach pozabankowych, gdzie konsolidacja kredytów bez BIK-u dla zadłużonych jest jak najbardziej możliwa. To też jedyna alternatywa, aby zaciągnąć kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych, ponieważ firmy pożyczkowe prowadzą bardziej liberalną politykę weryfikacji swoich klientów-pożyczkobiorców niż banki w stosunku do kredytobiorców.
Pamiętać należy jednak, że pożyczka przeznaczona na konsolidację najczęściej będzie miała znacznie niższą wartość niż kredyt konsolidacyjny.
Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przez dziejesie.wp.pl
