Trwa ładowanie...
Notowania
Przejdź na
Dagmara Sudoł
|

Nadpłacić kredyt czy inwestować? Wyjaśniamy, co się bardziej opłaca

20
Podziel się:

Rada Polityki Pieniężnej nie oszczędza kredytobiorców. Stopy procentowe znowu poszły w górę, a to oznacza kolejny wzrost rat kredytów. Ci, którzy zgromadzili w ostatnim czasie większe środki, mogą zastanawiać się, czy warto teraz nadpłacać kredyt hipoteczny, czy lepiej inwestować pieniądze. W końcu lokaty i konta oszczędnościowe zaczęły się opłacać.

Nadpłacić kredyt czy inwestować? Wyjaśniamy, co się bardziej opłaca
Sytuacja wielu Polaków jest bardzo trudna. Pasmo podwyżek stóp procentowych bardzo podbiło raty kredytów (Flickr.com, Rafael J M Souza, CC BY 2.0)

Osoby, które spłacają kredyt hipoteczny, znowu będą głębiej zaglądały do swoich portfeli po tym, jak kolejna podwyżka stóp procentowych stała się faktem. RPP podniosła główną stopę z 5,25 proc. do 6,00 proc., co stanowi wzrost o 0,75 pp. Czy w obecnej sytuacji dobrym pomysłem jest nadpłata kredytu? Inflacja nie pomaga w podejmowaniu takich decyzji. Bo skoro rosną stopy, to dodatkowy kapitał może lepiej zainwestować inaczej, aby minimalizować niekorzystny wpływ inflacji na domowe finanse.

Nadpłata kredytu przy wysokich stopach procentowych

Może wydawać się, że nadpłata kredytu hipotecznego opłaca się przede wszystkim wtedy, gdy pieniądz jest tani, czyli w okresie, gdy stopy procentowe są niskie. Wtedy dopłacanie do rat kredytu nie jest tak bolesne. Można płacić taką samą ratę, jak przed obniżką stóp i tym samym nadpłacać kredyt.

Dalsza część artykułu pod materiałem wideo

Zobacz także: Money. To się liczy

Niestety okres niskich stóp i tanich kredytów już za nami, a od października 2021 r. trwa seria podwyżek. Aktualnie podstawowa stopa NBP wynosi 6,00 proc., a przypomnijmy, że jeszcze kilka miesięcy temu była bliska zeru. Skoro raty są wyższe, to czy wciąż jest sens nadpłacać kredyt? Można przyjąć, że tak, jeśli chcemy szybko pozbyć się zobowiązania. Ale jak ma się taka nadpłata kredytu, a inflacja?

Obecnie wartość pieniądza spada. Żeby minimalizować straty, posiadacze wolnego kapitału powinni raczej myśleć o tym, jak uniknąć realnej straty. Inflacja rośnie szybciej niż stopy procentowe, a to oznacza, że nadpłata może nie mieć aktualnie większego sensu.

Czy warto teraz nadpłacać kredyt hipoteczny?

Wiemy już, że nadpłata kredytu hipotecznego w dobie wysokich stóp procentowych może budzić wątpliwości. Taka decyzja dla każdego klienta będzie różna, bo będzie uzależniona od jego indywidualnej sytuacji.

Przy posiadaniu większego kapitału warto wcześniej zadeklarować w banku chęć częściowej spłaty kredytu. Kredytodawca powinien wtedy przeliczyć harmonogram spłat i w ten sposób dowiemy się, na jaką oszczędność możemy liczyć i czy dla nas nadpłata kredytu przy wysokich stopach procentowych ma sens. Jeśli np. chcemy nadpłacić kredyt kwotą 50 tys. zł (przy pozostałym zobowiązaniu wynoszącym 300 tys. zł, mając jeszcze 15 lat spłaty i 2 proc. marży banku), zysk z nadpłaty może wynieść ponad 30 tys. zł. Im wyższa będzie kwota nadpłaty, tym kredytobiorcy będzie się to bardziej opłacało.

Warto pamiętać, że jeśli mamy kredyt hipoteczny od niedawna, to wcześniejsza spłata kredytu może być obarczona nawet kilkuprocentową prowizją i wtedy nie będzie ona dobrym pomysłem.

Oczywiście wielu klientów źle czuje się z dużym zobowiązaniem i będzie chciało jak najszybciej spłacić kredyt. Ale są też tacy, którzy wcześniej ocenią, czy takie działanie ma sens, skoro oprocentowanie kredytów wciąż jest niższe od poziomu inflacji. Co wtedy mogą oni zrobić z wolnymi środkami?

Nadpłata kredytu a inwestowanie, czyli co lepiej zrobić z pieniędzmi

Nadpłata kredytu i częściowe lub całkowite pozbycie się kredytu może być dobre dla osób, które rzeczywiście mają nadpłynność finansową oraz nie mają pomysłu na to, co zrobić z pieniędzmi. Chociaż obecnie rozwiązań dla inwestowania nie brakuje.

Bankowe depozyty jeszcze do niedawna nie zachęcały do tego, aby z nich korzystać, ponieważ ich oprocentowanie było bardzo niskie. Aktualnie wraz ze wzrostem stóp procentowych banki zaczęły poprawiać swoje oferty lokat i w końcu dają zarobić, a oprocentowanie oszczędności w niektórych bankach sięga już ponad 6 proc. Po ostatniej decyzji RPP można spodziewać się wkrótce jeszcze lepszych zysków. Warto też pomyśleć o lokowaniu pieniędzy w obligacje skarbowe. Chociaż wybierając np. obligacje indeksowane inflacją, trzeba jednak nastawić się na wieloletnie oszczędzanie.

Na pewno warto nadpłacać kredyt np. płacąc chociaż o 100 zł wyższą ratę. Małe nadpłaty mają sens. Jednak poświęcenie na ten cel większego kapitału jednorazowo musi być poprzedzone właściwą analizą i oceną własnej sytuacji. Jeśli możemy zyskać większy zwrot z tytułu zainwestowania pieniędzy inaczej niż w nadpłatę kredytu, to warto taką alternatywę rozważyć. Najlepsze oferty na ten moment pomoże znaleźć ranking lokat.

Dagmara Sudoł, ekspertka porównywarki finansowej totalmoney.pl

Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przez dziejesie.wp.pl
Oceń jakość naszego artykułu:
Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści.
Źródło:
totalmoney.pl
KOMENTARZE
(20)
WYRÓŻNIONE
Twój nick
2 lata temu
Ten artykuł pisze idiota, albo ktoś, kto idiotę - na zlecenie banków - udaje. Kiedy dokonujemy przedpłat, to kwota przedpłaty jest jednocześnie kwotą, o jaką maleje kapitał. A teraz jest tak, że przy bardzo wysokich stopach odsetki stanowią ogromną większość raty (przez większość lat spłacania), czyli teraz płacisz od miliona po 5 latach raty 8000, to tylko 1200 z tego to kapitał, a reszta odsetki, jeszcze 6 miesiący temu było 4000 tysiące, z czego 2000 to kapitał. Najlepsze co może klient zrobić, to wziąć wakacje kredytowe, a uzbierane poeniądze wpłacać jako przedpłatę, wtedy CAŁA wpłacona kwota to kapitał, czyli znacząco maleje wysokość kapitału, od którego naliczane są odsetki, czyli rata też. Przy wysokiej inflacji nie ma lepszego sposobu - masz co miesiąc na zbyciu 5000 10000 tysięcy (nawet bez wakacji kredytowych), to rób przedpłaty, oszczędności ze spadku rat będą większe niż jakiekolwiek oszczędzanie na lokatach czy obligacjach.
666
2 lata temu
Zawsze opłaca się nadpłacić ponieważ odsetki liczone są od kapitału. A spłata rp 50K powoduje obniżenie kapitału o 50K czyli odsetki od tych 50K nie będą już naliczane ale od kwoty o 50K niższej.
Lajk
2 lata temu
Reklama banków, byście nie spłacali za szybko kredytów i dawali się dalej oskubywac. Inwestycje? Dobre sobie, hahaha.
NAJNOWSZE KOMENTARZE (20)
Zuza
2 lata temu
My też mamy kredyt, ale było warto, bo kupiłam świetne mieszkanie w Rowach, Apartamenty Lubicz. I jestem z niego bardzo zadowolona.
242
2 lata temu
Ceny nieruchomości rosną nie dlatego że zwiększa się ich wartość lecz dlatego że złotówka się osłabia. Zachodnie fundusze kupują bo jest dla nich tanio. Ludzie uciekają przed inflacją i dewaluacją złotówki, inwestują w giełdę, waluty obce, kryptowaluty, złoto i nieruch., ludzie budują lub kupują pod wynajem. Na wynajmie da się zarobić, ale głównym problemem jest to, że u nas chroni się najemcę, który nie płaci - złodzieja i oszusta, a właściciel traktowany jest jak bogacz-wyzyskiwacz. Jak ktoś nie wywiązuje się z umowy i naraża innego na straty, powinien być wywalony na zbity pysk. Dlaczego nikt nie pomyśli, że ktoś wynajmujący (właściciel) może być bezrobotny, chory itd, a ma np. mieszkanie po rodzicach, które jest jego jedynym źródłem dochodu. Ma niepracującą żonę i chore dziecko. I musi do tego utrzymywać oszusta. Polecam przeczytac na lotdocelu pl artykuł pt. Jak dobrze wynająć mieszkanie i uniknąć problemów z najemcami? – są tam też dostępne dokumenty najmu
dvsv
2 lata temu
Podczas inwestowania w cokolwiek ryzyko utraty pieniędzy zawsze istnieje. Wszystko podlega wahaniom (nawet złoto, a zwłaszcza jakieś wirtualne kryptowaluty) i zależy od tego kiedy się kupi i kiedy sprzeda. Inwestując w obligacje skarbowe (patrz Cypr, Grecja) a zwłaszcza korporacyjne można wszystko stracić. Złoto też potrafi tanieć. Jak się okazuje, nawet na lokacie można stracić – patrz Amber Gold. Dlatego tak istotna jest wiedza finansowa. Przynajmniej na podstawowym poziomie, by umieć ocenić to ryzyko i pułapki oszustów. Przeczytajcie sobie ksiazke pt. Emerytura nie jest Ci potzerbna , Jest o zarządzaniu pieniędzmi i budowaniu majątku mimo niedużej pensji.
Jarkonet
2 lata temu
Autor w artykule nie bierze pod uwagę inflacji, która prawdopodobnie jest już dużo wyższa niż owe 14% gdyż jest liczona z koszyka gdzie brak jest wielu produktów. Prawda taka ze banki maja nadpłynność finansowa i na większe ilości gotówki im nie zależy. Jeżeli ktoś ma z czego to nadpłacanie kredytu w szczególności hipotecznego będzie korzystne dla każdego - oprocentowanie lokat 7% inflacja rzeczywista pewnie ze 20% jak nie lepiej - niech każdy to policzy. Korzystajcie z wakacji np 8 miesięcy razy 2000 zł nadpłata 16000 mniejsza rata lu krótszy okres = mniejsze koszta kredytu.
EPIC TECH POW...
2 lata temu
Oczywiście, że inwestycja w anonimowe kryptowalut ( epic.tech ) niż nadpłacanie kredytu. Kryptowaluty są teraz na dole z notowaniamia więc tradycyjnie już niebawem dadzą większy procent niż koszty odsetek w bankach. Ale oczywiście tu nie ma ochrony przed ryzykiem ( ale z tego co widzę w normalnych inwestycjach i w kredytach jest tak samo, nie mówiąc o oszczędzaniu zwykłych pieniądzy - tam to już masakra ).